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El Ministerio de Industria reconoce a Pensumo por sus aportaciones para la gestión del comercio minorista

La empresa Plataforma de Fidelización Pensumo ha conseguido un nuevo reconocimiento, en este caso del Ministerio de Industria, Comercio y Turismo del Gobierno de España a través del IV Concurso de Ideas Tecnológicas para el Comercio Minorista, por sus aportaciones para la gestión del doble canal en el comercio minorista.

A la iniciativa “Bono de Pensumo” presentada por la Jefa del Proyecto Alicia Orós, se le ha otorgado una mención honorífica en la categoría de “ideas orientadas a la tecnificación de las empresas que gestionen dos canales: el canal presencial y el canal online para comercializar sus productos”.

El proyecto Pensumo iniciado en 2013 con un piloto en la localidad de Borja (Zaragoza), ha sido apoyado de 2017 a 2019 por el Programa de Innovación Comisión Europea Horizonte 2020 y actualmente está realizando pruebas relativas a la Pensión por Consumo en el entorno del Sandbox financiero del Ministerio de Economía, en alianza con Ibercaja Banco, con el propósito de generalizar un “Cuarto Pilar de las Pensiones” que complemente y refuerce el Sistema de Previsión Social español.

El Bono de Pensumo, es una línea proyectada en la que los usuarios realizarán el prepago de su consumo mensual estimado, materialicen las compras a través de una tarjeta tipo Visa y acumulen pensión en un producto de ahorro a largo plazo. La tarjeta se recarga parcialmente con los descuentos de los comercios participantes en la iniciativa.

La vinculación del consumo diario con la pensión futura, es un concepto que desde que lo lanzó Pensumo en 2013, ha ido extendiéndose en diversos lugares del mundo, principalmente en China, donde ya existe un regulador gubernamental que gestiona los “planes estandarizados de pensiones por consumo” y en el que participan miles de comercios y millones de usuarios.

También existen iniciativas privadas de pensión por consumo en México, y últimamente en Turquía. Además, un proyecto de Ley en Perú y estudios de impacto fiscal en Chile y Uruguay.

Los reconocimientos de este certamen de Ideas Tecnológicas para el Comercio Minorista se entregarán el próximo 20 de abril en Logroño.

Ibercaja experimenta los usos de la plataforma Pensumo, que permite ahorrar para la jubilación a través del consumo


Ibercaja, la fintech Pensumo, y la Secretaría General del Tesoro y Financiación Internacional y la
Dirección General de Seguros y Pensiones, –ambas adscritas al Ministerio de Asuntos
Económicos y Transformación Digital–, han firmado el protocolo para iniciar el periodo de prueba de la plataforma ‘Sistema Pensión por Consumo’, que liga las compras del usuario con el ahorro para la jubilación.

‘Sistema Pensión por Consumo’, promovida por Pensumo, es una de las dieciocho propuestas seleccionadas, entre un total de sesenta y siete presentadas al proyecto Sandbox financiero, de la Secretaría General del Tesoro y Financiación Internacional.
El Sandbox financiero es un espacio de pruebas que está destinado a la experimentación,
evolución y perfeccionamiento de nuevos modelos de negocio que persigue la innovación y
disrupción del sistema financiero en España.

El proyecto ‘Sistema Pensión por Consumo’ tiene como finalidad vincular el ahorro para la
jubilación con el consumo, redirigiendo los flujos económicos que genera el estilo de vida diario hacia la pensión futura, con la posibilidad de reforzarlo con ahorro voluntario.

APLICACIÓN MÓVIL

Para ello, se ha creado un servicio digital basado en la filosofía de Banca Abierta, con la
posibilidad de estar disponible en una nueva aplicación móvil, en sistemas de comercio
electrónico o en la propia app de Ibercaja, según ha informado esta entidad en una nota de
prensa.


La iniciativa tiene como objetivo «modificar, de forma disruptiva, los mecanismos que hasta ahora están establecidos para las aportaciones destinadas al ahorro futuro, fomentando y vinculando este ahorro al pago» que se realiza en comercios adheridos y descuentos ofrecidos.
Además se complementa con aportaciones de ahorro regular que los usuarios podrán programar a través de la aplicación, cantidades que aporte el propio servicio por los consumos realizados en comercios no adscritos, así como cantidades estipuladas al superar determinados retos.


El director de Marketing y Estrategia Digital de Ibercaja, Nacho Torre, ha destacado que «estamos firmemente comprometidos con la necesidad de fomentar el ahorro para el futuro y el Sandbox nos ofrece, en esta fase de pruebas, una excelente oportunidad para crear una herramienta que lo facilite y ofrecer alternativas que estén al alcance de la mayoría de las personas».


Por su parte, el director de Pensumo, José Luis Orós Pineda, ha subrayado que «nuestro modelo de ahorro, con la simple tecnología del móvil, es un elemento de empoderamiento para el consumidor, quien podrá tomar cada día, en cada compra, decisiones sobre su consumo y sobre pensión; y quizá en un futuro cercano sobre el destino de sus impuestos, por ejemplo».

La duración total de las pruebas será de siete meses y medio y se desarrollará en dos fases
distintas, que contarán con un total de 500 usuarios, todos ellos clientes de Ibercaja. Durante este tiempo se lanzará la primera versión de la aplicación evolucionada, con el previo testeo y desarrollo informático de sus funcionalidades.

Link de la Noticia

https://www.europapress.es/aragon/noticia-ibercaja-experimenta-usos-plataforma-pensumo-permite-ahorrar-jubilacion-traves-consumo-20211228120714.html



Pensumo en Zaragoza, la ‘smart city’ de interior que da alas a las ‘startups’

Pensumo aparece en este artículo de BBVA como ejemplo de una de las startups más representativas de Zaragoza. Señalándonos como una de las empresas más exitosas dentro y fuera de España.

“También hay iniciativas relevantes en el ámbito ‘fintech’ e ‘insurtech’, como Pensumo. La visión de esta ‘startup’ parte de una aparente contradicción: ahorrar gastando. Su ‘app’ permite generar pequeñas aportaciones a un plan de ahorro de la aseguradora Allianz gracias a las compras en determinados establecimientos. “El próximo paso es desarrollar una API [conjunto de funciones que permiten la comunicación entre dos sistemas]  y conectar con cualquier otra entidad financiera que quiera hacer llegar la pensión por consumo a sus usuarios”, explica el director de Pensumo, José Luis Orós. Su iniciativa, que ha recibido apoyo de la Unión Europea, ha accedido a la primera convocatoria del ‘sandbox‘ regulatorio español, un espacio controlado de pruebas para desplegar proyectos innovadores en servicios financieros”

Artículo Completo: 
https://openinnovation.bbva.com/es/noticia/zaragoza-la-smart-city-de-interior-que-da-alas-a-las-startups

IV Edición Premio Aragonés de Emprendimiento Social Aragón

El 28 de septiembre a las 17:30 h. en el Edificio Pignatelli de Zaragoza. José Luis Orós representó a Pensumo en la mesa redonda en el evento «IV Edición Premio Aragonés de Emprendimiento Social Aragón» junto a otros ejemplos de pymes aragonesas que anteriormente han ganado este premio: Kairós y Mapiser. «Los emprendedores sociales dan un paso más en el emprendimiento. Devolvemos a la sociedad lo que nos aporta con el objetivo de mejorarla».

Pensumo en el XVIII Seminario Internacional FIAP

Pensumo ha sido invitado para participar en  el XVIII Seminario Internacional FIAP «Asegurando el cumplimiento de los objetivos de los sistemas de pensiones«, organizado en forma conjunta por la Federación Internacional de Administradoras de Fondos de Pensiones (FIAP) y la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones (INVERCO), el día 28 de octubre de 2021, en el hotel The Westin Palace, en Madrid, España.

Durante el seminario se analizarán las reformas a los sistemas de pensiones realizadas o que están siendo tramitadas en América Latina y Europa, y su contribución al cumplimiento del objetivo primordial de estos sistemas, esto es, otorgar pensiones adecuadas a los trabajadores. También se abordarán los desafíos que plantea el contexto demográfico, laboral, financiero y social que están enfrentando los distintos países, y la necesidad de aumentar las fuentes de financiamiento de las pensiones, especialmente en economías con alta informalidad, de mejorar la eficiencia en las inversiones. Adicionalmente, se profundizará en la importancia de aplicar políticas y estrategias apropiadas de comunicación sobre los aspectos esenciales de los sistemas, y con ello contribuir a evitar que se produzcan brechas significativas entre los beneficios recibidos y los esperados.

Entre los temas a tratar se encuentran:

Las reformas a los sistemas de pensiones frente a las tendencias laborales, demográficas y financieras y las demandas sociales.

Nuevas fuentes de financiamiento de las pensiones en economías con alta informalidad.

Los desafíos comunicacionales de los sistemas de capitalización individual.

Eficiencia en la administración de los portafolios de los fondos de pensiones.

Este Seminario coincide con la realización de la XXIV Asamblea Anual FIAP. Tal como en ocasiones anteriores, contaremos con expertos internacionales que expondrán su experiencia y conocimiento en diferentes temas de interés, y se contará con participantes de diferentes regiones del mundo (miembros de la FIAP y otros), incluidas autoridades gubernamentales, parlamentarios, funcionarios de organismos internacionales, representantes de las administradoras de fondos de pensiones, fondos mutuos y compañías de seguros, y otras personalidades relacionadas con los ámbitos financiero y de la seguridad social.

Descarga el programa completo aquí: 

https://confirmaciones.cl/emails/1395/1081/Programa_FIAP_2021.pdf

El Gobierno reduce las comisiones y eleva la liquidez de los Planes y Fondos de Pensiones y las aseguradoras critican la reforma

La nota de prensa del Gobierno:

09 de febrero de 2018

El Gobierno reduce las comisiones y eleva la liquidez de los Planes y Fondos de Pensiones

  • La comisión media de gestión se reduce del 1,50% al 1,25%, mientras que la comisión de depósito pasa del 0,25% al 0,20%
  • Los partícipes podrán retirar a partir de 2025 las aportaciones con una antigüedad de al menos diez años  

El Consejo de Ministros ha aprobado el Real Decreto (RD) de Modificación del Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones en Materia de Liquidez y Reducción de Comisiones, con el que se pretende aumentar la competencia en este segmento y elevar el atractivo de estos productos de ahorro. Por un lado, se revisan a la baja las comisiones máximas de gestión en función de la política de inversión del fondo y, a su vez, se eleva la liquidez de esta alternativa de ahorro al permitir a los partícipes retirar a partir de 2025, sin limitación, las aportaciones con una antigüedad de al menos diez años. Estas medidas van a beneficiar a más de ocho millones de ahorradores españoles que son en la actualidad partícipes de planes de pensiones.

El RD diferencia las comisiones de gestión según tres tipos de fondos de pensiones. Se aplica un máximo del 0,85% para fondos de renta fija, lo que supone una disminución de 65 puntos básicos frente al límite actual; un tope del 1,30% para fondos mixtos, 20 puntos básicos menos; y del 1,50% para fondos de renta variable (el mismo límite que ahora). Con los nuevos porcentajes, la comisión media calculada según la distribución del patrimonio entre los diferentes tipos de fondos baja del 1,50% al 1,25%. A su vez, se reduce la comisión máxima de depósito del 0,25% al 0,20%. Esta bajada de comisiones máximas se suma a la ya realizada en 2014, que supuso entonces una caída del 30%. La reducción de los costes de gestión y depósito tendrá un efecto positivo en la rentabilidad neta que obtienen los partícipes por sus ahorros, especialmente en los fondos de pensiones de renta fija, que se han visto afectados por los bajos tipos de interés.

La nueva norma regula la liquidez de los fondos y planes de pensiones. Así, se podrá disponer, sin limitaciones, de las aportaciones con una antigüedad de al menos diez años a partir del 1 de enero de 2025, lo que  supondrá un estímulo para los ahorradores, en especial, para los más jóvenes. De esta forma, todas las aportaciones realizadas con anterioridad a 2015 se podrán hacer liquidas a partir de 2025 y las realizadas con posterioridad deberán dejar transcurrir los diez años correspondientes.

Adicionalmente, se actualiza la regulación de las inversiones de los fondos de pensiones con el objeto de poner al día las referencias que el Reglamento de planes y fondos de pensiones hace a otra normativa financiera nacional y comunitaria en vigor. Así, se incorporan las referencias necesarias a la Ley 22/2014, de 12 de noviembre, por la que se regulan las entidades de capital-riesgo, otras entidades de inversión colectiva de tipo cerrado y las sociedades gestoras de entidades de inversión colectiva de tipo cerrado; asimismo, se incluyen expresamente como activos aptos para los fondos de pensiones las participaciones en los Fondos de Capital Riesgo Europeos (FCRE) y los Fondos de Emprendimiento Social Europeo (FESE).

El Real Decreto entra en vigor al día siguiente al de su publicación en el Boletín Oficial del Estado, excepto la aplicación de los nuevos límites de las comisiones de gestión y depósito, que lo hará a los dos meses desde la fecha de su publicación en el BOE.

 

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Las aseguradoras critican la reforma de los planes de pensiones privados

La nota es de Reuters: «Los cambios aprobados el viernes por el Gobierno español para abaratar las comisiones y dar más liquidez a los planes y fondos de pensiones no fueron recibidos precisamente con aplausos por las aseguradoras, que criticaron una medida con la que el Ejecutivo pretende incentivar el ahorro y complementar el deficitario sistema público de pensiones.

La patronal de las aseguradoras UNESPA receló de la reforma -que permitirá rescatar total o parcialmente las aportaciones a los planes de pensiones con una antigüedad de 10 años-, por considerar que desvirtúa un producto pensado para utilizarse exclusivamente durante la jubilación y abogó en su lugar por mayores estímulos fiscales y fomentar los planes de pensiones desde el ámbito empresarial.

“Lo ideal es que la liquidez estuviera limitada a unos 10.000 euros al año, equivalente al salario mínimo. Si le das liquidez absoluta al producto, pasa a ser igual que cualquier otro de inversión o de ahorro estándar, ya no está pensado como una bolsa de ahorro para jubilación”, dijo una fuente de UNESPA.» (…)

“Los planes de pensiones no tienen desgravación fiscal, sino diferimiento fiscal. Una de las cosas que defendemos es que se distinga entre lo aportado y su rentabilidad, el capital se tiene que distinguir del principal”, dijo la fuente de UNESPA.

En el mismo sentido que UNESPA se pronunció el economista José Antonio Herce, de Analistas Financieros Internacionales (AFI), que consideró que los cambios aprobados por el Gobierno ayudarían a ahorrar a medio plazo, pero no a ahorrar para la jubilación.

“No beneficia a la naturaleza de un sistema de ahorro previsional a largo plazo, creo que es un error. Equivale a convertir un plan de pensiones en una imposición a plazo fijo, aunque más ventajosa fiscalmente que las que ya existen”.

Leer el artículo completo en  Reuters.

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En Nueva Tribuna recogen la opinión de Gestha

El decreto sobre pensiones aprobado por el Gobierno se limita a desarrollar una ley ya vigente, según Gestha

Los Técnicos del Ministerio de Hacienda recuerda que el recate de los planes de pensiones privados a los 10 años no es ninguna novedad.

Los Técnicos del Ministerio de Hacienda (Gestha) recuerdan que la opción de rescatar los planes de pensiones privados a los 10 años no supone ninguna novedad, por mucho que el presidente del Gobierno la anunciara como tal cuando avanzó que el Consejo de Ministros aprobaría un real decreto que, básicamente, se limitará a desarrollar la Ley de reforma fiscal de 2014.

De hecho, los técnicos sostienen que precisamente esta norma ya modificó el texto de la Ley de Regulación de los Planes y Fondos de Pensiones añadiendo a las dos posibilidades de recuperar el dinero invertido que existían en 2014 -desempleo de larga duración y enfermedad grave- una nueva a partir de 2015: la antigüedad mayor de 10 años de las aportaciones. Asimismo, existió un cuarto supuesto “temporal y excepcional”, por el que desde el 15 de mayo de 2013 hasta el 15 de mayo de 2017, las personas incursas en un proceso de ejecución sobre su vivienda habitual que tuvieran dinero en un Plan de pensiones podrían disponer anticipadamente del ahorro acumulado si esa era la única posibilidad de mantener el inmueble. (…)

 

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En El Confidencial:

 

¿Abrirte un plan de pensiones? El 90% es menos rentable que la deuda española

La rentabilidad media de los planes de pensiones con 15 años de vida es del 3% anual, por debajo del 4,6% de la deuda española y del 8,2% del Ibex 35 en el mismo periodo

Los intentos del Gobierno por incrementar el brillo de los planes de pensiones contrastan con sus resultados. Al menos, de forma generalizada, ya que la rentabilidad media de estos productos durante los últimos 15 años es del 3% anual, frente a rendimientos del 8,2% por parte del Ibex 35 y del 4,6% de los bonos españoles a 10 años.

Es decir, un ahorrador hubiera obtenido mejores rendimientos desde 2012 con su dinero si lo hubiera invertido en bonos o en el Ibex 35 a través de algún producto indexado que en la mayoría de planes de pensiones. Así lo muestra la investigación ‘Rentabilidad de los fondos de pensiones en España. 2002-2017‘, de Pablo Fernández López, profesor del IESE, Isabel Fernández, de la Universidad de Navarra, y el investigador independiente Pablo Fernández Acín.

La brecha de estas rentabilidades se amplía con el tiempo por el interés compuesto. Un ejemplo para ver esto es la regla del 72, según la cual una inversión se duplica en el número de años resultante de dividir este número por el retorno anual. La rentabilidad del 8,2% del Ibex permite doblar el dinero en menos de nueve años. El 4,6% de los bonos, en 15 años y medio. Mientras que con el 3% que logran los planes, se necesitan 24 años.

Enlace para leer el artículo completo en El Conficencial

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Pensiones públicas y privadas en 2017 en España: análisis de la escasez

El País analiza los últimos nueves meses de los planes de pensiones privados con los últimos datos de la Asociación de Instituciones de Inversión colectiva (Inverco) y concluye que

«Los partícipes de estos planes de pensiones (llamados individuales) han retirado a su vez más de 1.768 millones de euros durante este tiempo. El resultado es claro: ha salido más dinero del que ha entrado: -131,5 millones de euros«.

Y destaca que:

«Los productos que más dinero captan este año tienen una rentabilidad inferior a la media»

Según el columnista Luis Ferruz, en  Expansión, «El tema de los planes de pensiones privados o individuales en contexto de aumento de la cultura financiera empieza a tomar tintes críticos (…) necesitan crecer un 600% para estar simplemente en la media de la O.C.D.E».

También escribe Ferruz del real Decreto que prepara el Gobierno sobre estos planes -rebaja de comisiones- aunque afirma que ya quedará para el año que viene. Acerca de este Decreto nonato destaca que contempla un «efecto llamada» a los jóvenes y la posibilidad de dar más liquidez a los planes para que se pueda retirar el fondo a los diez años, algo que existe ahora pero que no funciona porque no ha sido desarrollada la ley con un reglamento ordinario.

También hace referencia Ferruz a «la cada vez más inaplazable complementariedad de las pensiones con otras fuentes de ingresos adicionales a la pensión, donde las empresas y sindicatos pueden y deben jugar un papel importante». Sin duda, uno de los proyectos complementarios más innovadores y prácticos es el de Pensumo, ahorro por consumo, distinguido con el Sello de Excelencia por la Unión Europea, que lo ha dotado con una subvención. La idea de Pensumo se está aplicando en México con respaldo oficial del Estado y con una variante: en Pensumo el comerciante aporta un porcentaje de la compra diaria para el fondo de ahorro de su cliente, al que fideliza. En México, el plan Millas para el Retiro contempla que sea el propio usuario quien destine una parte de sus compras a su pensión.

Sistema de Seguridad Social en 2017 

También el digital Público recoge los datos de los primeros nueve meses de 2017 del sistema de pensiones, y bajo el título «Las cotizaciones sociales no dan ni para pagar las pensiones contributivas«, destaca:

Durante los nueve primeros meses de 2017, los ingresos totales de la Seguridad Social ascendieron a 103.227 millones de euros, un 9,49% más que en el mismo periodo del ejercicio anterior. Dicha cantidad procedía básicamente de las cotizaciones pagadas por empresarios y trabajadores: 81.398 millones.

«Los gastos se situaron, mientras tanto, en 103.237 millones de euros, con una subida del 2,79% respecto a los nueve primeros meses de 2016. La mayor parte se destinó a abonar las pensiones contributivas en vigor (jubilación, viudedad, orfandad, invalidez y a favor de familiares), que costaron 82.419 millones.

Eso significa que, tres años después de que el Gobierno proclamara el inicio de la «recuperación», los ingresos derivados de las cotizaciones todavía no permiten sufragar íntegramente ni siquiera la prestación por excelencia de la Seguridad Social, debido a las bonificaciones de que disfrutan los empresarios y a la mala calidad del empleo que se está creando. (…)»

 

 

 

 

 

Corresponsales Pensumo

Buscamos corresponsales voluntarios de Pensumo, para poner en marcha el nuevo pilar del sistema de pensiones GRATUITO a través del consumo en el comercio de cercanía.

Si eres usuario del tejido comercial de su barrio, pueblo o ciudad, con uso habitual de redes sociales y correo electrónico, es suficiente. Sólo te pediremos que lleves el móvil contigo y en ocasiones, que seas eco de las acciones de economía colaborativa en su zona. Si la red de Pensumo se consolida, ocuparás una posición activa en la nueva “Red Nacional de Puntos de Ahorro” que nuestro proyecto pretende conseguir.

Si estás interesad@,  descarga la APP “Pensumo España” y entra en Ciudadanía/Seleccionar/Quiero_ser_prescriptor_Pensumo

Pensumo ha obtenido de la Comisión Europea financiación para la Fase II del Proyecto “Savings Loyalty System Based on Micro-Contributions from retailers” que tiene como objeto llevar al mercado un sistema de ahorro gratuito en el que a través de las compras y otras acciones medidas por el móvil, cada ciudadano ingresa pequeñas cantidades económicas que se acumulan para el futuro o la pensión.

http://www.heraldo.es/noticias/aragon/2017/03/23/los-clientes-que-ahorran-para-pension-hacer-compras-aumentan-cada-ano-1165829-300.html

 http://www.elconfidencial.com/tecnologia/2017-04-12/fintech-pensiones-ahorro_1358416/

Universia y Allianz Seguros crean un seguro que cubre las matrículas del estudiante en caso de fallecimiento, invalidez o desempleo de alguno de los dos progenitores

Universia y Allianz Seguros, a través de Segurosbroker, han creado un seguro único, que cubre los pagos de las matrículas del estudiante en caso de fallecimiento, invalidez o desempleo de alguno de los dos progenitores. Gracias a este acuerdo, Universia, la mayor red de universidades del mundo, y Allianz Seguros, compañía de referencia en el mercado asegurador español, pretenden proteger al alumno frente a las adversidades familiares que puedan surgir.

La página específica para contratar este seguro de matriculación universitaria es:

http://segurouniversia.segurosbroker.com/Universia/landing/EST001

Ahorrar con plan de pensiones sólo vale para sueldos de 60.000 € anuales

Párrafos de El Economista.es: «¿Cuánto hay que cobrar para que valga la pena invertir en planes de pensiones y no en otros productos de ahorro? Según el consejo de Inversión a Fondo, la elección del plan de pensiones como instrumento de ahorro a largo plazo sólo resulta rentable para quien cuente a partir de 2015 con tramos impositivos superiores a los 60.000 euros y tipos del 47%.

«Para los que cotizan en el tramo alto es la única salida que les queda para reducir su fiscalidad pero los planes de pensiones no son atractivos ni desde el punto de vista financiero ni desde el punto de vista de comisiones, que siguen siendo poco competitivas», afirma Víctor Alvargónzalez, director de inversiones de Tressis.

Además, desde Fidelity Investments, insisten en que aunque a priori puedan ser productos rentables para las rentas altas «hay que ver la situación de cada persona, ya que no es recomendable comprar planes de pensiones si tienes otros activos ilíquidos porque además hay grandes incógnitas sobre cómo estará la fiscalidad en los próximos diez años».

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