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¿Qué son las Pensiones por Consumo?


¿Qué son las Pensiones por Consumo?

Definición del MINECO y explicación de sus creadores.

Según la definición que aparece en la web del MINECO -Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital de España-, desde febrero de 2023: “la “Pensión por consumo” tiene como objetivo que los consumidores ahorren para un complemento de su pensión futura en base a su consumo diario sin asumir ningún coste adicional. El ahorro lo aportará el propio usuario a través de descuentos obtenidos en sus compras o mediante aportaciones discrecionales, programadas o no; también contribuirán al ahorro los comercios asociados, que por cada compra realizada podrían ingresar un determinado importe a nombre de ese consumidor con motivo de promociones especiales. Este importe genera un saldo que se destinará a un producto de ahorro financiero para la jubilación”.

Este novedoso concepto fue ideado y lanzado diez años atrás por Pensumo, la primera empresa en el mundo que promovió la pensión por consumo, y que propone un sistema de complemento de ahorro a través del consumo, donde los ciudadanos pueden acumular pequeñas cantidades de pensión en una cuenta de Pensumo a medida que compran productos y servicios en tiendas y establecimientos afiliados o incluso realizan retos sostenibles -reciclaje, deporte…- que son patrocinados por empresas.

La acción que se lleva a cabo al implementar la pensión por consumo la podríamos denominar “pensumir” y se definiría como “un acto único premeditado de consumo y ahorro simultáneo”. Porque no solo estamos comprando ni tan siquiera comprando con la intención declarada de gastar menos dinero. Es comprar conociendo que una parte de lo gastado se destina a un ahorro financiero personal.

Estas visiones menos convencionales sobre qué es el ahorro, qué es el consumo, o incluso qué es el pensumo… surgen de los profundos cambios en nuestra sociedad, donde ya nada es como en el siglo XX. Lo primero que debemos de considerar es que estamos totalmente digitalizados. Estar digitalizados quiere decir que nuestras actividades, procesos, se pueden monitorizar, medir, localizar, certificar… y esto, respecto a cualquier acción, cualquier producto y cualquier servicio.

¿Y tiene sentido digitalizar las pensiones? Más que nunca. El enorme reto de nuestros pilares de ahorro es sostener a muchos más jubilados por trabajador en activo y que además serán jubilados que vivirán más años. Incorporar el software a las pensiones no es una cuestión de modernidad ni tan siquiera de automatización es una cuestión de necesidad urgente.

Y también de oportunidad. Esto se puede realizar hoy, pero no hace 15 años, gracias a los avances tecnológicos y la informatización de la sociedad.  Hay países, en los que millones de sus ciudadanos no disponen de una cuenta bancaria, pero sí disponen de un smartphone. Las sociedades de trabajadores se han convertido en sociedades de consumidores. Porque el consumo es más inclusivo que el trabajo (trabaja 1/3 de la población, pero consume la totalidad). Pronto va a ser común hablar de “cotizaciones por consumo” y “prestaciones por consumo”.

¿Quieres ser de los primeros en tener tu pensión por consumo? Deja tu email aquí: https://sandbox.pensumo.com/ para que te informen.

Pensumo e Ibercaja se presentan a Coemprendedor 2022

Incorporar la pensión por consumo a la normativa regulatoria de seguros y pensiones

Caso de innovación abierta del ecosistemaB2B de la Fundación Empresa y Sociedad seleccionado para su canal de YouTube. Son casos en los que participan scaleupsB2B, que son proveedores alternativos de soluciones digitales para empresas. Finalista de los Premios COMPRENDEDOR 2022 (modalidad LONVEVIDAD) https://noticias.empresaysociedad.org…

Presentado por: – José Luis Orós, Pensumo – Víctor Royo, Ibercaja

Video completo

Ibercaja experimenta los usos de la plataforma Pensumo, que permite ahorrar para la jubilación a través del consumo


Ibercaja, la fintech Pensumo, y la Secretaría General del Tesoro y Financiación Internacional y la
Dirección General de Seguros y Pensiones, –ambas adscritas al Ministerio de Asuntos
Económicos y Transformación Digital–, han firmado el protocolo para iniciar el periodo de prueba de la plataforma ‘Sistema Pensión por Consumo’, que liga las compras del usuario con el ahorro para la jubilación.

‘Sistema Pensión por Consumo’, promovida por Pensumo, es una de las dieciocho propuestas seleccionadas, entre un total de sesenta y siete presentadas al proyecto Sandbox financiero, de la Secretaría General del Tesoro y Financiación Internacional.
El Sandbox financiero es un espacio de pruebas que está destinado a la experimentación,
evolución y perfeccionamiento de nuevos modelos de negocio que persigue la innovación y
disrupción del sistema financiero en España.

El proyecto ‘Sistema Pensión por Consumo’ tiene como finalidad vincular el ahorro para la
jubilación con el consumo, redirigiendo los flujos económicos que genera el estilo de vida diario hacia la pensión futura, con la posibilidad de reforzarlo con ahorro voluntario.

APLICACIÓN MÓVIL

Para ello, se ha creado un servicio digital basado en la filosofía de Banca Abierta, con la
posibilidad de estar disponible en una nueva aplicación móvil, en sistemas de comercio
electrónico o en la propia app de Ibercaja, según ha informado esta entidad en una nota de
prensa.


La iniciativa tiene como objetivo «modificar, de forma disruptiva, los mecanismos que hasta ahora están establecidos para las aportaciones destinadas al ahorro futuro, fomentando y vinculando este ahorro al pago» que se realiza en comercios adheridos y descuentos ofrecidos.
Además se complementa con aportaciones de ahorro regular que los usuarios podrán programar a través de la aplicación, cantidades que aporte el propio servicio por los consumos realizados en comercios no adscritos, así como cantidades estipuladas al superar determinados retos.


El director de Marketing y Estrategia Digital de Ibercaja, Nacho Torre, ha destacado que «estamos firmemente comprometidos con la necesidad de fomentar el ahorro para el futuro y el Sandbox nos ofrece, en esta fase de pruebas, una excelente oportunidad para crear una herramienta que lo facilite y ofrecer alternativas que estén al alcance de la mayoría de las personas».


Por su parte, el director de Pensumo, José Luis Orós Pineda, ha subrayado que «nuestro modelo de ahorro, con la simple tecnología del móvil, es un elemento de empoderamiento para el consumidor, quien podrá tomar cada día, en cada compra, decisiones sobre su consumo y sobre pensión; y quizá en un futuro cercano sobre el destino de sus impuestos, por ejemplo».

La duración total de las pruebas será de siete meses y medio y se desarrollará en dos fases
distintas, que contarán con un total de 500 usuarios, todos ellos clientes de Ibercaja. Durante este tiempo se lanzará la primera versión de la aplicación evolucionada, con el previo testeo y desarrollo informático de sus funcionalidades.

Link de la Noticia

https://www.europapress.es/aragon/noticia-ibercaja-experimenta-usos-plataforma-pensumo-permite-ahorrar-jubilacion-traves-consumo-20211228120714.html



Pensumo en XVIII FIAP Internacional de Madrid

Pensumo estuvo presente el 28 de Octubre de 2021 en el Westen Palace de Madrid, con la representación de José Luis Orós Pineda como ponente en el XVIII FIAP Internacional donde habló de La pensión a través del consumo aplicada en la actualidad.

FIAP es la Federación Internacional de Administradoras de Fondos de Pensiones, FIAP, es una entidad internacional, constituida en Uruguay, que reúne a las asociaciones gremiales y entidades que administran fondos de pensiones de 15 países (Bolivia, Colombia, Costa Rica, Curazao, Chile, Ecuador, El Salvador, España, Honduras, Kazajstán, México, Perú, República Dominicana, Ucrania y Uruguay). Su objetivo es colaborar al perfeccionamiento y consolidación de los sistemas previsionales privados a fin de ofrecer la mejor pensión posible a los trabajadores, dentro de un sistema financieramente sostenible. Para ello, busca ser un lugar de encuentro para el intercambio de experiencias entre los países que han adoptado sistemas previsionales de capitalización individual de los ahorros y en la administración privada de los mismos, brindando información y apoyo en el mejoramiento de sus sistemas.

También fue entrevistado por la CNN de Chile el día 27 de Octubre con el título:
App permite ahorrar para la pensión vía el consumo: https://portal.nexnews.cl/showN?valor=hse4q

«Otorguemos el derecho al ahorro de los que ahora no pueden hacerlo. Cualquiera que consuma cada día debiera ser beneficiario de su Pension por Consumo». Jose Luis Orós Pineda

Pensumo en el XVIII Seminario Internacional FIAP

Pensumo ha sido invitado para participar en  el XVIII Seminario Internacional FIAP «Asegurando el cumplimiento de los objetivos de los sistemas de pensiones«, organizado en forma conjunta por la Federación Internacional de Administradoras de Fondos de Pensiones (FIAP) y la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones (INVERCO), el día 28 de octubre de 2021, en el hotel The Westin Palace, en Madrid, España.

Durante el seminario se analizarán las reformas a los sistemas de pensiones realizadas o que están siendo tramitadas en América Latina y Europa, y su contribución al cumplimiento del objetivo primordial de estos sistemas, esto es, otorgar pensiones adecuadas a los trabajadores. También se abordarán los desafíos que plantea el contexto demográfico, laboral, financiero y social que están enfrentando los distintos países, y la necesidad de aumentar las fuentes de financiamiento de las pensiones, especialmente en economías con alta informalidad, de mejorar la eficiencia en las inversiones. Adicionalmente, se profundizará en la importancia de aplicar políticas y estrategias apropiadas de comunicación sobre los aspectos esenciales de los sistemas, y con ello contribuir a evitar que se produzcan brechas significativas entre los beneficios recibidos y los esperados.

Entre los temas a tratar se encuentran:

Las reformas a los sistemas de pensiones frente a las tendencias laborales, demográficas y financieras y las demandas sociales.

Nuevas fuentes de financiamiento de las pensiones en economías con alta informalidad.

Los desafíos comunicacionales de los sistemas de capitalización individual.

Eficiencia en la administración de los portafolios de los fondos de pensiones.

Este Seminario coincide con la realización de la XXIV Asamblea Anual FIAP. Tal como en ocasiones anteriores, contaremos con expertos internacionales que expondrán su experiencia y conocimiento en diferentes temas de interés, y se contará con participantes de diferentes regiones del mundo (miembros de la FIAP y otros), incluidas autoridades gubernamentales, parlamentarios, funcionarios de organismos internacionales, representantes de las administradoras de fondos de pensiones, fondos mutuos y compañías de seguros, y otras personalidades relacionadas con los ámbitos financiero y de la seguridad social.

Descarga el programa completo aquí: 

https://confirmaciones.cl/emails/1395/1081/Programa_FIAP_2021.pdf

Pensumo presenta la Pension por Consumo al Sandbox

Nota de Prensa de Ibercaja 9/4/2021

  • El ahorro para la jubilación constituye uno de los principales desafíos de la sociedad española debido a la creciente longevidad de la población
  • El proyecto Sistema Pensión por Consumo, desarrollado conjuntamente por la fintech Pensumo e Ibercaja, permite conectar el ahorro con el consumo, de manera conductual, y redirigir los flujos económicos que genera el estilo de vida diario hacia la pensión futura
  • Se trata de un servicio digital basado en la filosofía de Banca Abierta, que contempla el establecimiento de varias vías para realizar aportaciones que, además, se podrán complementar con ahorro voluntario
  • A través de este proyecto, la Entidad, comprometida con la necesidad de fomentar el ahorro a largo plazo, posibilita la unión de las ventajas del mundo fintech y el sector financiero para crear una herramienta innovadora que facilita la constitución de un ahorro para el futuro
  • El sandbox constituye un área de pruebas para la evolución de nuevos modelos de negocio sustentados en tecnologías pioneras y vanguardistas que aún no poseen un marco regulatorio definido

https://epservices.eprensa.com/cgi-bin/view_digital_media.cgi subclient_id=475&comps_id=386419613

Zaragoza, 9 de abril de 2021.- Ibercaja y Pensumo han presentado el proyecto Sistema Pensión por Consumo en la primera convocatoria del sandbox que, impulsado por el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, persigue la innovación y disrupción del sistema financiero en España.

El sandbox financiero constituye un área de pruebas para la experimentación, evolución y perfeccionamiento de nuevos modelos de negocio sustentados en tecnologías pioneras y vanguardistas, que aún no poseen un marco regulatorio definido.

Actualmente, la financiación de las pensiones supone una gran problemática en la sociedad española ocasionada, principalmente, por un contexto de longevidad creciente donde se espera que, en el año 2050, el 40,2% de la población española supere la edad de los 60 años.

Por este motivo, el mercado de pensiones requiere una herramienta que contribuya al ahorro de la población, tanto en número de ahorradores como en volumen de ahorro, a través de un sistema complementario de pensión por consumo, siendo la forma más eficiente de implementar esta herramienta

proyectar el ahorro, de base conductual, en hábitos diarios y de manera automática.

Sistema Pensión por Consumo de Pensumo e Ibercaja

El Sistema Pensión por Consumo ha sido desarrollado conjuntamente por la fintech Pensumo e Ibercaja y ha contado con la colaboración de José Antonio Herce, asociado de Pensumo y fundador de la consultora LoRIS y uno de los principales expertos en longevidad y pensiones de España. Para la preparación de este proyecto han sido también asesorados por CMS y Finnovating, en un equipo conjunto liderado por Rodrigo García de la Cruz y Jaime Bofill.

Este proyecto se basa en vincular el ahorro para la jubilación con el consumo, redirigiendo los flujos económicos que genera el estilo de vida diario hacia la pensión futura, con la posibilidad de reforzarlo con ahorro voluntario.

Para ello, los copromotores han creado un servicio digital basado en la filosofía de Banca Abierta, con la posibilidad de estar disponible en una nueva aplicación móvil, en sistemas de comercio electrónico o, en el futuro, en la propia app de Ibercaja.

Este servicio tiene como objetivo modificar, de forma disruptiva, los mecanismos que hasta ahora están establecidos para las aportaciones destinadas al ahorro futuro, fomentando y vinculando este ahorro al pago que se realiza en comercios.

El proyecto establece varias alternativas para llevar a cabo estas aportaciones. La primera de ellas, promoviendo acuerdos con terceros para que los propios establecimientos y empresas apliquen un porcentaje de la compra al plan de ahorro futuro del usuario. Así, el usuario de esta app se convierte en partícipe de un sistema de previsión en el que se ingresarán porcentajes de las compras que efectúe, bonificaciones, descuentos o promociones en los comercios o webs asociadas o por la realización de acciones responsables, “retos”, planteadas en la app, tales como el reciclaje, el running, la lectura o la seguridad vial. Todos los procesos se implementan a través del móvil y de forma gratuita, ya que no se requiere el pago de cuotas o consumos mínimos.

La segunda alternativa se basa en la elección del propio usuario, teniendo este la capacidad de destinar a su sistema de ahorro un porcentaje determinado, una cantidad fija cada mes o el redondeo de cada compra realizada.

Palanca de impulso al ahorro privado

Las fórmulas de cotización laboral para la pensión, que tan buenos resultados han dado en el siglo XX, son ahora insuficientes debido a los cambios que se han producido en el mercado laboral.

Una solución para paliar esta situación es cotizar para el Sistema de Pensión por Consumo, ya que permitirá aumentar la inclusión social y democratizar el acceso al ahorro para la jubilación para la generalidad de la población que ahora, o en un futuro, no dispondrán de los vehículos convencionales basados en el ahorro financiero.

Víctor Royo, Jefe de Estrategia Digital e Innovación de Ibercaja Banco, destaca que “una de las metas principales de Ibercaja es seguir diseñando e implantando nuevas soluciones que ayuden a generar un ahorro futuro a las familias. En esta línea, el lanzamiento del sandbox financiero español constituye un marco perfecto de colaboración entre los diferentes órganos supervisores e Ibercaja. En nuestro caso, la mejor opción de avanzar en el logro de esta meta ha sido hacerlo con Pensumo, ya que se trata de un proyecto con una larga experiencia, aprendizaje y reconocimiento en el ámbito de la generación de pensión a través del consumo de los usuarios, buscando las ventajas existentes en la unión del mundo Fintech con el mundo financiero.”

Por su parte, José Carlos Vizárraga, director de Ibercaja Pensión, ha trasladado que “en Ibercaja estamos firmemente comprometidos con la necesidad de fomentar el ahorro para el futuro y el sandbox nos ofrece una excelente oportunidad para crear una herramienta que lo facilita. En la Entidad siempre hemos tenido como objetivo ofrecer una mayor democratización en la gestión avanzada del ahorro futuro, aspecto fundamental para garantizar el acceso de todos nuestros clientes a un servicio experto de asesoramiento y gestión de su ahorro. La digitalización y la creación de este nuevo sistema de ahorro conductual van a permitir avanzar en esta línea”.

José Luis Orós, CEO de Pensumo, ha manifestado que “la pensión por consumo será un nuevo pilar de ahorro complementario a los existentes. Lo es ya en China, y se está fraguando en otros países como Perú, México o Chile. Serán cotizaciones, prestaciones o bonificaciones, basadas en el consumo diario y la economía circular, con vínculos en la economía colaborativa. El objetivo es que los consumidores generen pensión a lo largo de su vida además de por trabajar: por comprar, al hacer deporte, por estudiar, por tener todos los puntos del carnet, … por su estilo de vida. La Comisión Europea ya validó nuestro modelo en su Programa de innovación social H2020-SME, y tenemos la oportunidad de llevarlo al mercado de forma eficiente gracias al Sandbox para que cualquier consumidor pueda usarlo optimizado y beneficiarse.”

Referente en el ahorro finalista y ahorro para la jubilación

Ibercaja cuenta con una larga trayectoria en ahorro futuro y planes de pensiones, siento una de las principales entidades del sector. No en vano, a pesar de la pandemia de la Covid-19, Ibercaja Pensión, gestora de planes de pensiones de Ibercaja, registró una evolución muy positiva en 2020, con un incremento del 3,2% del volumen gestionado, hasta los 7.011 millones de euros, lo que supuso un aumento de 7 puntos en cuota de mercado, hasta el 5,91%, consolidando la quinta posición del ranking nacional.

El dinamismo de estas aportaciones permitió a Ibercaja Pensión incrementar el patrimonio administrado en el sistema individual hasta 2.753 millones de euros en 2020, un +6,9% interanual, frente al +2,7% del sector. Esta positiva evolución consolida un lustro en el que Ibercaja Pensión ha escalado hasta el 3,35% en el mercado de planes individuales pasando de la décima posición en 2015, a la séptima a cierre de 2020. Asimismo, la Gestora revalidó el tercer lugar en el ranking nacional de planes de empleo, con un patrimonio de 4.258 millones de euros y una cuota de mercado del 11,93%. También en el sistema de empleo,

Ibercaja Pensión ha mantenido una trayectoria ascendente que le ha permitido aumentar su cuota de mercado en los últimos cinco años en 81 puntos básicos. Ibercaja Pensión administra dos de los diez planes de mayor volumen del país.

Por otra parte, en el marco de la estrategia de Ibercaja de reforzar su posición referente en el ahorro finalista y para la jubilación, la Entidad lanzó en noviembre “Vamos con tu futuro”. Esta nueva web, que se ha configurado siguiendo los valores de Ibercaja como son la cercanía, la profesionalidad, la solidez y excelencia, el compromiso y la capacidad de adaptación, incorpora contenidos, simuladores, vídeos respuesta de los expertos profesionales de Ibercaja Pensión, así como una skill para el dispositivo Alexa.

Hacia una evolución del sistema de pensiones.

Se ha desincentivado el ahorro de los planes de pensiones individuales, sin haber puesto en marcha otras medidas. Se anuncia un “superfondo” de pensiones de empleo, pero no existe aún y habrá que ver si tiene el éxito que a todos nos gustaría.
Urge la puesta en marcha de pilares complementarios de ahorro, para una sociedad en la que el trabajo cada día es más un privilegio y en la que crece el colectivo de los que poco cotizan laboralmente y posiblemente cotizarán menos en el futuro. Las sociedades que hasta ahora eran productivas, han pasado a ser sociedades de consumidores, y es necesario estructurar y poner en funcionamiento el modelo de ahorro por consumo, (como China está haciendo ya, o como los proyectos de Ley de algunos paises LATAM).
Gracias a Expansión e Ibercaja por dar cabida a las expresiones de innovación financiera y social de Pensumo en el encuentro que organizaron.
#Sandbox # #pensiónporconsumo#pensiones#PSC#startup#futuro

El Libro Blanco de las Pensiones por Consumo en China

Resumimos las principales informaciones localizadas por Pensumo en las fuentes “oficiales” chinas.

El fin de este “libro blanco” es universalizar una nueva era de ahorro personal en China, expone que el actual sistema de pensiones chino, consta de tres pilares:

– Unas pensiones básicas administradas por el Gobierno (Primer pilar)

– Otras pensiones ocupacionales, desarrolladas de forma independiente por las empresas y con la garantía del gobierno (Segundo pilar)

– Un sistema de cuentas de pensiones personales, que suponen el tercer pilar.

Sin embargo, el desarrollo actual de los tres pilares de pensiones chinas, no están equilibrados. Para aliviar la presión sobre el sistema de pensiones garantizado, han decidido que deben reforzar el tercer pilar con un nuevo modelo de acumulación personal de ahorro a través de pensiones personales. Se trata de las “pensiones por consumo” que ha sido definido por el ministerio de Recursos Humanos y Seguridad Social como un complemento importante del tercer pilar.

La “Pensión por Consumo”, es un incentivo de marketing para los consumidores en forma de descuentos y puntos, cuando los ciudadanos consumen, que se convierten en derechos de pensión personal, a través de una plataforma de consumo gestionada por un tercero, que logrará que a “coste cero” para el usuario, acumule constantemente ahorro en su cuenta personal. La plataforma se denomina BANJU, y ha sido desarrollada por Joyo Company de Pekín, y desde 2004, se dedicaba al cuidado de ancianos y a servicios para la vejez. En 2019, como órgano ejecutivo de la PCPC (Agencia de Supervisión),  creó la marca BANJU que operará e implementará planes de pensiones por consumo en todo el país.

En la rueda de prensa de presentación, Zhang Shiyou, analizó lo ambicioso del proyecto, que además del aspecto comercial y muy vinculado con el e-commerce, supone una red de servicios tienda a tienda y una matriz de redes sociales donde compartir experiencias y emponderar digitalmente a los pequeños comercios. Además, señaló,  cuenta con un módulo de compra de acciones. Ya se ha lanzado en ocho regiones de china: Chongqing, Kunming, Suzhou, Guangzhou, Wuxi, Wenzhou, Yinchuan y Xingyi.

La Supervisora PCP, deberá responder a la mejora del sistema, promocionando el consumo en el país, estimulando el potencial de consumo de los residentes, respondiendo activamente a los requisitos relevantes de una población que envejece, mejorando el sistema de Seguridad Social y permitir el desarrollo de todas las funciones legales de la notarización. Un plan innovador iniciado conjuntamente por agencias de la administración y empresas asociadas que integra estrechamente al consumo y las pensiones es seguro y compatible.

Vídeo de la noticia en la televisión Central de China (CCTV) : http://tv.cctv.com/2015/03/14/VIDE1426305480724234.shtml

Pautas del “Libro Blanco”: https://www.sohu.com/a/414626707_120754677