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Pensumo presenta la Pension por Consumo al Sandbox

Nota de Prensa de Ibercaja 9/4/2021

  • El ahorro para la jubilación constituye uno de los principales desafíos de la sociedad española debido a la creciente longevidad de la población
  • El proyecto Sistema Pensión por Consumo, desarrollado conjuntamente por la fintech Pensumo e Ibercaja, permite conectar el ahorro con el consumo, de manera conductual, y redirigir los flujos económicos que genera el estilo de vida diario hacia la pensión futura
  • Se trata de un servicio digital basado en la filosofía de Banca Abierta, que contempla el establecimiento de varias vías para realizar aportaciones que, además, se podrán complementar con ahorro voluntario
  • A través de este proyecto, la Entidad, comprometida con la necesidad de fomentar el ahorro a largo plazo, posibilita la unión de las ventajas del mundo fintech y el sector financiero para crear una herramienta innovadora que facilita la constitución de un ahorro para el futuro
  • El sandbox constituye un área de pruebas para la evolución de nuevos modelos de negocio sustentados en tecnologías pioneras y vanguardistas que aún no poseen un marco regulatorio definido

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Zaragoza, 9 de abril de 2021.- Ibercaja y Pensumo han presentado el proyecto Sistema Pensión por Consumo en la primera convocatoria del sandbox que, impulsado por el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, persigue la innovación y disrupción del sistema financiero en España.

El sandbox financiero constituye un área de pruebas para la experimentación, evolución y perfeccionamiento de nuevos modelos de negocio sustentados en tecnologías pioneras y vanguardistas, que aún no poseen un marco regulatorio definido.

Actualmente, la financiación de las pensiones supone una gran problemática en la sociedad española ocasionada, principalmente, por un contexto de longevidad creciente donde se espera que, en el año 2050, el 40,2% de la población española supere la edad de los 60 años.

Por este motivo, el mercado de pensiones requiere una herramienta que contribuya al ahorro de la población, tanto en número de ahorradores como en volumen de ahorro, a través de un sistema complementario de pensión por consumo, siendo la forma más eficiente de implementar esta herramienta

proyectar el ahorro, de base conductual, en hábitos diarios y de manera automática.

Sistema Pensión por Consumo de Pensumo e Ibercaja

El Sistema Pensión por Consumo ha sido desarrollado conjuntamente por la fintech Pensumo e Ibercaja y ha contado con la colaboración de José Antonio Herce, asociado de Pensumo y fundador de la consultora LoRIS y uno de los principales expertos en longevidad y pensiones de España. Para la preparación de este proyecto han sido también asesorados por CMS y Finnovating, en un equipo conjunto liderado por Rodrigo García de la Cruz y Jaime Bofill.

Este proyecto se basa en vincular el ahorro para la jubilación con el consumo, redirigiendo los flujos económicos que genera el estilo de vida diario hacia la pensión futura, con la posibilidad de reforzarlo con ahorro voluntario.

Para ello, los copromotores han creado un servicio digital basado en la filosofía de Banca Abierta, con la posibilidad de estar disponible en una nueva aplicación móvil, en sistemas de comercio electrónico o, en el futuro, en la propia app de Ibercaja.

Este servicio tiene como objetivo modificar, de forma disruptiva, los mecanismos que hasta ahora están establecidos para las aportaciones destinadas al ahorro futuro, fomentando y vinculando este ahorro al pago que se realiza en comercios.

El proyecto establece varias alternativas para llevar a cabo estas aportaciones. La primera de ellas, promoviendo acuerdos con terceros para que los propios establecimientos y empresas apliquen un porcentaje de la compra al plan de ahorro futuro del usuario. Así, el usuario de esta app se convierte en partícipe de un sistema de previsión en el que se ingresarán porcentajes de las compras que efectúe, bonificaciones, descuentos o promociones en los comercios o webs asociadas o por la realización de acciones responsables, “retos”, planteadas en la app, tales como el reciclaje, el running, la lectura o la seguridad vial. Todos los procesos se implementan a través del móvil y de forma gratuita, ya que no se requiere el pago de cuotas o consumos mínimos.

La segunda alternativa se basa en la elección del propio usuario, teniendo este la capacidad de destinar a su sistema de ahorro un porcentaje determinado, una cantidad fija cada mes o el redondeo de cada compra realizada.

Palanca de impulso al ahorro privado

Las fórmulas de cotización laboral para la pensión, que tan buenos resultados han dado en el siglo XX, son ahora insuficientes debido a los cambios que se han producido en el mercado laboral.

Una solución para paliar esta situación es cotizar para el Sistema de Pensión por Consumo, ya que permitirá aumentar la inclusión social y democratizar el acceso al ahorro para la jubilación para la generalidad de la población que ahora, o en un futuro, no dispondrán de los vehículos convencionales basados en el ahorro financiero.

Víctor Royo, Jefe de Estrategia Digital e Innovación de Ibercaja Banco, destaca que “una de las metas principales de Ibercaja es seguir diseñando e implantando nuevas soluciones que ayuden a generar un ahorro futuro a las familias. En esta línea, el lanzamiento del sandbox financiero español constituye un marco perfecto de colaboración entre los diferentes órganos supervisores e Ibercaja. En nuestro caso, la mejor opción de avanzar en el logro de esta meta ha sido hacerlo con Pensumo, ya que se trata de un proyecto con una larga experiencia, aprendizaje y reconocimiento en el ámbito de la generación de pensión a través del consumo de los usuarios, buscando las ventajas existentes en la unión del mundo Fintech con el mundo financiero.”

Por su parte, José Carlos Vizárraga, director de Ibercaja Pensión, ha trasladado que “en Ibercaja estamos firmemente comprometidos con la necesidad de fomentar el ahorro para el futuro y el sandbox nos ofrece una excelente oportunidad para crear una herramienta que lo facilita. En la Entidad siempre hemos tenido como objetivo ofrecer una mayor democratización en la gestión avanzada del ahorro futuro, aspecto fundamental para garantizar el acceso de todos nuestros clientes a un servicio experto de asesoramiento y gestión de su ahorro. La digitalización y la creación de este nuevo sistema de ahorro conductual van a permitir avanzar en esta línea”.

José Luis Orós, CEO de Pensumo, ha manifestado que “la pensión por consumo será un nuevo pilar de ahorro complementario a los existentes. Lo es ya en China, y se está fraguando en otros países como Perú, México o Chile. Serán cotizaciones, prestaciones o bonificaciones, basadas en el consumo diario y la economía circular, con vínculos en la economía colaborativa. El objetivo es que los consumidores generen pensión a lo largo de su vida además de por trabajar: por comprar, al hacer deporte, por estudiar, por tener todos los puntos del carnet, … por su estilo de vida. La Comisión Europea ya validó nuestro modelo en su Programa de innovación social H2020-SME, y tenemos la oportunidad de llevarlo al mercado de forma eficiente gracias al Sandbox para que cualquier consumidor pueda usarlo optimizado y beneficiarse.”

Referente en el ahorro finalista y ahorro para la jubilación

Ibercaja cuenta con una larga trayectoria en ahorro futuro y planes de pensiones, siento una de las principales entidades del sector. No en vano, a pesar de la pandemia de la Covid-19, Ibercaja Pensión, gestora de planes de pensiones de Ibercaja, registró una evolución muy positiva en 2020, con un incremento del 3,2% del volumen gestionado, hasta los 7.011 millones de euros, lo que supuso un aumento de 7 puntos en cuota de mercado, hasta el 5,91%, consolidando la quinta posición del ranking nacional.

El dinamismo de estas aportaciones permitió a Ibercaja Pensión incrementar el patrimonio administrado en el sistema individual hasta 2.753 millones de euros en 2020, un +6,9% interanual, frente al +2,7% del sector. Esta positiva evolución consolida un lustro en el que Ibercaja Pensión ha escalado hasta el 3,35% en el mercado de planes individuales pasando de la décima posición en 2015, a la séptima a cierre de 2020. Asimismo, la Gestora revalidó el tercer lugar en el ranking nacional de planes de empleo, con un patrimonio de 4.258 millones de euros y una cuota de mercado del 11,93%. También en el sistema de empleo,

Ibercaja Pensión ha mantenido una trayectoria ascendente que le ha permitido aumentar su cuota de mercado en los últimos cinco años en 81 puntos básicos. Ibercaja Pensión administra dos de los diez planes de mayor volumen del país.

Por otra parte, en el marco de la estrategia de Ibercaja de reforzar su posición referente en el ahorro finalista y para la jubilación, la Entidad lanzó en noviembre “Vamos con tu futuro”. Esta nueva web, que se ha configurado siguiendo los valores de Ibercaja como son la cercanía, la profesionalidad, la solidez y excelencia, el compromiso y la capacidad de adaptación, incorpora contenidos, simuladores, vídeos respuesta de los expertos profesionales de Ibercaja Pensión, así como una skill para el dispositivo Alexa.

PENSUMO como ejemplo en China

Noticia del Blog 科学猫 http://www.scicat.cn/new/20190115/209147.html (Enero de 2019)

Traducción de Chino Simplificado a Español: 

¡Vale pena que las empresas chinas aprendan sobre la innovación de Europa y América sobre el cuidado de personas mayores!

Según los datos de “World Population Prospects: 2017 Revised Edition”, publicado por las Naciones Unidas, Europa tendrá la mayor proporción de personas de 60 años o más (que representan el 25% de la población) para el año 2050. La población de 60 años o más en todas las regiones del mundo, excepto África, estará cerca de esa cifra o incluso superarán el 1/3 de la población.

El modelo de cuidar a los ancianos y su futuro en China se basa en las premisas de “tener hijos para que cuiden a los ancianos de la familia en el futuro” y del modelo de “pensión familiar”. Mientras tanto en los países europeos y estadounidenses ¿Cómo se aborda este tema?. Además de los hogares de ancianos tradicionales, los apartamentos para personas mayores y los centros de atención para personas mayores en los países occidentales, ¿de qué otros métodos pueden aprender las empresas chinas?.

Innovación 1: una versión mejorada de “House for the Aged” que merece atención.

El concepto de “financiación con vivienda” originado en países europeos y americanos también se denomina “hipoteca inversa” o “préstamo inverso” en China. Se refiere a una persona mayor de 60 años que posee todos los derechos de propiedad de la casa (Estados Unidos se debe tener más de 62 años, Australia se debe tener más de 60 años y en otros países son ligeramente diferentes), puede hipotecar la propiedad inmobiliaria a una institución de seguros financieros, y luego recibir una cierta cantidad de dinero del seguro mensualmente. Durante este período, las personas mayores aún pueden vivir en la casa y seguir teniendo derecho a disponer de la casa, usarla y obtener beneficios hasta la muerte; posteriormente, las instituciones financieras obtienen el derecho a disponer de los bienes inmuebles hipotecados para realizar la realización de valor. El modelo de “cuidado de jubilados con vivienda” se ha vuelto popular en los Estados Unidos, Canadá y muchos países europeos.

También hay otros países que han mejorado el concepto de “pensión familiar”, como el modelo de pensión de “renta vitalicia” de Francia.

En el modelo francés de “renta vitalicia”, el vendedor suele ser una persona mayor y el comprador es un inversor relativamente joven. Los jóvenes logran el propósito de comprar una casa pagando un anticipo (generalmente el 30% del precio total de la casa) y el resto de pago a plazos. Los ancianos pueden seguir viviendo después de vender sus casas y recibir pensiones hasta el final de sus vidas. Esto brinda a los jóvenes que no tienen altos ingresos la oportunidad de comprar una casa (o inversión), mientras que los ancianos pueden vender sus casas a cambio de subsidios de jubilación para asegurar un ingreso mensual estable y solucionar el problema de las pensiones insuficientes.

Además, en otros países europeos, existe otro concepto de “jubilación con vivienda”, que es la convivencia de los ancianos con los jóvenes. Hay algunas agencias intermediarias especializadas en Europa que ayudarán a los estudiantes universitarios a encontrar personas mayores que vivan solas. Las personas mayores están dispuestas a ofrecer sus propias casas a los jóvenes a precios bajos o gratis, pero la premisa es que los jóvenes deben formar parte de la obligación de cuidar a las personas mayores. Por ejemplo, charlar con los mayores, limpiar el jardín, salir de compras, etc.

Si los modelos tradicionales de “pensión familiar” y el francés de “renta vitalicia” resuelven el problema de las pensiones insuficientes para los ancianos. Este último método resuelve los problemas mentales del vacío de los ancianos en sus últimos años y la necesidad de compañía.

Innovación 2: Pensión de Consumo

En España, donde el problema del envejecimiento es grave, algunos innovadores lanzaron “Pensión por Consumo”. El proyecto defiende el principio de “libre y voluntario” para ayudar a las personas a acumular dinero a través del consumo diario.

A diferencia de la seguridad social pública común o los planes de pensiones pagados privados, el “Pensión por Consumo” lanzado por Pensumo , es un modelo completamente nuevo, que se parece más a un modelo de pensión privada gratuita.

En Pensumo las personas no necesitan pagar por participar en este proyecto, solo necesitan realizar compras normales y otras actividades en la vida diaria. Cada consumo genera un ahorro real equivalente a lo consumido (un % de la compra). Es una cuenta de ahorro abierta. Los fondos de la cuenta serán administrados y operados por una compañía de seguros hasta que sean rescatados por el usuario.

En la actualidad, la mayoría de los principales usuarios son mujeres mayores de 40 años y no existe un consumo mínimo establecido. Los consumidores también pueden optar por suspender el plan en cualquier momento y realizar el rescate del ahorro. Además, la compañía también incluye tiendas online donde poder ejercer este ahorro.

El proyecto “Pensión por Consumo” es atractivo, no solo para el consumidro, sino también para las marcas y comercios. Donde pensumo les da un espacio publicitario y una marca de distinción. Bajo el doble papel de estimular el consumo y ahorrar para el futuro, su práctica significa un “beneficio mutuo” para comerciantes y consumidores.

Innovación 3: Centros de atención a personas mayores segmentadas para personas con discapacidad.

Julia es una española jubilada de 69 años. Todas las mañanas a las 8:30, su hija la lleva a un lugar fijo de camino al trabajo, donde el autobús del Centro Del Día recogerá a todas las personas mayores como Julia en el auto, luego de llegar al centro alrededor de las 9 de la mañana, las personas mayores comenzarán su jornada allí.

Las personas mayores con necesidad de rehabilitación realizarán ejercicios relacionados de cuidadores. El centro también facilitará a las personas mayores periódicos, ajedrez, rompecabezas, pintura y otros pequeños juegos. Alrededor de las 11 de la mañana, el centro ofrecerá café, postres y otras comidas para las personas mayores. Los ancianos tendrán una pausa para el almuerzo a las 2. A las 4 en punto, el personal los despertará de la siesta, les dará jugo o yogur como complemento y les recordará que tomen medicamentos.

Al mismo tiempo, habrá voluntarios para acompañar a los ancianos a dibujar, charlar, jugar a juegos de mesa, etc. Hasta las 6 de la tarde, el coche del centro volverá a llevar al anciano al lugar de recogida por la mañana.

A juzgar por una serie de procesos, no hay diferencia entre esta y la guardería, la única diferencia es que es para los ancianos, no para los niños.

Hay muchos centros de atención de este tipo en Madrid, y son más comunes en toda Europa. Además de los centros de atención para personas con enfermedad de Parkinson, también hay muchos centros de atención específicamente para personas con discapacidad. Por ejemplo, los Países Bajos, que han estado en la industria del cuidado de personas mayores durante más de 70 años, se han desempeñado de manera bastante prominente. Por lo general, el precio de dichos hogares de ancianos varía según el contenido de los servicios prestados. Para quienes permanecen en el centro de día, algunos son pagados por sus familiares y otros son pagados mediante pensión de vivienda. Además, el gobierno también proporcionará un cierto grado de subsidios.

Aquí, las personas mayores pueden disfrutar de los servicios de ser atendidos por una persona dedicada, y también pueden disfrutar de la felicidad de estar con sus familias. El surgimiento de estos centros de atención de ancianos es un complemento a los hogares de ancianos. La empresa de pensiones francesa “Golize Group”, que actualmente está entrando en China, se está enfocando en este modelo.

Innovación 4: “Agrupar a las personas mayores” o promover el reempleo de las personas mayores

En la década de 1980, una serie de televisión estadounidense llamada “Golden Girls” fue popular en todo el mundo. La historia cuenta a 4 mujeres mayores que se cuidan y se apoyan en una gran casa en Miami, EE. UU. Y experimentan la vida juntas. Y esto se parece más al prototipo de la popular Pensión Baotuan de hoy.

La pensión de Baotuan fue primero popular en Canadá, y luego se ha vuelto popular en otros países europeos e incluso en algunas partes de China. El “cuidado de ancianos de Bao Tuan” evita el alto costo de los asilos de ancianos, y también evita la soledad de la vivienda para los ancianos. No solo reduce el costo, sino que también tiene un gran efecto en el bienestar mental de los ancianos.

Citando un informe de Le Monde, hay una cooperativa llamada “Les Barges” en los suburbios del este de Lyon. Este es un “hogar de ancianos privado” que tomó 4 años de financiamiento y diseño, y un año y medio de construcción. Está financiado y establecido conjuntamente por jubilados de entre 60 y 76 años, incluidas 16 familias, y su método de propiedad es entre propietarios e inquilinos. Los participantes comparten la propiedad del edificio a través de un sistema de participación accionaria. Uno de los principios importantes que todos deben respetar es rechazar la especulación inmobiliaria. Si algún anciano no puede cuidar de sí mismo debido al deterioro de su condición física, será enviado a un centro de atención especial para discapacitados. La habitación desocupada se puede usar para alquilar, pero el precio está limitado.

Desde el desarrollo de Baotuan Aged Care, ha habido dos tendencias diferentes en el país y en el extranjero. En el extranjero, la pensión de Baotuan suele adoptar un modelo “cooperativo”. Ya sea en Francia, Canadá o Estados Unidos, este enfoque tiene precedentes exitosos y funciona sin problemas.

En China, a menudo se ha convertido en un modelo para que los propietarios encuentren inquilinos. Las personas mayores con condiciones económicas que proporcionan habitaciones vacías para que vivan otras personas. Todos “viven bajo el mismo techo” para cuidarse unos a otros para pasar el tiempo, pero debido a la situación desigual, la vida es diferente en hábitos  cotidianos. Además de la falta de personal de enfermería profesional, Baotuan Pension está luchando por mejorar actualmente en China.

Además de la atención grupal a las personas mayores, los gobiernos de los países occidentales también establecen centros de actividades para personas mayores. Algunos bancos o instituciones financieras también ayudan a las comunidades autónomas a establecer centros de actividades para personas mayores.

Tomemos a Madrid, España como ejemplo. Instituciones financieras como Caja Madrid (Caja de Ahorros de Madrid) y La Caixa, las cuales han establecido centros de actividad para personas mayores en cooperación con las comunidades locales, pero la premisa es que las personas mayores que participan en estos centros son al menos empleados del banco, depositantes, o tienen que pagar una parte de la tarifa (generalmente la tarifa no es alta). Además de organizar grupos de interés y visitas turísticas. El centro de actividades también cuenta con bares, televisores, ordenadores y otro contenido más rico que el centro de actividades públicas para el disfrute de los mayores. Además, si las personas mayores quieren seguir participando en las actividades sociales, el centro también puede organizar a las personas mayores para enseñar a los jóvenes o enseñar experiencia en campos relacionados, a fin de realizar el reempleo de las personas mayores a través del centro para personas mayores.

Además, los países europeos también están intentando utilizar productos tecnológicos inteligente inteligentes para ayudar a las familias a mantener a los ancianos seguros. Por ejemplo, la Unión Europea ha puesto en marcha algunos proyectos inteligentes, una base de datos para el seguimiento de la caída de los ancianos, alarmas, etc., con el objetivo de aprovechar el desarrollo de la tecnología para reducir la carga de las pensiones sociales.

Hacia una evolución del sistema de pensiones.

Se ha desincentivado el ahorro de los planes de pensiones individuales, sin haber puesto en marcha otras medidas. Se anuncia un “superfondo” de pensiones de empleo, pero no existe aún y habrá que ver si tiene el éxito que a todos nos gustaría.
Urge la puesta en marcha de pilares complementarios de ahorro, para una sociedad en la que el trabajo cada día es más un privilegio y en la que crece el colectivo de los que poco cotizan laboralmente y posiblemente cotizarán menos en el futuro. Las sociedades que hasta ahora eran productivas, han pasado a ser sociedades de consumidores, y es necesario estructurar y poner en funcionamiento el modelo de ahorro por consumo, (como China está haciendo ya, o como los proyectos de Ley de algunos paises LATAM).
Gracias a Expansión e Ibercaja por dar cabida a las expresiones de innovación financiera y social de Pensumo en el encuentro que organizaron.
#Sandbox # #pensiónporconsumo#pensiones#PSC#startup#futuro

El Pensumo Chino sigue creciendo.

Panchumo se mueve a velocidad de vértigo, pues los negocios en china, aunque sea con entidades pública, van el triple de rápido comparándolos con España.

Hace poco la web de Panchumo ha publicado las siguientes novedades:

El 21 de Marzo de 2021 se celebró el evento: “Seminario Nacional de Promoción de las Pensiones por Consumo y sus embajadores” en Beijing. Lu Jianshe, alto representante de la Seguridad Social China, presentó los avances y logros del “plan de gestión estándar de Pensión por Consumo en el tercer pilar” y como va a jugar Panchumo un papel importante en el futuro de China.  Zhou Hong, presidente del comité profesional de Seguridad Social y Pensiones, dijo que las pensiones de los consumidores son una innovación práctica y voluntario para la sociedad china.

En el evento se presentaron los resultados obtenidos hasta entonces de Panchumo, siendo el más importante la creación de más de 600.000 planes de Pensiones por Consumo desde 2020 hasta la fecha. Recalcando que el año 2019 fue un proyecto piloto y se puso en marcha realmente a finales del mismo. Este año, los primeros jubilados han podido cobrar sus pensiones por consumo, a la vez que su pensión pública y podrán seguir consumiendo con Panchumo desde la APP para seguir complementando su pensión. Un millón de usuarios activos, más de un millón de usuarios activos (con 29,5 Millones de descargas para Android).

Según lo previsto en lo redactado del “Libro Blanco sobre el consumo de pensiones” el consumo total del país alcanzó 140005 millones de yuanes en 2019 y las pensiones por consumo alcanzaron el 1%. En 2020 se alcanzó los 301.800 millones de los que la pensión por consumo captó el 2%, Se prevé que con el crecimiento exponencial de Panchumo se alcance el 5% del total del consumo del país en 2022. Para alcanzar estas cifras se van ha seleccionar embajadores de Pensión por Consumo que representen a Panchumo por toda china y aumenten el número de comercios adheridos y usuarios por más provincias (Más de 500).

Más tarde El 2 de marzo, en una conferencia de prensa para promover el desarrollo de alta calidad de la industria bancaria y de seguros celebrada por la Oficina de Información del Estado, Guo Shuqing, secretario del Comité del Partido del Banco Popular de China y presidente de Banca y Seguros de China declaró “hay que estandarizar la pensión por consumo y desarrollarlo para los servicios relacionados de los seguros como el tercer pilar de las pensiones”.

Web de las noticias: http://www.bjpcpc.com/news-216.html

El mercado se rinde a las nuevas fórmulas de Ahorro

(Artículo en el suplemento «Seguros» de El Economista – Virginia M. Zamarreño)

Ahorrar o consumir. Como si de la duda de Hamlet se tratara, los españoles, especialmente los más jóvenes, se devanan los sesos entre un salario que casi no alcanza para llegar a fin de mes y la certeza de que necesitarán ahorrar para poder complementar su futura pensión pública de jubilación.

Pero, a diferencia de una de las obras maestras de la literatura universal, poder ahorrar para el futuro no es un drama. O, al menos, no debería serlo, porque el mercado ofrece cada vez alternativas más flexibles y originales para poder comenzar a ahorrar poco a poco, sin tener que renunciar a -casi- nada.
Seguro que estará harto de leer que la tasa de ahorro financiero de las familias españolas está por debajo de la media de los países que nos rodean; que ese ahorro está dedicado a otros activos menos eficientes -porque resulta más complicado hacerlos líquidos cuando se necesita echar mano de un capital adicional- como la vivienda, que debemos ahorrar más y mejor. Aunque se trata de cuestiones veraces e importantes, la culpa de la falta de ahorro no recae solo en el ahorrador. El sector financiero -y la regulación- tienen también algo de culpa. El primero, porque no consigue diseñar productos sencillos y atractivos que consigan enamorar al ahorrador; la segunda, por su necesaria rigidez.
Pero en los últimos meses se está abriendo hueco la flexibilidad en los productos de ahorro. Y no solo por la entrada en vigor del reglamento de planes y fondos de pensiones que abre la recuperación del capital invertido en este tipo de productos a los diez años de su constitución.
La irrupción de las compañías fintech -insurtech en el caso del sector asegurador- ha abierto la vía a soluciones alternativas al ahorro de siempre. Algunas, incluso, logran romper con la ancestral dicotomía ahorro-consumo. Se trata de Pensumo, una startup que permite a sus usuarios ahorrar para su jubilación a la vez que consumen. José Luis Orós, CEO de Pensumo y miembro de la Asociación Española de Fintech e Insurtech (Aefi), explica que Pensumo es la marca que da nombre al modelo de ahorro Pensión por Consumo. “Se trata de un ahorro no voluntario que proviene de los micropagos que las empresas y comercios hacen a los usuarios en un producto de ahorro individual, como premio económico -un cashback a futuro- por fidelidad cuando compran en sus establecimientos y también como premio económico cuando
realizan acciones sostenibles como el reciclaje, el consumo cultural, el voluntariado…”.
Fue al propio Orós a quien se le ocurrió la idea mientras trabajaba en el departamento de marketing y comunicación de unos grandes almacenes, tras preguntarse “¿Qué es lo máximo que podemos dar a nuestro cliente?: seguridad en el futuro”.
Pensumo parte de una idea poco convencional: “Partimos de la premisa que el dinero no es un bien en sí mismo; es un -antiguo- invento social para hacer practicable la economía”. En este contexto,

José Luis Orós recuerda que la sociedad española y la europea cambian de forma vertiginosa, y lo hacen porque “disponemos de una tecnología cada vez más sofisticada y accesible al total de la ciudadanía, pero también porque contemplamos la economía con otra perspectiva, los modelos de negocio basados en la economía colaborativa van a proliferar cada vez más”.
El CEO de Pensumo está convencido de que el ahorro se podría hacer más atractivo “incorporando paulatinamente nuevos patrones de medición de la riqueza: no sólo el trabajo y el salario, también las acciones responsables, la formación continua, la solidaridad, los valores… las criptomonedas deben ser el puente hacia ese ahorro de valor que es una auténtica moneda social”.

Alternativa al ahorro tradicional
El objetivo de Pensumo es que los consumidores de hoy puedan aprovechar sus compras para ir constituyendo un ahorro a largo plazo a través de una póliza convencional. Este es un ejemplo de la colaboración entre las compañías de seguros tradicionales con las insurtech, que seguirá dando buenos frutos en los próximos años.
“Al final, el ahorrador de Pensumo tiene la misma póliza convencional que el ahorrador tradicional. La diferencia es lo que hace cada uno para conseguirlo. El tradicional realiza pagos periódicos desde su cuenta corriente a su póliza. El pensumista consume, recicla, lee, corre, ayuda, etc., para convertir esas acciones en saldo a su favor. El valor dinero puede ser el mismo, pero el origen es totalmente distinto”, explica José Luis Orós.
Hasta ahora la insurtech cuenta con cerca de 3.000 pensumistas activos: “Son la prueba firme para la implantación de nuestro sistema en empresas con un alto número de usuarios consolidados a los que se les ofrecerá participar en el mismo”, explica Orós, que añade que “también hay una línea muy importante en la que son los colectivos de trabajadores quienes recibirán prima en póliza a cambio de sus acciones voluntarias, medidas a través de la app”.
El modelo de negocio de Pensumo, además, ha sido respaldado por la Comisión Europea (H2020SME) dentro del topic Nuevos modelos de negocio para sociedades inclusivas y reflexivas, “lo que hace que el valor de la propuesta sea sólida y con gran futuro”, concluye José Luis Orós, fundador y CEO de Pensumo.IMG-20141029-WA0017

El Gobierno reduce las comisiones y eleva la liquidez de los Planes y Fondos de Pensiones y las aseguradoras critican la reforma

La nota de prensa del Gobierno:

09 de febrero de 2018

El Gobierno reduce las comisiones y eleva la liquidez de los Planes y Fondos de Pensiones

  • La comisión media de gestión se reduce del 1,50% al 1,25%, mientras que la comisión de depósito pasa del 0,25% al 0,20%
  • Los partícipes podrán retirar a partir de 2025 las aportaciones con una antigüedad de al menos diez años  

El Consejo de Ministros ha aprobado el Real Decreto (RD) de Modificación del Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones en Materia de Liquidez y Reducción de Comisiones, con el que se pretende aumentar la competencia en este segmento y elevar el atractivo de estos productos de ahorro. Por un lado, se revisan a la baja las comisiones máximas de gestión en función de la política de inversión del fondo y, a su vez, se eleva la liquidez de esta alternativa de ahorro al permitir a los partícipes retirar a partir de 2025, sin limitación, las aportaciones con una antigüedad de al menos diez años. Estas medidas van a beneficiar a más de ocho millones de ahorradores españoles que son en la actualidad partícipes de planes de pensiones.

El RD diferencia las comisiones de gestión según tres tipos de fondos de pensiones. Se aplica un máximo del 0,85% para fondos de renta fija, lo que supone una disminución de 65 puntos básicos frente al límite actual; un tope del 1,30% para fondos mixtos, 20 puntos básicos menos; y del 1,50% para fondos de renta variable (el mismo límite que ahora). Con los nuevos porcentajes, la comisión media calculada según la distribución del patrimonio entre los diferentes tipos de fondos baja del 1,50% al 1,25%. A su vez, se reduce la comisión máxima de depósito del 0,25% al 0,20%. Esta bajada de comisiones máximas se suma a la ya realizada en 2014, que supuso entonces una caída del 30%. La reducción de los costes de gestión y depósito tendrá un efecto positivo en la rentabilidad neta que obtienen los partícipes por sus ahorros, especialmente en los fondos de pensiones de renta fija, que se han visto afectados por los bajos tipos de interés.

La nueva norma regula la liquidez de los fondos y planes de pensiones. Así, se podrá disponer, sin limitaciones, de las aportaciones con una antigüedad de al menos diez años a partir del 1 de enero de 2025, lo que  supondrá un estímulo para los ahorradores, en especial, para los más jóvenes. De esta forma, todas las aportaciones realizadas con anterioridad a 2015 se podrán hacer liquidas a partir de 2025 y las realizadas con posterioridad deberán dejar transcurrir los diez años correspondientes.

Adicionalmente, se actualiza la regulación de las inversiones de los fondos de pensiones con el objeto de poner al día las referencias que el Reglamento de planes y fondos de pensiones hace a otra normativa financiera nacional y comunitaria en vigor. Así, se incorporan las referencias necesarias a la Ley 22/2014, de 12 de noviembre, por la que se regulan las entidades de capital-riesgo, otras entidades de inversión colectiva de tipo cerrado y las sociedades gestoras de entidades de inversión colectiva de tipo cerrado; asimismo, se incluyen expresamente como activos aptos para los fondos de pensiones las participaciones en los Fondos de Capital Riesgo Europeos (FCRE) y los Fondos de Emprendimiento Social Europeo (FESE).

El Real Decreto entra en vigor al día siguiente al de su publicación en el Boletín Oficial del Estado, excepto la aplicación de los nuevos límites de las comisiones de gestión y depósito, que lo hará a los dos meses desde la fecha de su publicación en el BOE.

 

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Las aseguradoras critican la reforma de los planes de pensiones privados

La nota es de Reuters: «Los cambios aprobados el viernes por el Gobierno español para abaratar las comisiones y dar más liquidez a los planes y fondos de pensiones no fueron recibidos precisamente con aplausos por las aseguradoras, que criticaron una medida con la que el Ejecutivo pretende incentivar el ahorro y complementar el deficitario sistema público de pensiones.

La patronal de las aseguradoras UNESPA receló de la reforma -que permitirá rescatar total o parcialmente las aportaciones a los planes de pensiones con una antigüedad de 10 años-, por considerar que desvirtúa un producto pensado para utilizarse exclusivamente durante la jubilación y abogó en su lugar por mayores estímulos fiscales y fomentar los planes de pensiones desde el ámbito empresarial.

“Lo ideal es que la liquidez estuviera limitada a unos 10.000 euros al año, equivalente al salario mínimo. Si le das liquidez absoluta al producto, pasa a ser igual que cualquier otro de inversión o de ahorro estándar, ya no está pensado como una bolsa de ahorro para jubilación”, dijo una fuente de UNESPA.» (…)

“Los planes de pensiones no tienen desgravación fiscal, sino diferimiento fiscal. Una de las cosas que defendemos es que se distinga entre lo aportado y su rentabilidad, el capital se tiene que distinguir del principal”, dijo la fuente de UNESPA.

En el mismo sentido que UNESPA se pronunció el economista José Antonio Herce, de Analistas Financieros Internacionales (AFI), que consideró que los cambios aprobados por el Gobierno ayudarían a ahorrar a medio plazo, pero no a ahorrar para la jubilación.

“No beneficia a la naturaleza de un sistema de ahorro previsional a largo plazo, creo que es un error. Equivale a convertir un plan de pensiones en una imposición a plazo fijo, aunque más ventajosa fiscalmente que las que ya existen”.

Leer el artículo completo en  Reuters.

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En Nueva Tribuna recogen la opinión de Gestha

El decreto sobre pensiones aprobado por el Gobierno se limita a desarrollar una ley ya vigente, según Gestha

Los Técnicos del Ministerio de Hacienda recuerda que el recate de los planes de pensiones privados a los 10 años no es ninguna novedad.

Los Técnicos del Ministerio de Hacienda (Gestha) recuerdan que la opción de rescatar los planes de pensiones privados a los 10 años no supone ninguna novedad, por mucho que el presidente del Gobierno la anunciara como tal cuando avanzó que el Consejo de Ministros aprobaría un real decreto que, básicamente, se limitará a desarrollar la Ley de reforma fiscal de 2014.

De hecho, los técnicos sostienen que precisamente esta norma ya modificó el texto de la Ley de Regulación de los Planes y Fondos de Pensiones añadiendo a las dos posibilidades de recuperar el dinero invertido que existían en 2014 -desempleo de larga duración y enfermedad grave- una nueva a partir de 2015: la antigüedad mayor de 10 años de las aportaciones. Asimismo, existió un cuarto supuesto “temporal y excepcional”, por el que desde el 15 de mayo de 2013 hasta el 15 de mayo de 2017, las personas incursas en un proceso de ejecución sobre su vivienda habitual que tuvieran dinero en un Plan de pensiones podrían disponer anticipadamente del ahorro acumulado si esa era la única posibilidad de mantener el inmueble. (…)

 

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En El Confidencial:

 

¿Abrirte un plan de pensiones? El 90% es menos rentable que la deuda española

La rentabilidad media de los planes de pensiones con 15 años de vida es del 3% anual, por debajo del 4,6% de la deuda española y del 8,2% del Ibex 35 en el mismo periodo

Los intentos del Gobierno por incrementar el brillo de los planes de pensiones contrastan con sus resultados. Al menos, de forma generalizada, ya que la rentabilidad media de estos productos durante los últimos 15 años es del 3% anual, frente a rendimientos del 8,2% por parte del Ibex 35 y del 4,6% de los bonos españoles a 10 años.

Es decir, un ahorrador hubiera obtenido mejores rendimientos desde 2012 con su dinero si lo hubiera invertido en bonos o en el Ibex 35 a través de algún producto indexado que en la mayoría de planes de pensiones. Así lo muestra la investigación ‘Rentabilidad de los fondos de pensiones en España. 2002-2017‘, de Pablo Fernández López, profesor del IESE, Isabel Fernández, de la Universidad de Navarra, y el investigador independiente Pablo Fernández Acín.

La brecha de estas rentabilidades se amplía con el tiempo por el interés compuesto. Un ejemplo para ver esto es la regla del 72, según la cual una inversión se duplica en el número de años resultante de dividir este número por el retorno anual. La rentabilidad del 8,2% del Ibex permite doblar el dinero en menos de nueve años. El 4,6% de los bonos, en 15 años y medio. Mientras que con el 3% que logran los planes, se necesitan 24 años.

Enlace para leer el artículo completo en El Conficencial

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Alertan sobre presiones para obligar a abrir planes de pensiones por ley

Bruno Pérez fima en La Información un interesante artículo en el que que advierte de la «Ofensiva del sector financiero para hacer obligatorio abrirse un plan de pensiones«.

Destacamos este párrafo en el que cita algunas de estas «sugerencias»:

«La presidenta de la patronal aseguradora, Unespa, Pilar González de Frutos, ha hablado de una Ley de Previsión Colectiva que establezca un sistema de adscripción casi obligatorio; Ángel Martínez Aldama, presidente de la patronal de instituciones de inversión colectiva (Inverco), ha abogado por el fomento de modelos de capitalización, mediante las aportaciones de empresas y trabajadores a planes de pensiones; y las fuentes bancarias consultadas sobre el particular -amparadas en la prudencia del anonimato- se expresan en un sentido similar. «Con la peculiar cultura del ahorro que hay en España esto solo se puede hacer de dos formas: o haciéndolo obligatorio o estableciendo importantes ayudas fiscales».»

El subtítulo del texto es también muy expresivo: «Bancos, aseguradoras y gestoras redoblan su campaña a favor del impulso de los planes de empresa ante las nuevas recomendaciones del Pacto de Toledo«.

Como complemento a este artículo es interesante leer el debate en Menéame que ha suscitado el mismo,

 

Pensiones públicas y privadas en 2017 en España: análisis de la escasez

El País analiza los últimos nueves meses de los planes de pensiones privados con los últimos datos de la Asociación de Instituciones de Inversión colectiva (Inverco) y concluye que

«Los partícipes de estos planes de pensiones (llamados individuales) han retirado a su vez más de 1.768 millones de euros durante este tiempo. El resultado es claro: ha salido más dinero del que ha entrado: -131,5 millones de euros«.

Y destaca que:

«Los productos que más dinero captan este año tienen una rentabilidad inferior a la media»

Según el columnista Luis Ferruz, en  Expansión, «El tema de los planes de pensiones privados o individuales en contexto de aumento de la cultura financiera empieza a tomar tintes críticos (…) necesitan crecer un 600% para estar simplemente en la media de la O.C.D.E».

También escribe Ferruz del real Decreto que prepara el Gobierno sobre estos planes -rebaja de comisiones- aunque afirma que ya quedará para el año que viene. Acerca de este Decreto nonato destaca que contempla un «efecto llamada» a los jóvenes y la posibilidad de dar más liquidez a los planes para que se pueda retirar el fondo a los diez años, algo que existe ahora pero que no funciona porque no ha sido desarrollada la ley con un reglamento ordinario.

También hace referencia Ferruz a «la cada vez más inaplazable complementariedad de las pensiones con otras fuentes de ingresos adicionales a la pensión, donde las empresas y sindicatos pueden y deben jugar un papel importante». Sin duda, uno de los proyectos complementarios más innovadores y prácticos es el de Pensumo, ahorro por consumo, distinguido con el Sello de Excelencia por la Unión Europea, que lo ha dotado con una subvención. La idea de Pensumo se está aplicando en México con respaldo oficial del Estado y con una variante: en Pensumo el comerciante aporta un porcentaje de la compra diaria para el fondo de ahorro de su cliente, al que fideliza. En México, el plan Millas para el Retiro contempla que sea el propio usuario quien destine una parte de sus compras a su pensión.

Sistema de Seguridad Social en 2017 

También el digital Público recoge los datos de los primeros nueve meses de 2017 del sistema de pensiones, y bajo el título «Las cotizaciones sociales no dan ni para pagar las pensiones contributivas«, destaca:

Durante los nueve primeros meses de 2017, los ingresos totales de la Seguridad Social ascendieron a 103.227 millones de euros, un 9,49% más que en el mismo periodo del ejercicio anterior. Dicha cantidad procedía básicamente de las cotizaciones pagadas por empresarios y trabajadores: 81.398 millones.

«Los gastos se situaron, mientras tanto, en 103.237 millones de euros, con una subida del 2,79% respecto a los nueve primeros meses de 2016. La mayor parte se destinó a abonar las pensiones contributivas en vigor (jubilación, viudedad, orfandad, invalidez y a favor de familiares), que costaron 82.419 millones.

Eso significa que, tres años después de que el Gobierno proclamara el inicio de la «recuperación», los ingresos derivados de las cotizaciones todavía no permiten sufragar íntegramente ni siquiera la prestación por excelencia de la Seguridad Social, debido a las bonificaciones de que disfrutan los empresarios y a la mala calidad del empleo que se está creando. (…)»

 

 

 

 

 

La pensión caerá un 14% según expertos

medioglobal

Tal como publica Cinco Días, «El número de pensiones públicas que paga la Seguridad Social pasará de los actuales 9 millones a 15 millones en 2052, según previsiones oficiales. Este incremento no se verá acompañado de un aumento del número de personas que estarán cotizando entonces para pagar esas pensiones, sino todo lo contrario.»

El diario económico cita las proyecciones de la consultora Tower Watson cuyo informe concluye que solo la última reforma recortará el ratio de sustitución (porcentaje del último salario que representa la pensión pública) hasta ocho puntos.

Aquí está el informe de Tower Watson:

The world’s 300 largest pension funds – year end 2013

http://www.towerswatson.com/en/Insights/IC-Types/Survey-Research-
Results/2014/09/The-worlds-300-largest-pension-funds-year-end-2013

Para descargar el PDF: http://www.towerswatson.com/DownloadMedia.aspx?
media={1B6010DE-9806-4EF8-AE00-40DD0A0EA3C4}

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También es interesante el artículo
«2014: Aspectos y tendencias actuales y emergentes de los beneficios sociales»
que destaca estos tres puntos en su sumario:
-Las oportunidades para dotar de mayor valor a los beneficios sociales de los empleados están en desarrollo.
-Las multinacionales tienen oportunidades importantes para impulsar su estrategia global.
-El enfoque de las pensiones y los beneficios sociales está cambiando.

El enfoque de las pensiones y los beneficios sociales está cambiando.
Algunos aspectos son actuales o cortoplacistas; otros son más duraderos en el tiempo, como la gestión del riesgo financiero, la optimización del coste de los beneficios sociales, o la gestión eficaz de los procesos de fusiones y adquisiciones. Los modelos de planificación y gestión necesitan ser desarrollados de acuerdo con la evolución de las prioridades corporativas y cumpliendo el implacable requerimiento corporativo de: “Hacer más con menos”. La fijación efectiva de las prioridades y un uso concienzudo del soporte ofrecido por terceros pueden ayudar a los responsables de gestionar los beneficios sociales a nivel local y global a responder a estos desafíos.
Las principales conclusiones de nuestro estudio muestran que, en 2014, las prioridades actuales y a corto plazo de las multinacionales son:

Mantenerse en los puestos “top” en relación a la gestión de los riesgos financieros ligados a las pensiones y otros beneficios sociales.
Mejorar la rentabilidad derivada de la inversión en beneficios sociales.
Garantizar que los fundamentos para la gestión global de los beneficios sociales son correctos, eficientes y eficaces

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Más informes de Towers Watson.

Ahorrar con plan de pensiones sólo vale para sueldos de 60.000 € anuales

Párrafos de El Economista.es: «¿Cuánto hay que cobrar para que valga la pena invertir en planes de pensiones y no en otros productos de ahorro? Según el consejo de Inversión a Fondo, la elección del plan de pensiones como instrumento de ahorro a largo plazo sólo resulta rentable para quien cuente a partir de 2015 con tramos impositivos superiores a los 60.000 euros y tipos del 47%.

«Para los que cotizan en el tramo alto es la única salida que les queda para reducir su fiscalidad pero los planes de pensiones no son atractivos ni desde el punto de vista financiero ni desde el punto de vista de comisiones, que siguen siendo poco competitivas», afirma Víctor Alvargónzalez, director de inversiones de Tressis.

Además, desde Fidelity Investments, insisten en que aunque a priori puedan ser productos rentables para las rentas altas «hay que ver la situación de cada persona, ya que no es recomendable comprar planes de pensiones si tienes otros activos ilíquidos porque además hay grandes incógnitas sobre cómo estará la fiscalidad en los próximos diez años».

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