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Pensumo presenta la Pension por Consumo al Sandbox

Nota de Prensa de Ibercaja 9/4/2021

  • El ahorro para la jubilación constituye uno de los principales desafíos de la sociedad española debido a la creciente longevidad de la población
  • El proyecto Sistema Pensión por Consumo, desarrollado conjuntamente por la fintech Pensumo e Ibercaja, permite conectar el ahorro con el consumo, de manera conductual, y redirigir los flujos económicos que genera el estilo de vida diario hacia la pensión futura
  • Se trata de un servicio digital basado en la filosofía de Banca Abierta, que contempla el establecimiento de varias vías para realizar aportaciones que, además, se podrán complementar con ahorro voluntario
  • A través de este proyecto, la Entidad, comprometida con la necesidad de fomentar el ahorro a largo plazo, posibilita la unión de las ventajas del mundo fintech y el sector financiero para crear una herramienta innovadora que facilita la constitución de un ahorro para el futuro
  • El sandbox constituye un área de pruebas para la evolución de nuevos modelos de negocio sustentados en tecnologías pioneras y vanguardistas que aún no poseen un marco regulatorio definido

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Zaragoza, 9 de abril de 2021.- Ibercaja y Pensumo han presentado el proyecto Sistema Pensión por Consumo en la primera convocatoria del sandbox que, impulsado por el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, persigue la innovación y disrupción del sistema financiero en España.

El sandbox financiero constituye un área de pruebas para la experimentación, evolución y perfeccionamiento de nuevos modelos de negocio sustentados en tecnologías pioneras y vanguardistas, que aún no poseen un marco regulatorio definido.

Actualmente, la financiación de las pensiones supone una gran problemática en la sociedad española ocasionada, principalmente, por un contexto de longevidad creciente donde se espera que, en el año 2050, el 40,2% de la población española supere la edad de los 60 años.

Por este motivo, el mercado de pensiones requiere una herramienta que contribuya al ahorro de la población, tanto en número de ahorradores como en volumen de ahorro, a través de un sistema complementario de pensión por consumo, siendo la forma más eficiente de implementar esta herramienta

proyectar el ahorro, de base conductual, en hábitos diarios y de manera automática.

Sistema Pensión por Consumo de Pensumo e Ibercaja

El Sistema Pensión por Consumo ha sido desarrollado conjuntamente por la fintech Pensumo e Ibercaja y ha contado con la colaboración de José Antonio Herce, asociado de Pensumo y fundador de la consultora LoRIS y uno de los principales expertos en longevidad y pensiones de España. Para la preparación de este proyecto han sido también asesorados por CMS y Finnovating, en un equipo conjunto liderado por Rodrigo García de la Cruz y Jaime Bofill.

Este proyecto se basa en vincular el ahorro para la jubilación con el consumo, redirigiendo los flujos económicos que genera el estilo de vida diario hacia la pensión futura, con la posibilidad de reforzarlo con ahorro voluntario.

Para ello, los copromotores han creado un servicio digital basado en la filosofía de Banca Abierta, con la posibilidad de estar disponible en una nueva aplicación móvil, en sistemas de comercio electrónico o, en el futuro, en la propia app de Ibercaja.

Este servicio tiene como objetivo modificar, de forma disruptiva, los mecanismos que hasta ahora están establecidos para las aportaciones destinadas al ahorro futuro, fomentando y vinculando este ahorro al pago que se realiza en comercios.

El proyecto establece varias alternativas para llevar a cabo estas aportaciones. La primera de ellas, promoviendo acuerdos con terceros para que los propios establecimientos y empresas apliquen un porcentaje de la compra al plan de ahorro futuro del usuario. Así, el usuario de esta app se convierte en partícipe de un sistema de previsión en el que se ingresarán porcentajes de las compras que efectúe, bonificaciones, descuentos o promociones en los comercios o webs asociadas o por la realización de acciones responsables, “retos”, planteadas en la app, tales como el reciclaje, el running, la lectura o la seguridad vial. Todos los procesos se implementan a través del móvil y de forma gratuita, ya que no se requiere el pago de cuotas o consumos mínimos.

La segunda alternativa se basa en la elección del propio usuario, teniendo este la capacidad de destinar a su sistema de ahorro un porcentaje determinado, una cantidad fija cada mes o el redondeo de cada compra realizada.

Palanca de impulso al ahorro privado

Las fórmulas de cotización laboral para la pensión, que tan buenos resultados han dado en el siglo XX, son ahora insuficientes debido a los cambios que se han producido en el mercado laboral.

Una solución para paliar esta situación es cotizar para el Sistema de Pensión por Consumo, ya que permitirá aumentar la inclusión social y democratizar el acceso al ahorro para la jubilación para la generalidad de la población que ahora, o en un futuro, no dispondrán de los vehículos convencionales basados en el ahorro financiero.

Víctor Royo, Jefe de Estrategia Digital e Innovación de Ibercaja Banco, destaca que “una de las metas principales de Ibercaja es seguir diseñando e implantando nuevas soluciones que ayuden a generar un ahorro futuro a las familias. En esta línea, el lanzamiento del sandbox financiero español constituye un marco perfecto de colaboración entre los diferentes órganos supervisores e Ibercaja. En nuestro caso, la mejor opción de avanzar en el logro de esta meta ha sido hacerlo con Pensumo, ya que se trata de un proyecto con una larga experiencia, aprendizaje y reconocimiento en el ámbito de la generación de pensión a través del consumo de los usuarios, buscando las ventajas existentes en la unión del mundo Fintech con el mundo financiero.”

Por su parte, José Carlos Vizárraga, director de Ibercaja Pensión, ha trasladado que “en Ibercaja estamos firmemente comprometidos con la necesidad de fomentar el ahorro para el futuro y el sandbox nos ofrece una excelente oportunidad para crear una herramienta que lo facilita. En la Entidad siempre hemos tenido como objetivo ofrecer una mayor democratización en la gestión avanzada del ahorro futuro, aspecto fundamental para garantizar el acceso de todos nuestros clientes a un servicio experto de asesoramiento y gestión de su ahorro. La digitalización y la creación de este nuevo sistema de ahorro conductual van a permitir avanzar en esta línea”.

José Luis Orós, CEO de Pensumo, ha manifestado que “la pensión por consumo será un nuevo pilar de ahorro complementario a los existentes. Lo es ya en China, y se está fraguando en otros países como Perú, México o Chile. Serán cotizaciones, prestaciones o bonificaciones, basadas en el consumo diario y la economía circular, con vínculos en la economía colaborativa. El objetivo es que los consumidores generen pensión a lo largo de su vida además de por trabajar: por comprar, al hacer deporte, por estudiar, por tener todos los puntos del carnet, … por su estilo de vida. La Comisión Europea ya validó nuestro modelo en su Programa de innovación social H2020-SME, y tenemos la oportunidad de llevarlo al mercado de forma eficiente gracias al Sandbox para que cualquier consumidor pueda usarlo optimizado y beneficiarse.”

Referente en el ahorro finalista y ahorro para la jubilación

Ibercaja cuenta con una larga trayectoria en ahorro futuro y planes de pensiones, siento una de las principales entidades del sector. No en vano, a pesar de la pandemia de la Covid-19, Ibercaja Pensión, gestora de planes de pensiones de Ibercaja, registró una evolución muy positiva en 2020, con un incremento del 3,2% del volumen gestionado, hasta los 7.011 millones de euros, lo que supuso un aumento de 7 puntos en cuota de mercado, hasta el 5,91%, consolidando la quinta posición del ranking nacional.

El dinamismo de estas aportaciones permitió a Ibercaja Pensión incrementar el patrimonio administrado en el sistema individual hasta 2.753 millones de euros en 2020, un +6,9% interanual, frente al +2,7% del sector. Esta positiva evolución consolida un lustro en el que Ibercaja Pensión ha escalado hasta el 3,35% en el mercado de planes individuales pasando de la décima posición en 2015, a la séptima a cierre de 2020. Asimismo, la Gestora revalidó el tercer lugar en el ranking nacional de planes de empleo, con un patrimonio de 4.258 millones de euros y una cuota de mercado del 11,93%. También en el sistema de empleo,

Ibercaja Pensión ha mantenido una trayectoria ascendente que le ha permitido aumentar su cuota de mercado en los últimos cinco años en 81 puntos básicos. Ibercaja Pensión administra dos de los diez planes de mayor volumen del país.

Por otra parte, en el marco de la estrategia de Ibercaja de reforzar su posición referente en el ahorro finalista y para la jubilación, la Entidad lanzó en noviembre “Vamos con tu futuro”. Esta nueva web, que se ha configurado siguiendo los valores de Ibercaja como son la cercanía, la profesionalidad, la solidez y excelencia, el compromiso y la capacidad de adaptación, incorpora contenidos, simuladores, vídeos respuesta de los expertos profesionales de Ibercaja Pensión, así como una skill para el dispositivo Alexa.

PENSUMO como ejemplo en China

Noticia del Blog 科学猫 http://www.scicat.cn/new/20190115/209147.html (Enero de 2019)

Traducción de Chino Simplificado a Español: 

¡Vale pena que las empresas chinas aprendan sobre la innovación de Europa y América sobre el cuidado de personas mayores!

Según los datos de “World Population Prospects: 2017 Revised Edition”, publicado por las Naciones Unidas, Europa tendrá la mayor proporción de personas de 60 años o más (que representan el 25% de la población) para el año 2050. La población de 60 años o más en todas las regiones del mundo, excepto África, estará cerca de esa cifra o incluso superarán el 1/3 de la población.

El modelo de cuidar a los ancianos y su futuro en China se basa en las premisas de “tener hijos para que cuiden a los ancianos de la familia en el futuro” y del modelo de “pensión familiar”. Mientras tanto en los países europeos y estadounidenses ¿Cómo se aborda este tema?. Además de los hogares de ancianos tradicionales, los apartamentos para personas mayores y los centros de atención para personas mayores en los países occidentales, ¿de qué otros métodos pueden aprender las empresas chinas?.

Innovación 1: una versión mejorada de “House for the Aged” que merece atención.

El concepto de “financiación con vivienda” originado en países europeos y americanos también se denomina “hipoteca inversa” o “préstamo inverso” en China. Se refiere a una persona mayor de 60 años que posee todos los derechos de propiedad de la casa (Estados Unidos se debe tener más de 62 años, Australia se debe tener más de 60 años y en otros países son ligeramente diferentes), puede hipotecar la propiedad inmobiliaria a una institución de seguros financieros, y luego recibir una cierta cantidad de dinero del seguro mensualmente. Durante este período, las personas mayores aún pueden vivir en la casa y seguir teniendo derecho a disponer de la casa, usarla y obtener beneficios hasta la muerte; posteriormente, las instituciones financieras obtienen el derecho a disponer de los bienes inmuebles hipotecados para realizar la realización de valor. El modelo de “cuidado de jubilados con vivienda” se ha vuelto popular en los Estados Unidos, Canadá y muchos países europeos.

También hay otros países que han mejorado el concepto de “pensión familiar”, como el modelo de pensión de “renta vitalicia” de Francia.

En el modelo francés de “renta vitalicia”, el vendedor suele ser una persona mayor y el comprador es un inversor relativamente joven. Los jóvenes logran el propósito de comprar una casa pagando un anticipo (generalmente el 30% del precio total de la casa) y el resto de pago a plazos. Los ancianos pueden seguir viviendo después de vender sus casas y recibir pensiones hasta el final de sus vidas. Esto brinda a los jóvenes que no tienen altos ingresos la oportunidad de comprar una casa (o inversión), mientras que los ancianos pueden vender sus casas a cambio de subsidios de jubilación para asegurar un ingreso mensual estable y solucionar el problema de las pensiones insuficientes.

Además, en otros países europeos, existe otro concepto de “jubilación con vivienda”, que es la convivencia de los ancianos con los jóvenes. Hay algunas agencias intermediarias especializadas en Europa que ayudarán a los estudiantes universitarios a encontrar personas mayores que vivan solas. Las personas mayores están dispuestas a ofrecer sus propias casas a los jóvenes a precios bajos o gratis, pero la premisa es que los jóvenes deben formar parte de la obligación de cuidar a las personas mayores. Por ejemplo, charlar con los mayores, limpiar el jardín, salir de compras, etc.

Si los modelos tradicionales de “pensión familiar” y el francés de “renta vitalicia” resuelven el problema de las pensiones insuficientes para los ancianos. Este último método resuelve los problemas mentales del vacío de los ancianos en sus últimos años y la necesidad de compañía.

Innovación 2: Pensión de Consumo

En España, donde el problema del envejecimiento es grave, algunos innovadores lanzaron “Pensión por Consumo”. El proyecto defiende el principio de “libre y voluntario” para ayudar a las personas a acumular dinero a través del consumo diario.

A diferencia de la seguridad social pública común o los planes de pensiones pagados privados, el “Pensión por Consumo” lanzado por Pensumo , es un modelo completamente nuevo, que se parece más a un modelo de pensión privada gratuita.

En Pensumo las personas no necesitan pagar por participar en este proyecto, solo necesitan realizar compras normales y otras actividades en la vida diaria. Cada consumo genera un ahorro real equivalente a lo consumido (un % de la compra). Es una cuenta de ahorro abierta. Los fondos de la cuenta serán administrados y operados por una compañía de seguros hasta que sean rescatados por el usuario.

En la actualidad, la mayoría de los principales usuarios son mujeres mayores de 40 años y no existe un consumo mínimo establecido. Los consumidores también pueden optar por suspender el plan en cualquier momento y realizar el rescate del ahorro. Además, la compañía también incluye tiendas online donde poder ejercer este ahorro.

El proyecto “Pensión por Consumo” es atractivo, no solo para el consumidro, sino también para las marcas y comercios. Donde pensumo les da un espacio publicitario y una marca de distinción. Bajo el doble papel de estimular el consumo y ahorrar para el futuro, su práctica significa un “beneficio mutuo” para comerciantes y consumidores.

Innovación 3: Centros de atención a personas mayores segmentadas para personas con discapacidad.

Julia es una española jubilada de 69 años. Todas las mañanas a las 8:30, su hija la lleva a un lugar fijo de camino al trabajo, donde el autobús del Centro Del Día recogerá a todas las personas mayores como Julia en el auto, luego de llegar al centro alrededor de las 9 de la mañana, las personas mayores comenzarán su jornada allí.

Las personas mayores con necesidad de rehabilitación realizarán ejercicios relacionados de cuidadores. El centro también facilitará a las personas mayores periódicos, ajedrez, rompecabezas, pintura y otros pequeños juegos. Alrededor de las 11 de la mañana, el centro ofrecerá café, postres y otras comidas para las personas mayores. Los ancianos tendrán una pausa para el almuerzo a las 2. A las 4 en punto, el personal los despertará de la siesta, les dará jugo o yogur como complemento y les recordará que tomen medicamentos.

Al mismo tiempo, habrá voluntarios para acompañar a los ancianos a dibujar, charlar, jugar a juegos de mesa, etc. Hasta las 6 de la tarde, el coche del centro volverá a llevar al anciano al lugar de recogida por la mañana.

A juzgar por una serie de procesos, no hay diferencia entre esta y la guardería, la única diferencia es que es para los ancianos, no para los niños.

Hay muchos centros de atención de este tipo en Madrid, y son más comunes en toda Europa. Además de los centros de atención para personas con enfermedad de Parkinson, también hay muchos centros de atención específicamente para personas con discapacidad. Por ejemplo, los Países Bajos, que han estado en la industria del cuidado de personas mayores durante más de 70 años, se han desempeñado de manera bastante prominente. Por lo general, el precio de dichos hogares de ancianos varía según el contenido de los servicios prestados. Para quienes permanecen en el centro de día, algunos son pagados por sus familiares y otros son pagados mediante pensión de vivienda. Además, el gobierno también proporcionará un cierto grado de subsidios.

Aquí, las personas mayores pueden disfrutar de los servicios de ser atendidos por una persona dedicada, y también pueden disfrutar de la felicidad de estar con sus familias. El surgimiento de estos centros de atención de ancianos es un complemento a los hogares de ancianos. La empresa de pensiones francesa “Golize Group”, que actualmente está entrando en China, se está enfocando en este modelo.

Innovación 4: “Agrupar a las personas mayores” o promover el reempleo de las personas mayores

En la década de 1980, una serie de televisión estadounidense llamada “Golden Girls” fue popular en todo el mundo. La historia cuenta a 4 mujeres mayores que se cuidan y se apoyan en una gran casa en Miami, EE. UU. Y experimentan la vida juntas. Y esto se parece más al prototipo de la popular Pensión Baotuan de hoy.

La pensión de Baotuan fue primero popular en Canadá, y luego se ha vuelto popular en otros países europeos e incluso en algunas partes de China. El “cuidado de ancianos de Bao Tuan” evita el alto costo de los asilos de ancianos, y también evita la soledad de la vivienda para los ancianos. No solo reduce el costo, sino que también tiene un gran efecto en el bienestar mental de los ancianos.

Citando un informe de Le Monde, hay una cooperativa llamada “Les Barges” en los suburbios del este de Lyon. Este es un “hogar de ancianos privado” que tomó 4 años de financiamiento y diseño, y un año y medio de construcción. Está financiado y establecido conjuntamente por jubilados de entre 60 y 76 años, incluidas 16 familias, y su método de propiedad es entre propietarios e inquilinos. Los participantes comparten la propiedad del edificio a través de un sistema de participación accionaria. Uno de los principios importantes que todos deben respetar es rechazar la especulación inmobiliaria. Si algún anciano no puede cuidar de sí mismo debido al deterioro de su condición física, será enviado a un centro de atención especial para discapacitados. La habitación desocupada se puede usar para alquilar, pero el precio está limitado.

Desde el desarrollo de Baotuan Aged Care, ha habido dos tendencias diferentes en el país y en el extranjero. En el extranjero, la pensión de Baotuan suele adoptar un modelo “cooperativo”. Ya sea en Francia, Canadá o Estados Unidos, este enfoque tiene precedentes exitosos y funciona sin problemas.

En China, a menudo se ha convertido en un modelo para que los propietarios encuentren inquilinos. Las personas mayores con condiciones económicas que proporcionan habitaciones vacías para que vivan otras personas. Todos “viven bajo el mismo techo” para cuidarse unos a otros para pasar el tiempo, pero debido a la situación desigual, la vida es diferente en hábitos  cotidianos. Además de la falta de personal de enfermería profesional, Baotuan Pension está luchando por mejorar actualmente en China.

Además de la atención grupal a las personas mayores, los gobiernos de los países occidentales también establecen centros de actividades para personas mayores. Algunos bancos o instituciones financieras también ayudan a las comunidades autónomas a establecer centros de actividades para personas mayores.

Tomemos a Madrid, España como ejemplo. Instituciones financieras como Caja Madrid (Caja de Ahorros de Madrid) y La Caixa, las cuales han establecido centros de actividad para personas mayores en cooperación con las comunidades locales, pero la premisa es que las personas mayores que participan en estos centros son al menos empleados del banco, depositantes, o tienen que pagar una parte de la tarifa (generalmente la tarifa no es alta). Además de organizar grupos de interés y visitas turísticas. El centro de actividades también cuenta con bares, televisores, ordenadores y otro contenido más rico que el centro de actividades públicas para el disfrute de los mayores. Además, si las personas mayores quieren seguir participando en las actividades sociales, el centro también puede organizar a las personas mayores para enseñar a los jóvenes o enseñar experiencia en campos relacionados, a fin de realizar el reempleo de las personas mayores a través del centro para personas mayores.

Además, los países europeos también están intentando utilizar productos tecnológicos inteligente inteligentes para ayudar a las familias a mantener a los ancianos seguros. Por ejemplo, la Unión Europea ha puesto en marcha algunos proyectos inteligentes, una base de datos para el seguimiento de la caída de los ancianos, alarmas, etc., con el objetivo de aprovechar el desarrollo de la tecnología para reducir la carga de las pensiones sociales.

Hacia una evolución del sistema de pensiones.

Se ha desincentivado el ahorro de los planes de pensiones individuales, sin haber puesto en marcha otras medidas. Se anuncia un “superfondo” de pensiones de empleo, pero no existe aún y habrá que ver si tiene el éxito que a todos nos gustaría.
Urge la puesta en marcha de pilares complementarios de ahorro, para una sociedad en la que el trabajo cada día es más un privilegio y en la que crece el colectivo de los que poco cotizan laboralmente y posiblemente cotizarán menos en el futuro. Las sociedades que hasta ahora eran productivas, han pasado a ser sociedades de consumidores, y es necesario estructurar y poner en funcionamiento el modelo de ahorro por consumo, (como China está haciendo ya, o como los proyectos de Ley de algunos paises LATAM).
Gracias a Expansión e Ibercaja por dar cabida a las expresiones de innovación financiera y social de Pensumo en el encuentro que organizaron.
#Sandbox # #pensiónporconsumo#pensiones#PSC#startup#futuro

El Pensumo Chino sigue creciendo.

Panchumo se mueve a velocidad de vértigo, pues los negocios en china, aunque sea con entidades pública, van el triple de rápido comparándolos con España.

Hace poco la web de Panchumo ha publicado las siguientes novedades:

El 21 de Marzo de 2021 se celebró el evento: “Seminario Nacional de Promoción de las Pensiones por Consumo y sus embajadores” en Beijing. Lu Jianshe, alto representante de la Seguridad Social China, presentó los avances y logros del “plan de gestión estándar de Pensión por Consumo en el tercer pilar” y como va a jugar Panchumo un papel importante en el futuro de China.  Zhou Hong, presidente del comité profesional de Seguridad Social y Pensiones, dijo que las pensiones de los consumidores son una innovación práctica y voluntario para la sociedad china.

En el evento se presentaron los resultados obtenidos hasta entonces de Panchumo, siendo el más importante la creación de más de 600.000 planes de Pensiones por Consumo desde 2020 hasta la fecha. Recalcando que el año 2019 fue un proyecto piloto y se puso en marcha realmente a finales del mismo. Este año, los primeros jubilados han podido cobrar sus pensiones por consumo, a la vez que su pensión pública y podrán seguir consumiendo con Panchumo desde la APP para seguir complementando su pensión. Un millón de usuarios activos, más de un millón de usuarios activos (con 29,5 Millones de descargas para Android).

Según lo previsto en lo redactado del “Libro Blanco sobre el consumo de pensiones” el consumo total del país alcanzó 140005 millones de yuanes en 2019 y las pensiones por consumo alcanzaron el 1%. En 2020 se alcanzó los 301.800 millones de los que la pensión por consumo captó el 2%, Se prevé que con el crecimiento exponencial de Panchumo se alcance el 5% del total del consumo del país en 2022. Para alcanzar estas cifras se van ha seleccionar embajadores de Pensión por Consumo que representen a Panchumo por toda china y aumenten el número de comercios adheridos y usuarios por más provincias (Más de 500).

Más tarde El 2 de marzo, en una conferencia de prensa para promover el desarrollo de alta calidad de la industria bancaria y de seguros celebrada por la Oficina de Información del Estado, Guo Shuqing, secretario del Comité del Partido del Banco Popular de China y presidente de Banca y Seguros de China declaró “hay que estandarizar la pensión por consumo y desarrollarlo para los servicios relacionados de los seguros como el tercer pilar de las pensiones”.

Web de las noticias: http://www.bjpcpc.com/news-216.html

Pensumo en lo Académico

Pensumo ha sido siempre ejemplo de innovación dentro de los sistemas de ahorro  y pensiones, apoyado en numerosas ocasiones por académicos entendidos en el tema (como ya hemos podido ver en otras publicaciones del Blog). Hace pocos hemos aparecido como ejemplo de estudio en un Trabajo de Fin de Grado: “El futuro de las Pensiones y de la Seguridad Social en España” por Estrella Hernández Blasco, director Luís Ferruz Agudo de la Facultad de Economía y Empresa de la Universidad de Zaragoza.

El trabajo en cuestión expone el debate abierto del futuro del sistema de pensiones de nuestro país, sus alternativas o complementos novedosos existentes en el mercado. Pensumo se presenta como una de las alternativas o innovaciones dentro del Fintech que aborda este futuro incierto de las pensiones, que rompe los esquemas dentro de los sistemas de ahorro tradicionales y describe a Pensumo como una iniciativa made in Aragoncuyas dinámicas de ahorro están pensadas a largo plazo y está íntimamente relacionada con la responsabilidad social y la economía circular. (Pag. 35 y 36).

Muy orgullosos de formar parte del contenido de estos estudios académicos.

Está disponible para descargar aquí: https://pensumo.com/wp-content/uploads/MEMORIA.pdf

El Libro Blanco de las Pensiones por Consumo en China

Resumimos las principales informaciones localizadas por Pensumo en las fuentes “oficiales” chinas.

El fin de este “libro blanco” es universalizar una nueva era de ahorro personal en China, expone que el actual sistema de pensiones chino, consta de tres pilares:

– Unas pensiones básicas administradas por el Gobierno (Primer pilar)

– Otras pensiones ocupacionales, desarrolladas de forma independiente por las empresas y con la garantía del gobierno (Segundo pilar)

– Un sistema de cuentas de pensiones personales, que suponen el tercer pilar.

Sin embargo, el desarrollo actual de los tres pilares de pensiones chinas, no están equilibrados. Para aliviar la presión sobre el sistema de pensiones garantizado, han decidido que deben reforzar el tercer pilar con un nuevo modelo de acumulación personal de ahorro a través de pensiones personales. Se trata de las “pensiones por consumo” que ha sido definido por el ministerio de Recursos Humanos y Seguridad Social como un complemento importante del tercer pilar.

La “Pensión por Consumo”, es un incentivo de marketing para los consumidores en forma de descuentos y puntos, cuando los ciudadanos consumen, que se convierten en derechos de pensión personal, a través de una plataforma de consumo gestionada por un tercero, que logrará que a “coste cero” para el usuario, acumule constantemente ahorro en su cuenta personal. La plataforma se denomina BANJU, y ha sido desarrollada por Joyo Company de Pekín, y desde 2004, se dedicaba al cuidado de ancianos y a servicios para la vejez. En 2019, como órgano ejecutivo de la PCPC (Agencia de Supervisión),  creó la marca BANJU que operará e implementará planes de pensiones por consumo en todo el país.

En la rueda de prensa de presentación, Zhang Shiyou, analizó lo ambicioso del proyecto, que además del aspecto comercial y muy vinculado con el e-commerce, supone una red de servicios tienda a tienda y una matriz de redes sociales donde compartir experiencias y emponderar digitalmente a los pequeños comercios. Además, señaló,  cuenta con un módulo de compra de acciones. Ya se ha lanzado en ocho regiones de china: Chongqing, Kunming, Suzhou, Guangzhou, Wuxi, Wenzhou, Yinchuan y Xingyi.

La Supervisora PCP, deberá responder a la mejora del sistema, promocionando el consumo en el país, estimulando el potencial de consumo de los residentes, respondiendo activamente a los requisitos relevantes de una población que envejece, mejorando el sistema de Seguridad Social y permitir el desarrollo de todas las funciones legales de la notarización. Un plan innovador iniciado conjuntamente por agencias de la administración y empresas asociadas que integra estrechamente al consumo y las pensiones es seguro y compatible.

Vídeo de la noticia en la televisión Central de China (CCTV) : http://tv.cctv.com/2015/03/14/VIDE1426305480724234.shtml

Pautas del “Libro Blanco”: https://www.sohu.com/a/414626707_120754677

Si todo se transforma… ¿Por qué las pensiones son del siglo pasado?

Pensar bandera pensionesen pequeño para generar grandes cambios. Esta es la bandera de Pensumo, un sistema de ahorro revolucionario creado por el aragonés José Luis Oros, que rompe con la clásica teoría de Keynes que asegura que el ahorro es igual a la renta menos el consumo.
Pensumo aporta una solución a la pérdida de poder adquisitivo del ciudadano debido a los cambios demográficos y a la inestabilidad económica que afectan a las pensiones. De este modo, este proyecto innovador crea un nuevo pilar en los sistemas de pensiones tradicionales, permitiendo que los comercios premien a los consumidores con microaportaciones que se destinan a productos de ahorro a largo plazo como pueden ser los planes de jubilación y así implementar también un sistema novedoso de fidelización para los establecimientos adscritos. “Pensumo ha conectado el consumo diario y las pensiones a través de una ‘app’”, señala Orós.
Actualmente el proyecto, compuesto por una plantilla de once personas, está en fase II del programa Horizonte 2020 y desarrolló su proyecto piloto en la localidad aragonesa de Borja en el 2014. La idea partió de una pregunta muy sencilla: ¿Si todo cambia, por qué no lo hace el sistema de pensiones?
Esta start up disruptiva trastoca pues los patrones de consumo, una circunstancia que requiere de un “cambio cultural”. “No solo el trabajo debe configurar las pensiones. También debería hacerlo la calidad y transcendencia del trabajo y la calidad y responsabilidad del consumo”, afirma Orós.
Pensumo introduce en su filosofía un fuerte componente social. “No podemos pensar que el factor trabajo es el único que tenemos que sopesar para que una pensión sea de una determinada cuantía”, argumenta Orós. Por lo que esta iniciativa empresarial mide también otros baremos que tienen que ver con el comportamiento responsable y sostenible. De esta manera, el reciclaje, el consumo responsable de energía, la formación y el voluntariado también
suman para aumentar la pensión futura. “Hoy en día la tecnología permite medir todo eso”, concluye José Luis Orós.

Alicia Gracia – El Periódico de Aragón

Estudio de AFI para UNESPA: «Las pensiones en España y el papel de las rentas vitalicias»

UNESPA, patronal de las pensiones, ha presentado el estudio realizado por Asociación de Analistas Financieros. Esta es la nota de prensa en la que se resumen los principales puntos:

Analistas Financieros Internacionales (Afi) ha presentado en la sede de UNESPA su informe Soluciones para la jubilación. Naturaleza, ventajas, defensa y fomento de las rentas vitalicias en España. En este estudio, que ha sido encargado por la Asociación Empresarial del Seguro, se analiza la situación de las pensiones en el país y se describe el papel que pueden desempeñar las rentas vitalicias ante los retos demográficos y socioeconómicos a los que se encuentra expuesto el sistema público de pensiones de jubilación.

La rueda de prensa ha sido inaugurada por Dª Pilar González de Frutos, presidenta de UNESPA. D. José Antonio Herce, profesor de Afi Escuela de Finanzas y codirector del estudio, ha dado a conocer el contenido del informe. Los principales puntos a destacar del mismo son los siguientes:

• El estudio de Afi muestra que las reformas de 2011 y 2013 provocarán una caída media del poder adquisitivo de alrededor de 350 euros al mes a una persona que se retire hoy a lo largo de su vida como jubilado.

• Las rentas vitalicias son un instrumento idóneo para complementar la pensión pública de jubilación, alivian las presiones que existen sobre el sistema público de pensiones y contribuyen a su sostenibilidad.

• En el estudio de Afi se estima que unos 63.000 euros son suficientes para afrontar la constitución de una renta vitalicia que compense la pérdida de poder adquisitivo citada de 350 euros al mes. Esos 63.000 euros equivalen a una tercera parte del patrimonio medio actual de los hogares encabezados por personas mayores de 65 años.

• Las rentas vitalicias son eficientes porque permiten ajustar el consumo de los jubilados durante toda su vida a la cantidad de ahorro disponible, sin dejar de atender el deseo de los titulares de hacer legados a sus herederos.

• Las rentas vitalicias son la solución asegurada para evitar que una persona sobreviva a sus ahorros. Son rentas “para toda la vida” constituidas a partir del ahorro previsional realizado gradualmente durante la vida laboral o a partir de un patrimonio también acumulado previamente.

• Las rentas vitalicias garantizan un nivel de vida a quienes las perciben porque están aseguradas, se viva el tiempo que se viva. De esta forma, las rentas vitalicias evitan que una persona sobreviva a sus ahorros, lo que sería una muy mala noticia; o que haya un exceso de ahorro acumulado cuando aquella fallece, lo que sería ineficiente porque implicaría que esa persona ha tenido una calidad de vida inferior de la que se podía haber permitido.

• Los datos del informe demuestran que no es necesario ahorrar más para complementar las rentas durante la jubilación. La clave reside en ahorrar mejor.

• Esta clave para el ahorro individual y familiar es determinante en el debate actual: los recursos ya están disponibles en una sociedad que ha cambiado sus estructuras familiares y en la que la creciente longevidad exige un mayor esfuerzo previsional por parte de todos.

• Los recursos que se pueden destinar a constituir una renta vitalicia pueden ser muy variados: ahorro financiero convencional (depósitos, fondos, acciones…), viviendas (principales o secundarias), derechos diversos (traspasos de negocios, licencias…), etc. Las rentas vitalicias permiten convertir el patrimonio en una renta que complemente mes a mes la pensión pública.

• Además, según la normativa del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF), las ganancias patrimoniales (plusvalías) realizadas en la transmisión de elementos patrimoniales (hasta un valor de 240.000 euros) están exentas siempre que se dediquen íntegramente a la adquisición de una renta vitalicia, el titular de dicho patrimonio tenga 65 o más años y dicha renta se adquiera en su favor. Además, el tratamiento fiscal de la renta al empezar a percibirse es beneficioso.

• El estudio de Afi estima que la reducción del poder adquisitivo de las pensiones públicas podría provocar un descenso anual medio del empleo del 1,5% entre 2017 y 2035 (unos 330.000 empleos equivalentes a tiempo completo); y un descenso similar del producto interior bruto (PIB). Las rentas vitalicias pueden contrarrestar estos efectos macroeconómicos negativos al generar una demanda interna que proteja el empleo y el crecimiento económico.

• Las rentas vitalicias tienen una gran flexibilidad para satisfacer las necesidades de sus titulares, por diferentes que estas sean: se pueden constituir en distintos momentos, la prima a pagar la decide el titular, es posible rescatar parte o todo el capital asegurado, es posible hacer un uso compartido con otra persona del capital asegurado, y también se pueden modular la edad de inicio de su disfrute, así como las prestaciones a lo largo del ciclo de jubilación.

• Las rentas vitalicias son claramente más ventajosas que las rentas financieras porque mutualizan el riesgo de longevidad en beneficio de sus titulares (el riesgo de mortalidad del colectivo cubierto se distribuye entre todos los rentistas) y porque basan su rentabilidad en activos a muy largo plazo que conllevan una prima de rentabilidad por dicho mayor plazo. Estas ventajas se acrecientan con el tamaño del colectivo cubierto en beneficio de los titulares, a la vez que esta circunstancia las hace más baratas y eficientes en todos los sentidos.

• Las rentas vitalicias comparten con las pensiones de la Seguridad Social su carácter de rentas de jubilación “para toda la vida”, son sostenibles por definición debido a la técnica actuarial en la que se basan y están garantizadas por una aseguradora, que se rige por unos estándares de solvencia muy elevados.

Más arriba se puede descargar en PDF la nota de prensa, el informe completo así como la presentación proyectada durante la rueda de prensa.

Nota al editor

UNESPA es la Asociación Empresarial del Seguro. Representa a más de 200 entidades aseguradoras y reaseguradoras que reúnen cerca del 96% del volumen de negocio asegurador en el mercado español. Desde 1977, defiende los intereses de sus asociados frente a todo tipo de organismos e instituciones nacionales e internacionales.

Afi es una compañía española líder en asesoramiento, consultoría y formación independiente en economía y finanzas. La empresa fue fundada en 1987 por un grupo de destacados académicos y, desde entonces, se ha convertido en un referente en el ámbito financiero. Su equipo está formado por más de 100 profesionales altamente cualificados, entre los que se incluye su veintena de socios. Su modelo de consultoría se basa en el rigor técnico, combinado con una fuerte orientación al cliente, al servicio y a la innovación. Afi cuenta además con la Escuela de Finanzas, un centro de formación especializada que dispone de una amplia oferta de programas para profesionales y recién licenciados.

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Los titulares que se reflejan este estudio, resumidos en dos medios:

Los jubilados perderán 350 euros de media al mes por las reformas de las pensiones

https://www.elboletin.com/noticia/159441/economia/los-jubilados-perderan-350-euros-de-media-al-mes-por-las-reformas-de-las-pensiones.html

Los nuevos pensionistas perderán unos 350 euros al mes de poder adquisitivo tras las últimas reformas

http://www.expansion.com/economia/2018/02/15/5a85758fca4741f42c8b4606.html

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El estudio anterior: SOLUCIONES PARA LA JUBILACIÓN Naturaleza, ventajas, defensa y fomento de las rentas vitalicias en España 14 de noviembre de 2017:

http://www.grupoaseguranza.com/adjuntos/fichero_24236_20180215.pdf

Alertan sobre presiones para obligar a abrir planes de pensiones por ley

Bruno Pérez fima en La Información un interesante artículo en el que que advierte de la «Ofensiva del sector financiero para hacer obligatorio abrirse un plan de pensiones«.

Destacamos este párrafo en el que cita algunas de estas «sugerencias»:

«La presidenta de la patronal aseguradora, Unespa, Pilar González de Frutos, ha hablado de una Ley de Previsión Colectiva que establezca un sistema de adscripción casi obligatorio; Ángel Martínez Aldama, presidente de la patronal de instituciones de inversión colectiva (Inverco), ha abogado por el fomento de modelos de capitalización, mediante las aportaciones de empresas y trabajadores a planes de pensiones; y las fuentes bancarias consultadas sobre el particular -amparadas en la prudencia del anonimato- se expresan en un sentido similar. «Con la peculiar cultura del ahorro que hay en España esto solo se puede hacer de dos formas: o haciéndolo obligatorio o estableciendo importantes ayudas fiscales».»

El subtítulo del texto es también muy expresivo: «Bancos, aseguradoras y gestoras redoblan su campaña a favor del impulso de los planes de empresa ante las nuevas recomendaciones del Pacto de Toledo«.

Como complemento a este artículo es interesante leer el debate en Menéame que ha suscitado el mismo,

 

Nuevos factores en la decisión de compra: nuevas formas de revolucionar el mercado

Durante décadas, las universidades y departamentos de marketing de las empresas, habían tenido claro cuáles son los factores que influyen en la decisión de compra del consumidor final: precio, calidad marca, proximidad, ubicación del producto… Esto se comenzó a complicar un poco en el momento que nació el ecommerce. Así empezaron a tener importancia otros factores como: envío gratuito, posibilidad de devolución, valoración de otros consumidores… En cualquier caso la presencia de estos nuevos factores y otros, no deja de ser una actualización de la situación anterior, es decir, cuando decimos que en la compra online influye una “navegación fácil” estamos trasladando la situación de “tienda ordenada y bien surtida” del comercio físico.

Actualmente para comprender este proceso decisivo de compra se tienen en cuenta otras cuestiones como: el tipo de consumidor (consideraremos aquí tan sólo al consumidor final), quién participa en el mercado o qué tipo de necesidad satisface. La respuesta a estas preguntas se ofrece tras tener en cuenta los factores culturales, factores sociales (roles),  factores personales (estilo de vida).

Pero el presente ya está obsoleto. Los consumidores de hoy -que son los mismos de ayer pero con nuevas necesidades- tienen nuevas necesidades permanentes que el Mercado debe resolverles con originalidad y determinación. La mejor manera de fidelizar a tu cliente es sorprenderle continuamente.

indicadores de Bienestar social2

Si el problema común de una mayoría de los consumidores es su incapacidad de ahorro futuro para la pensión, y las Administraciones públicas carecen de recursos para enfrentarse adecuadamente a este problema, deberá ser el Mercado de bienes de Consumo y también el Mercado Financiero, quienes den un paso al frente e incorporen incentivos económicos por compra (céntimos la mayoría de los casos) que “viajen a futuro” de su consumidor: A productos de ahorro garantizados y rentables. El pensioning pide paso, mientras grandes anunciantes se empeñan en gastar dinero para campañas que invitan a sorteos u otras intrascendencias… Empecemos a dar valor a las propuestas de auténtica RSC que procuran el beneficio de todas las partes: del usuario, del mercado y de la sociedad.

O eso o nos quedamos mirando cómo se desmorona nuestro felicísimo Estado del Bienestar…

José Luis Orós