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Pensiones públicas y privadas en 2017 en España: análisis de la escasez

El País analiza los últimos nueves meses de los planes de pensiones privados con los últimos datos de la Asociación de Instituciones de Inversión colectiva (Inverco) y concluye que

“Los partícipes de estos planes de pensiones (llamados individuales) han retirado a su vez más de 1.768 millones de euros durante este tiempo. El resultado es claro: ha salido más dinero del que ha entrado: -131,5 millones de euros“.

Y destaca que:

“Los productos que más dinero captan este año tienen una rentabilidad inferior a la media”

Según el columnista Luis Ferruz, en  Expansión, “El tema de los planes de pensiones privados o individuales en contexto de aumento de la cultura financiera empieza a tomar tintes críticos (…) necesitan crecer un 600% para estar simplemente en la media de la O.C.D.E”.

También escribe Ferruz del real Decreto que prepara el Gobierno sobre estos planes -rebaja de comisiones- aunque afirma que ya quedará para el año que viene. Acerca de este Decreto nonato destaca que contempla un “efecto llamada” a los jóvenes y la posibilidad de dar más liquidez a los planes para que se pueda retirar el fondo a los diez años, algo que existe ahora pero que no funciona porque no ha sido desarrollada la ley con un reglamento ordinario.

También hace referencia Ferruz a “la cada vez más inaplazable complementariedad de las pensiones con otras fuentes de ingresos adicionales a la pensión, donde las empresas y sindicatos pueden y deben jugar un papel importante”. Sin duda, uno de los proyectos complementarios más innovadores y prácticos es el de Pensumo, ahorro por consumo, distinguido con el Sello de Excelencia por la Unión Europea, que lo ha dotado con una subvención. La idea de Pensumo se está aplicando en México con respaldo oficial del Estado y con una variante: en Pensumo el comerciante aporta un porcentaje de la compra diaria para el fondo de ahorro de su cliente, al que fideliza. En México, el plan Millas para el Retiro contempla que sea el propio usuario quien destine una parte de sus compras a su pensión.

Sistema de Seguridad Social en 2017 

También el digital Público recoge los datos de los primeros nueve meses de 2017 del sistema de pensiones, y bajo el títuloLas cotizaciones sociales no dan ni para pagar las pensiones contributivas“, destaca:

Durante los nueve primeros meses de 2017, los ingresos totales de la Seguridad Social ascendieron a 103.227 millones de euros, un 9,49% más que en el mismo periodo del ejercicio anterior. Dicha cantidad procedía básicamente de las cotizaciones pagadas por empresarios y trabajadores: 81.398 millones.

“Los gastos se situaron, mientras tanto, en 103.237 millones de euros, con una subida del 2,79% respecto a los nueve primeros meses de 2016. La mayor parte se destinó a abonar las pensiones contributivas en vigor (jubilación, viudedad, orfandad, invalidez y a favor de familiares), que costaron 82.419 millones.

Eso significa que, tres años después de que el Gobierno proclamara el inicio de la “recuperación”, los ingresos derivados de las cotizaciones todavía no permiten sufragar íntegramente ni siquiera la prestación por excelencia de la Seguridad Social, debido a las bonificaciones de que disfrutan los empresarios y a la mala calidad del empleo que se está creando. (…)”

 

 

 

 

 

Las pensiones: “El que venga detrás, que arree”

 

Acabamos de medir el nivel de eficacia de algunos poderes de nuestra sociedad (la española), el resultado es el que ustedes sospechan. Una cosa es de lo que presumimos y otra lo que realmente hacemos.

La Comisión Europea ha emitido con fecha 8 de septiembre de 2016 (ayer) un Informe Público en el que se da información exhaustiva sobre la iniciativa para un Marco Único Europeo de los Sistemas de Pensiones.

Nadie se ha hecho eco en su web. De acuerdo que es un estudio sobre el impacto de lanzamiento, no es una Ley, es modificable, etc, etc,  pero teniendo en cuenta el problemón que tenemos a la vista con las pensiones en España, parece mentira que:

  • Ningún medio de comunicación a esta hora se haya hecho eco de la información. Curiosamente ayer decenas de medios sí que dedicaban amplios espacios a un estudio, -muy notable y trabajado, pero a fin de cuentas promovido por la iniciativa privada- en el que se hacía hincapié sobre lo negro del panorama.

http://economia.elpais.com/economia/2016/09/08/actualidad/1473335697_806130.html

  • Ningún político de ningún partido haya hecho una valoración sobre las medidas que se proponen, o al menos si el informe le parece oportuno, o si le parece escaso… imposible porque ninguno se lo habrá leído, a diferencia de la alineación de su equipo para el partido del domingo. En eso si que tiene una opinión formada.

Ninguna entidad gestora de fondos de pensiones haya hecho publicidad del texto, siendo que a ellas se les está pidiendo opinión para elaborar nuevas políticas…

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Por nuestra parte incidir que que lo más importante que hemos encontrado es:

“Los encuestados consideraron innovar en productos de pensiones personales nuevos, simples y rentables con un alto grado de normativa protectora hacia el consumidor podrían ayudar a los ahorros de largo plazo y a los activos menos líquidos. En sus respuestas a la consulta… los representantes de la industria de gestión de activos recomendaban poner en marcha un régimen voluntario para las pensiones privadas”.

“Se desarrollarán los componentes básicos de un marco de pensiones personales en la  UE, teniendo en cuenta la retroalimentación recibida de los individuos, las partes interesadas y los Estados miembros en respuesta a una consulta pública complementada por una audiencia pública y un estudio de viabilidad externa en aspectos fiscales e implementación”

“El marco de la UE en materia de pensiones personales tratará de conseguir (y, por lo tanto , deben preveerse los conflictos ) los siguiente objetivos :

– Que las personas puedan tener acceso a productos de pensiones personales sencillos, asequibles y transparentes mediante el apoyo al desarrollo de un mercado único de la UE en esta materia;

– La creación de mejores condiciones para una categoría más amplia de proveedores que ofrecen productos de pensiones personales con el fin de aumentar la oferta ;- Fomentar la disposición transfronteriza de productos de pensiones personales, de modo que los consumidores  puedan beneficiarse de mejores precios;

– Permitir a los proveedores de pensiones personales actuales aumentar las economías de escala mediante acceso a una mayor oferta minorista en el mercado”.

Y ahora, por favor, si hay algún político, algún medio de comunicación o alguna institución financiera que realmente le preocupe este tema, que por favor lea el estudio, lo comenté y sobre todo ofrezca alternativas. Gracias.

José Luis Orós, fundador de PENSUMO

 

 

España elimina la desgravación del rescate de los planes de pensiones

El Gobierno ha puesto punto y final al beneficio fiscal que mantiene el patrimonio acumulado antes de 2007 en estos productos. Las gestoras temen que se puedan producir importantes retiradas de los partícipes jubilados para aplicarse el beneficio fiscal, según publica Expansión.

La reforma fiscal del Gobierno de Zapatero eliminó la exención fiscal de la tributación del 40% del importe rescatado de las aportaciones de planes de pensiones en forma de capital, pero la mantuvo para las aportaciones realizadas antes del 31 de diciembre de 2006.

“Ahora, -prosigue el artículo de Expansiónla reforma del IRPF que entrará en vigor en 2015 ha cambiado las reglas del juego. A partir de ese momento, para conservar el beneficio fiscal, estos rescates tendrán que realizarse en un máximo de dos años por quienes se jubilen después del 1 de enero de 2015.

Para quienes se hayan jubilado antes de 2010 y mantengan su ahorro, acumulado antes de 2007, la norma ha fijado un plazo máximo de ocho años a contar desde el 31 de diciembre de ese año de forma que terminará para todos los afectados en 2018.

Los partícipes de planes de pensiones que se retiren de la vida laboral entre 2011 y 2014 dispondrán de ocho años, a contar desde el momento de su jubilación. Este calendario supone que el 31 de diciembre de 2022 terminará definitivamente el plazo transitorio abierto por la reforma fiscal de 2007. Los rescates que se realicen después de esta fecha tope no contarán con la deducción fiscal del 40%.

Los planes de pensiones acumulan ahora un patrimonio de 96.000 millones y 9,87 millones de partícipes. De este total, el 84%, 81.000 millones y 9,85 millones partícipes, ya estaba en la hucha de estos productos a finales de 2006.”

Cinco Días titula: “La banca canalizará pensiones privadas hacia los planes Ahorro 5″: “Así de seguro se muestra uno de los directivos españoles más veteranos en el ámbito de los planes de pensiones y el ahorro previsión, cuando se refiere al nuevo producto financiero creado por el Gobierno con la reforma fiscal.”

Expansión, en el texto citado, se hace eco de las las gestoras de planes de pensiones y afirma que “temen que los partícipes puedan optar por recuperar su ahorro cuanto antes mejor para asegurarse de que no pierden el beneficio fiscal, lo que ‘podría suponer una salida muy importante de patrimonio en los próximos años’.”

Los británicos podrán usar sus planes de pensiones como cuentas de ahorro

Según La Información, el Gobierno de Gran Bretaña va a permitir que los ahorros depositados en planes de pensiones se puedan utilizar como dispongan los propietarios.

Hasta ahora podían retirar dinero de sus fondos de pensiones, pero con limitaciones. Con la nueva norma podrán hacerlo como en una cuenta de ahorro normal y no tendrán que pagar impuestos sobre el primer 25% de sus ahorros.
Según George Osborne, Ministro de Hacienda, con el plan de reforma de pensiones del gobierno, los ciudadanos podrán usar su dinero invertido en planes de pensiones para “acceder lo mucho o lo poco que quieran” de sus ahorros.

Podrán dejar sus fondos a los herederos sin abonar la tasa de 55% que sigue vigente.

Según los nuevos planes del gobierno, los ciudadanos del Reino Unido mayores de 55 años podrán hacer uso de sus fondos de pensiones “como quieran”.
El gobierno británico ha declarado que sería necesario incrementar la edad de jubilación, y que, para el año 2020, la edad a partir de la cual los británicos reciben pensiones -65 años- subiría hasta los 70 años.

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New rules on pensions tax: the flowchart that explains everything

http://www.telegraph.co.uk/finance/personalfinance/pensions/11145918/New-rules-on-pensions-tax-the-flowchart-that-explains-everything.html

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http://www.theguardian.com/money/2014/oct/14/george-osborne-pension-measures-published

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Pension reforms: survey shows people are confused

Research shows only 29% of UK adults think pension reforms will benefit them financially

http://www.everyinvestor.co.uk/news/2014/09/24/pension-reforms-survey-shows-people-confused-2-9708/

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La reforma del Sistema
de pensiones en el Reino Unido:
desafíos y experiencias
DAVID STANTON

Entra en vigor el Real Decreto que rebaja las comisiones de los planes de pensiones en España

Ayer, 1 de octubre de 2014, entró en vigor el Real Decreto del 2 de agosto que rebaja las comisiones de los planes de pensiones. Las comisiones de gestión pasan del 2% al 1,5% de media y las de depositaría se reducen del 0,5% al 0,25%.

La disminución de estos costes supondrá un aumento de la rentabilidad media de los planes que entre agosto pasado y el mismo mes de 2013 fue del 10,14%, según datos de Inverco -Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones- citados por Expansión, que también publica un gráfico de los ingresos de comisiones por entidades y facilita el enlace a la “Dirección General de Seguros y Pensiones incluye en su web información sobre las comisiones que cobran cada uno de los planes de pensiones que se comercializan en el mercado.

De acuerdo con estos datos el artículo citado de Expansión detalla que:

BBVA tuvo el año pasado unos ingresos de 156 millones de euros por sus planes de pensiones de particulares (administraba 10.308 millones a finales de 2013).

VidaCaixa, filial de CaixaBank, ingresó 124 millones por la gestión de 8.456 millones.

Banco Santander ganó 121 millones sobre un total de 8.021 millones gestionados.

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En Funds People hay algunas reacciones del sector hacia esta reforma -Bankia se oponía- en noviembre pasado.

Y un análisis de José Luis del Campo en La Nueva España, tambien en diciembre de 2013.

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El Decreto Ley en el BOE del 2 de agosto de 2014.