El mexicano Abraham Hernández y el español José Luis Orós se reunieron en París el 30 de mayo de 2016. Semanas antes José Luis Orós descubrió que su idea de pensión por consumo, que le había llevado a fundar Pensumo en 2013, estaba arrancando en México. La idea consiste en que cada vez que compras algo, un dos o un tres por ciento se destina a tu plan de pensiones: ese porcentaje lo aporta la empresa a cambio de una fidelidad que por definición, será vitalicia. Cada vez que pones gasolina o vas al cine o al súper, unos céntimos van a tu futuro. Todas las compras de tu vida –incluyendo un coche o el arreglo de la cocina– aportan algo a tu retiro.

Es una idea adaptada a los tiempos. Es una idea hispánica, propia de la crisis y del ingenio que se amolda a un mundo sin pensiones. España está agotando la hucha de las pensiones, en dos años no habrá reservas para pagar a los jubilados. En julio, el gobierno en funciones va a detraer 10.000 millones de euros de la “hucha” para pagar la extra de las pensiones.  En México, de 54 millones de cuentas individuales de Fondos para el retiro, menos de un uno por ciento aporta algo a su pensión para la vejez.

Abraham Hernández, presidente de la consultora especializada en pensiones Vitalis, se licenció en el Instituto Tecnológico Autónomo de México (ITAM) y estudió econometría y programación en la Universidad de Minnesota. Habla español, inglés, francés, portugués, sueco y noruego. Y los lenguajes de programación Pascal, C y Visual Basic. Además de presidente de Vitalis es vicepresidente de la Sección de Pensiones y Seguridad Social de la Asociación Actuarial Internacional (IAA). Así que cuando lanzó en México en abril la idea de Millas para el Retiro –cuando consumes ahorras– a José Luis Orós, al otro lado del Atlántico, le dio un vuelco el corazón.

En España el sistema de pensiones cae en picado, pero aún le quedan dos años hasta que quiebre. Pero en México ni siquiera existe: Abraham Hernández dijo en el Senado al presentar Millas para el Retiro que su país cuenta con “uno de los peores esquemas de pensiones en el mundo, tan es así que es previsible que en menos de 30 años seremos un país de viejos pobres”. Así que es posible que lo que en España está tardando en despegar (en España nadie menciona el asunto), en México arranque con fuerza.

La startup española Pensumo, la de José Luis Orós, ha obtenido el Sello de Excelencia de la Unión Europea, cuenta desde el principio con la garantía de Allianz, que gestiona el fondo de ahorro, y ha ido cosechando abundantes premios y distinciones y tiene más de tres mil “pensumistas”. Pero necesita el respaldo de una gran empresa que entienda el proyecto en toda su dimensión y que aporte los recursos necesarios para despegar. Cuando José Luis Orós leyó los periódicos mexicanos se puso en contacto con Abraham Hernández, que iba a viajar a Europa, y se citaron en mayo en París.

Abraham no sospechaba que su brillante idea estaba funcionando a escala local en España –las grandes ideas están el aire– y desde el primer momento comprendió que la experiencia acumulada por Pensumo podría ser muy valiosa. La reunión, en un París asediado por las huelgas y manifestaciones contra la reforma laboral, duró diez horas. Hubo feeling. En un mundo de empleo precario en el que gran parte de la población no llega a fin de mes, pretender que la gente ahorre es una utopía. Por eso el sistema de Pensumo y de Millas para el Retiro está destinado a triunfar: cada vez que consumes, ahorras. Con el móvil, sin gastos administrativos, sin darte cuenta. En Zaragoza hay 90 empresas que participan en el programa de Pensumo: cada vez que pones gasolina en una estación de Zoilo Ríos un 2% va a tu cuenta personal, a tu futuro.

En 2015, unos universitarios panameños que habían estudiado el máster en Zaragoza vieron la oportunidad quieren replicar Pensumo en su país y están buscando inversores. Pero Panamá no es México. España tampoco tiene el volumen ni la demografía de México, pero es Europa. El respaldo del Sello de Excelencia de la Unión Europea a la brillante idea de José Luis Orós resalta el valor del proyecto y fecunda la propuesta de Abraham Hernández, que se adapta a la situación del mundo actual: además del valor obvio de la propuesta básica –cada cual se va forjando su pensión en el consumo diario– la idea de Pensumo y de Millas para el Retiro tiene un componente social que la hace imbatible: Pensumo ha ensayado con éxito premiar las buenas acciones –medio ambiente, solidaridad– con aportaciones extra. Una marca puede aumentar los ingresos de un pensumista que lleva a cabo una buena acción que beneficia a todos: solo hay que acercar el móvil con la APP a un dispositivo para que ocurran cosas. Lo que seduce de Pensumo y Millas para el Retiro es la posibilidad de un acuerdo entre una gran empresa, miles de pymes y millones de personas que sellan un compromiso para hacer mejor el futuro. Por no hablar de las posibilidades de Big Data aplicado a esta comunidad. Un Big Data responsable y transparente –humanista–, que pida permiso a cada persona para entenderlas a todas, puede hacer milagros con la comunidad de Pensumo y Millas para el Retiro.

La reunión de París fue muy bien. Traerá consecuencias para todos. Seguiremos informando.

Mariano Gistaín. Escritor y periodista

La Seguridad Social no ha existido siempre. Hace poco más de 100 años la previsión social era un concepto casi extravagante y que se protegiera a los trabajadores en caso de accidente de trabajo fue una conquista prácticamente revolucionaria. En concreto, el punto de partida de las políticas de protección se sitúa en la Comisión de Reformas Sociales (1883) que se encargó del estudio de cuestiones que interesasen a la mejora y bienestar de la clase obrera. En 1900 se creó el primer seguro social, la Ley de Accidentes de Trabajo, y en 1908 apareció el Instituto Nacional de Previsión en el que se integraron las cajas que gestionaban los seguros sociales que iban surgiendo. Posteriormente los mecanismos de protección desembocan en una serie de seguros sociales, entre los que destacan el Retiro Obrero (1919), el Seguro Obligatorio de Maternidad (1923), Seguro de Paro Forzoso (1931), Seguro de Enfermedad (1942), Seguro Obligatorio de Vejez e Invalidez (SOVI) (1947). La protección dispensada por estos seguros pronto se mostró insuficiente, lo que llevó a la aparición de otros mecanismos de protección articulados a través de las Mutualidades laborales, organizadas por sectores laborales y cuyas prestaciones tenían como finalidad completar la protección preexistente. Por tanto algo que resultaba extraño pronto fue acogido como una necesidad regulada por el Estado e interiorizado rápidamente por toda la población. Hay que tener en cuenta que este concepto de Seguridad Social incluye a paises de tradición profundamente liberal en los que la intervención estatal suele encontrarse reducido al mínimo. Así, en Estados Unidos, la Seguridad Social (también denominada Seguro Social) es principalmente el programa federal de Vejez, Supervivientes y Seguro de Incapacidad (en inglés Old-Age, Survivors, and Disability Insurance – OASDI). Sin embargo en la actualidad nos encontramos con un momento de profunda revisión del concepto de Previsión Social debido a que la situación de crisis económica y el envejecimiento progresivo de la población está llevando a sospechar que el modelo pueda ser ineficiente. Es en este contexto que iniciativas como la propugnada por la empresa PENSUMO debe ser examinada con enorme interés ya que esta llamada a generar un movimiento tan revolucionario como el que hemos descrito.

Hasta la fecha la Previsión Social en los países de nuestro entorno tiene la siguiente estructura:

A) Seguridad Social   B) Planes y Fondos de Pensiones

El principal problema con que nos encontramos es que cada vez resulta más difícil el acceso al empleo lo que dificulta acceder al sistema principal de previsión social, el cual por otra parte se encuentra cada vez con mayores dificultades de financiar la protección social en las condiciones que demanda nuestra sociedad. Por otra parte, la apelación a planes privados genera igualmente problemas ya que en un momento de crisis económica a una gran parte de las familias les resulta muy difícil financiar un plan de ahorros privado cuando cuadrar los pagos mensuales con los recursos que se obtienen supone un reto todos los meses. Es por eso que la solución propugnada por Pensumo (www. pensionporconsumo.com) se basa en el siguiente esquema:

A) Seguridad Social   B) Planes y Fondos de Pensiones  C) Plataformas de fidelización de base financiera

Dado que el consumo tiene un carácter imprescindible y que afecta a todas las capas de población su uso como tercer pilar de previsión social supone una novedad internacional para el comercio en cuanto a sistemas de fidelización de clientes. Otros sistemas de fidelización existentes: tarjetas descuento, tarjetas de puntos, quedan desfasados y en un nivel muy inferior de efectividad.

Asimismo supone una novedad para los Sistemas de Previsión Social privados, ya que aporta un nuevo método para garantizar la seguridad del consumidor. Tanto para el consumo como para el ahorro, hay un antes y un después de la aparición de los sistemas de ahorro basados en el Consumo. El éxito para la adhesión a PENSUMO estará en que el consumidor, sin modificar sustancialmente sus hábitos de compra, vaya acumulando capital para su Fondo. Para ello hay que ofrecer cercanía y variedad de servicios y productos. Se trata de una iniciativa disruptiva que genera un antes y un después desde el mismo momento de su planteamiento. Para su eficacia no obstante se requiere, además de un amplio consenso social en cuanto a su adopción como pilar de previsión, que el sistema se implemente cumpliendo los siguientes requerimientos generales:

– Gratuidad para los consumidores.

– Sencillez en cuanto a su operativa

– Capacidad de redistribución de la riqueza no traumática y con mínima intervención estatal.

– Debe beneficiar tanto a clientes como a comerciantes, marcas y distribuidores que participen – Reforzar la imagen de marca y ofrecer valor añadido a las empresas y entidades participantes en el sistema.

– Crear grandes depósitos de inversión a partir de las compras de los clientes que deberán ser gestionados por compañías financieras capaces de lograr los mayores rendimientos económicos a los mismos.

Debe tenerse en cuenta que nos encontramos en un momento muy adecuado para plantear este tipo de iniciativas ya que ahora el consumidor requiere respaldo y seguridad en todas sus operaciones económicas (y el consumo diario es una de ellas). Además desde el punto de vista social se incentiva el ahorro real a largo plazo y ofrece mayor trascendencia al acto de consumir al tiempo que se incentiva el consumo y con ello la actividad económica.

Roberto L. Ferrer Serrano ARALEGIS. Área Derecho TIC

Hay problemas sencillos de resolver y que por lo tanto no tienen la categoría de problemas, otros que son más complejos y que en general todos queremos solucionar como son enfermedades, la destrucción del medio ambiente,  las guerras y el hambre en el mundo. Y después tenemos problemas que teóricamente son resolubles pero que sospechosamente  no se solucionan: me refiero a hacer aflorar en España, unos 37.000 millones de Euros que están “ocultos” en forma de billetes de 500 Euros. Hace unos días volvía a la carga Mario Dragi con este tema, pero tranquilos que no pasará de amenaza.

La solución es fácil -si hubiera voluntad de hacerlo-, y debe partir de Bruselas, se trata simplemente de  dar un plazo de expiración para la validez de dichos billetes,  Los billetes de 500 euros dentro de tres meses, dejarían de tener validez, y si tan imprescindibles son, se emiten con otro color para que todo aquel que los tenga ahora pase por el banco… ¿Por qué no se hace? Es una operación totalmente sencilla; mucho más sencilla que una campaña tributaria o que un rescate bancario, y además positiva para todos ¿no?

Pues igual no, porque a pesar de las declaraciones de políticos españoles desde el inicio de la crisis con llevar a cabo esta medida, acabo de revisar los programas electorales de 2015 de los partidos nacionales (PP, PSOE, Podemos, Ciudadanos e IU) y ninguno la recoge. (Se les habrá olvidado…)

Si tengo algún amigo que tiene de esos billetes que me perdone, pero uno de los principales problemas para poder gestionar los Estados, es que sólo hay control efectivo de una parte del dinero (jubilados, asalariados, funcionarios…) y no es que me guste que me controlen, pero los que llevamos toda la vida 100% fiscalizados, estamos muy cansados de esta relajación política en un asunto tan importante, origen de gran parte de las desigualdades y en ocasiones método de blanqueo económico de delitos muy graves.

Se escandaliza la gente porque varias entidades bancarias pretenden cobrar una comisión de 2 euros por reintegros en determinados cajeros.  Enseguida se nos pasará. Los últimos datos del Banco de España, nos dicen que el rescate a la banca en este país nos ha costado 61.495 millones de Euros, es decir, que cada empleado de banca le debe al contribuyente unos 300.000 euros, y ya lo hemos asumido. Es más, estamos tan contentos con esta gente,  que consentimos que prejubilen (o mejor, manden de vacaciones) a los banquistas con cincuenta y pocos años, e incluso hemos logrado que las Caixas, Santanderes y compañía tengan unos beneficios importantes, mientras deciden con sus créditos que empresa sobrevive y cual no.

Mejor que quejarse de las comisiones, sería pedir a las entidades financieras que se presentasen sin tapujos a las elecciones: “Vota BBVA” «Vota ING» … y así al menos intentar ser cómplices y beneficiarios del chollo ese inmenso que tienen… Perdón por la ironía, pero es vergonzoso: gente que cerró su empresa y vive arruinada por dos generaciones, mientras que los bancos ya ganan dinero sin pudor y sin deber dinero a nadie.

La verdadera revolución no es la tecnológica ni la social, será la financiera. Curiosamente, las innovaciones en el campo del ahorro o las finanzas, son silenciadas privándolas de financiación, como Pensumo, cuya implantación pudiera hacer peligrar el suculento y multimillonario negocio de los Planes de Pensiones privados.

¿…Bancos innovadores? Si existe alguno que se manifieste.

Seguramente cuando salga la próxima corporación municipal (da igual el color), encargará y pagará a un equipo de técnicos preparadísimos para que realicen un estudio exhaustivo sobre las necesidades de la ciudad, que contrastará con la Fundación de una gran entidad financiera, que tras un calendario de reuniones -paritarias- dictaminará que hay que convocar un concurso público de ideas para incentivar el reciclaje. Se convocará en rueda de prensa y con campaña de cuñas en radio («tu opinión cuenta») y continuará con la formación de los ganadores del concurso de ideas en un vivero de empresas para que hagan un estudio de viabilidad -es un decir- y así poder convertir en realidad el proyecto y poder solicitar, presentar, corregir, subsanar y justificar una mini subvención de 1034,50 Euros concedida en 240 días, que facilitará lo que realmente se pretende: un endeudamiento de por vida del incauto ideador o idealista, con un banco rescatado a través de un crédito ICO (que Avalia no avalará) y que se abordará desde la precariedad y fragilidad total que produce ser autónomo (ahora conocidos por «emprendedores»). Eso o la nada.

Una vez en marcha la empresa, con la subvención se pagarán los impuestos y las cuotas de autónomos (llega para dos meses), pero para regocijo de la comunidad emprendedora reciclante, se realizará un congreso nacional denominado “Laboratorio Urbano Abierto al reciclaje” (en inglés)  que será un éxito -siempre-, y saldrá reflejado en la “III Memoria de Creación de Riqueza cristalina” u otro documento semejante de gran utilidad para su socialización. El informe dictaminará que: reciclar es bastante bueno, que reciclan más los que tienen un contenedor cerca que los que no lo tienen, y que se van a tomar las medidas oportunas (si hay partida presupuestaria).

Así, la corporación municipal correspondiente, podrá al final de la legislatura que viene, comunicar su éxito con entusiasmo a través de los medios semi-arruinados afines (todos), comentarlo en varias tertulias de radio local y sobre todo llenar la ciudad con 400 marquesinas y 200 autobuses que portarán carteles de una gran placidez visual con el mensaje siguiente:  “Mira maj@: lo estamos haciendo de puturrú, y si no lo ves claro, será que no pagas suficientes impuestos”.

¿Se ha preguntado alguna ocasión si su comercio cuida lo suficiente a sus clientes? En Pensumo, Pensión por Consumo, le ofrecemos la posibilidad de ofrecer un plus a su clientela, y que su empresa se distinga del resto con un sistema del que ya se benefician decenas de establecimientos.

Pensumo crea a sus usuarios su propia hucha y usted, como empresario, posibilita que los consumidores la vayan llenando con sus compras. Cada establecimiento adherido a Pensumo implica un punto en el que el cliente obtiene ventajas.

Le presentamos 5 razones por las que a su comercio le interesa integrarse en Pensumo:

1- La primera y más importante; usted cuida, y por tanto fideliza a sus clientes.

2- Con Pensumo, dispone de un canal de promoción comercial para su comercio, con promociones generales y estacionales que destacarán a su negocio de la competencia, aportando un plus de valor.

3- Pensumo no tiene cuotas de adhesión ni de mantenimiento, ni tampoco cuotas fijas; sólo pagará la comisión pactada en las condiciones particulares en función de las ventas realizadas a clientes Pensumo que hayan validado la operación adecuadamente y pagará el porcentaje de aportación pactado.

4- Usted elige el porcentaje de la microaportación que entrega a los clientes, en función de sus márgenes de beneficio e intereses.

5- Es una herramienta que puede usar en su comercio cuando lo desee de forma autónoma o coordinada con otros establecimientos, pudiendo utilizarlo para el cierre de una venta o como ventaja añadida en sus promociones habituales.

No importa el gremio profesional al que se dedique su negocio para formar parte del sistema. Hoy, hay representados en Pensumo diversos sectores; farmacia, óptica, moda, estaciones de servicio, peluquerías, restauración, salud…

Formar parte de Pensumo implica muchos beneficios para los comercios. 

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Pensumo es un innovador modelo de relación comercial entre usuarios y comerciantes que pretende, por un lado, un ahorro para el cliente a largo plazo, y por otro la fidelización del usuario con el comercio adscrito por el valor diferenciador que este otorga.

Ser usuario de Pensumo es apostar por un sistema innovador y diferente que premia sus consumos diarios. Si todavía no forma parte de Pensumo, le presentamos 7 razones por las que le interesa pasar a formar parte de él:

• 1- Es gratis. Darse de alta en Pensumo es
• totalmente gratuito; no implica ningún coste ni obligación para el usuario.
• 2- No existe limitación en su uso. Usted, como Pensumista, puede hacer uso de su tarjeta Pensumo cuantas veces desee al día, en sus gastos diarios.
• 3- Pensumo le crea su propia hecha. Como usuario de Pensumo, usted cuenta desde el primer momento su propia hucha, un plan de ahorro garantizado por Allianz que irá creciendo con sus gastos.
• 4- Sus compras tienen premio. Con Pensumo, sus compras diarias le reportan un pequeño porcentaje que irá a parar directamente a su hucha personal. Así, sus ahorros se irán incrementando sin ningún esfuerzo para usted.
• 5- Es un ahorro para su futuro, a partir de las microaportaciones que los comercios realizan en el Plan de Ahorro del consumidor al comprar en los comercios asociados.
• 6- Es un complemento a la pensión pública y a los planes privados. El futuro de las pensiones en España genera intranquilidad, y Pensumo nace como un complemento a la situación a la que pueden enfrentarse los ciudadanos el día de mañana.
• 7- El dinero de su hucha le renta. Sus aportaciones se depositan en una Cartera de Valores garantizada al 0,5% anual de la Aseguradora Allianz, siendo la rentabilidad media de los últimos 7 años el 4,92% anual.

Como vemos, sobran razones para que los ciudadanos apuesten por Pensumo; un sistema que ya permite a más de mil usuarios obtener su “pensión por consumo” dirigiendo sus compras diarias a las decenas de establecimientos de diferentes gremios adheridos.

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Cada día los medios de comunicación se hacen eco de nuevos datos sobre las pensiones de los españoles, y es que es uno de los temas que más preocupa a la sociedad.

Nuevos datos sobre las pensiones de los españoles.

• Modificación de la revalorización anual de las pensiones. Una de las reformas del sistema público de pensiones realizada en 2014 es la determinación del índice de revalorización de las pensiones, una excepción con el resto de la UE. La garantía de poder mantener el poder adquisitivo de los ciudadanos fue sustituida por una fórmula que condiciona el incremento anual de las pensiones a la situación financiera de la Seguridad Social. Es decir, que si los resultados son positivos se produce la revalorización, sino sólo se garantiza un incremento del 0,25%, congelación que puede ocasionar pérdidas en el poder adquisitivo.

• Los planes de pensiones del sistema individual cerraron el pasado año 2014 con una rentabilidad media del 6,8% según la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones. Dicha rentabilidad es superior a la del Ibex 35, que experimentó una subida del 3,366%

• El sector de los planes de pensiones privados han cerrado 2014 con un aumento del 1,66%.

Pero, ¿Por qué existe tanta preocupación por las pensiones del futuro?.

Según el artículo 50 CE, “los poderes públicos garantizarán, mediante pensiones adecuadas y periódicamente actualizadas, la suficiencia económica a os ciudadanos durante la tercera edad”. Por lo tanto, la prestación es un derecho adquirido por los españoles que deberá ser respetado por el Estado. Las pensiones tienes la consideración de “gastos obligatorios”, que no están vinculados a la suficiencia de recursos presupuestarios ni a la evolución de los ingresos.

Las pensiones son un derecho constitucional.

FUENTE. wikipedia.org

El Gobierno, ¿puede garantizar las pensiones del futuro?, ¿qué papel juega el Fondo de Reserva de Pensiones?. El  Gobierno español decidió recurrir a esta hucha para pagar las pensiones. En primer lugar se sacó 11.648 millones de euros para pagar las pensiones de 2013, en enero de 2014 se extrajeron 8.000 millones de euros más 6.000 millones de euros seis meses después. ¿Cuál es el futuro de los fondos existentes en la “hucha de las pensiones”?.

El futuro es incierto y por ello, nacen iniciativas como Pensumo, la pensión por consumo. Ante las inseguridades que nos acechan, ¿por qué no crear un plan de ahorro?. Gracias a Pensumo tus compras te reportaran beneficios.