El mercado se rinde a las nuevas fórmulas de Ahorro

(Artículo en el suplemento “Seguros” de El Economista – Virginia M. Zamarreño)

Ahorrar o consumir. Como si de la duda de Hamlet se tratara, los españoles, especialmente los más jóvenes, se devanan los sesos entre un salario que casi no alcanza para llegar a fin de mes y la certeza de que necesitarán ahorrar para poder complementar su futura pensión pública de jubilación.

Pero, a diferencia de una de las obras maestras de la literatura universal, poder ahorrar para el futuro no es un drama. O, al menos, no debería serlo, porque el mercado ofrece cada vez alternativas más flexibles y originales para poder comenzar a ahorrar poco a poco, sin tener que renunciar a -casi- nada.
Seguro que estará harto de leer que la tasa de ahorro financiero de las familias españolas está por debajo de la media de los países que nos rodean; que ese ahorro está dedicado a otros activos menos eficientes -porque resulta más complicado hacerlos líquidos cuando se necesita echar mano de un capital adicional- como la vivienda, que debemos ahorrar más y mejor. Aunque se trata de cuestiones veraces e importantes, la culpa de la falta de ahorro no recae solo en el ahorrador. El sector financiero -y la regulación- tienen también algo de culpa. El primero, porque no consigue diseñar productos sencillos y atractivos que consigan enamorar al ahorrador; la segunda, por su necesaria rigidez.
Pero en los últimos meses se está abriendo hueco la flexibilidad en los productos de ahorro. Y no solo por la entrada en vigor del reglamento de planes y fondos de pensiones que abre la recuperación del capital invertido en este tipo de productos a los diez años de su constitución.
La irrupción de las compañías fintech -insurtech en el caso del sector asegurador- ha abierto la vía a soluciones alternativas al ahorro de siempre. Algunas, incluso, logran romper con la ancestral dicotomía ahorro-consumo. Se trata de Pensumo, una startup que permite a sus usuarios ahorrar para su jubilación a la vez que consumen. José Luis Orós, CEO de Pensumo y miembro de la Asociación Española de Fintech e Insurtech (Aefi), explica que Pensumo es la marca que da nombre al modelo de ahorro Pensión por Consumo. “Se trata de un ahorro no voluntario que proviene de los micropagos que las empresas y comercios hacen a los usuarios en un producto de ahorro individual, como premio económico -un cashback a futuro- por fidelidad cuando compran en sus establecimientos y también como premio económico cuando
realizan acciones sostenibles como el reciclaje, el consumo cultural, el voluntariado…”.
Fue al propio Orós a quien se le ocurrió la idea mientras trabajaba en el departamento de marketing y comunicación de unos grandes almacenes, tras preguntarse “¿Qué es lo máximo que podemos dar a nuestro cliente?: seguridad en el futuro”.
Pensumo parte de una idea poco convencional: “Partimos de la premisa que el dinero no es un bien en sí mismo; es un -antiguo- invento social para hacer practicable la economía”. En este contexto,

José Luis Orós recuerda que la sociedad española y la europea cambian de forma vertiginosa, y lo hacen porque “disponemos de una tecnología cada vez más sofisticada y accesible al total de la ciudadanía, pero también porque contemplamos la economía con otra perspectiva, los modelos de negocio basados en la economía colaborativa van a proliferar cada vez más”.
El CEO de Pensumo está convencido de que el ahorro se podría hacer más atractivo “incorporando paulatinamente nuevos patrones de medición de la riqueza: no sólo el trabajo y el salario, también las acciones responsables, la formación continua, la solidaridad, los valores… las criptomonedas deben ser el puente hacia ese ahorro de valor que es una auténtica moneda social”.

Alternativa al ahorro tradicional
El objetivo de Pensumo es que los consumidores de hoy puedan aprovechar sus compras para ir constituyendo un ahorro a largo plazo a través de una póliza convencional. Este es un ejemplo de la colaboración entre las compañías de seguros tradicionales con las insurtech, que seguirá dando buenos frutos en los próximos años.
“Al final, el ahorrador de Pensumo tiene la misma póliza convencional que el ahorrador tradicional. La diferencia es lo que hace cada uno para conseguirlo. El tradicional realiza pagos periódicos desde su cuenta corriente a su póliza. El pensumista consume, recicla, lee, corre, ayuda, etc., para convertir esas acciones en saldo a su favor. El valor dinero puede ser el mismo, pero el origen es totalmente distinto”, explica José Luis Orós.
Hasta ahora la insurtech cuenta con cerca de 3.000 pensumistas activos: “Son la prueba firme para la implantación de nuestro sistema en empresas con un alto número de usuarios consolidados a los que se les ofrecerá participar en el mismo”, explica Orós, que añade que “también hay una línea muy importante en la que son los colectivos de trabajadores quienes recibirán prima en póliza a cambio de sus acciones voluntarias, medidas a través de la app”.
El modelo de negocio de Pensumo, además, ha sido respaldado por la Comisión Europea (H2020SME) dentro del topic Nuevos modelos de negocio para sociedades inclusivas y reflexivas, “lo que hace que el valor de la propuesta sea sólida y con gran futuro”, concluye José Luis Orós, fundador y CEO de Pensumo.IMG-20141029-WA0017

Estudio de AFI para UNESPA: “Las pensiones en España y el papel de las rentas vitalicias”

UNESPA, patronal de las pensiones, ha presentado el estudio realizado por Asociación de Analistas Financieros. Esta es la nota de prensa en la que se resumen los principales puntos:

Analistas Financieros Internacionales (Afi) ha presentado en la sede de UNESPA su informe Soluciones para la jubilación. Naturaleza, ventajas, defensa y fomento de las rentas vitalicias en España. En este estudio, que ha sido encargado por la Asociación Empresarial del Seguro, se analiza la situación de las pensiones en el país y se describe el papel que pueden desempeñar las rentas vitalicias ante los retos demográficos y socioeconómicos a los que se encuentra expuesto el sistema público de pensiones de jubilación.

La rueda de prensa ha sido inaugurada por Dª Pilar González de Frutos, presidenta de UNESPA. D. José Antonio Herce, profesor de Afi Escuela de Finanzas y codirector del estudio, ha dado a conocer el contenido del informe. Los principales puntos a destacar del mismo son los siguientes:

• El estudio de Afi muestra que las reformas de 2011 y 2013 provocarán una caída media del poder adquisitivo de alrededor de 350 euros al mes a una persona que se retire hoy a lo largo de su vida como jubilado.

• Las rentas vitalicias son un instrumento idóneo para complementar la pensión pública de jubilación, alivian las presiones que existen sobre el sistema público de pensiones y contribuyen a su sostenibilidad.

• En el estudio de Afi se estima que unos 63.000 euros son suficientes para afrontar la constitución de una renta vitalicia que compense la pérdida de poder adquisitivo citada de 350 euros al mes. Esos 63.000 euros equivalen a una tercera parte del patrimonio medio actual de los hogares encabezados por personas mayores de 65 años.

• Las rentas vitalicias son eficientes porque permiten ajustar el consumo de los jubilados durante toda su vida a la cantidad de ahorro disponible, sin dejar de atender el deseo de los titulares de hacer legados a sus herederos.

• Las rentas vitalicias son la solución asegurada para evitar que una persona sobreviva a sus ahorros. Son rentas “para toda la vida” constituidas a partir del ahorro previsional realizado gradualmente durante la vida laboral o a partir de un patrimonio también acumulado previamente.

• Las rentas vitalicias garantizan un nivel de vida a quienes las perciben porque están aseguradas, se viva el tiempo que se viva. De esta forma, las rentas vitalicias evitan que una persona sobreviva a sus ahorros, lo que sería una muy mala noticia; o que haya un exceso de ahorro acumulado cuando aquella fallece, lo que sería ineficiente porque implicaría que esa persona ha tenido una calidad de vida inferior de la que se podía haber permitido.

• Los datos del informe demuestran que no es necesario ahorrar más para complementar las rentas durante la jubilación. La clave reside en ahorrar mejor.

• Esta clave para el ahorro individual y familiar es determinante en el debate actual: los recursos ya están disponibles en una sociedad que ha cambiado sus estructuras familiares y en la que la creciente longevidad exige un mayor esfuerzo previsional por parte de todos.

• Los recursos que se pueden destinar a constituir una renta vitalicia pueden ser muy variados: ahorro financiero convencional (depósitos, fondos, acciones…), viviendas (principales o secundarias), derechos diversos (traspasos de negocios, licencias…), etc. Las rentas vitalicias permiten convertir el patrimonio en una renta que complemente mes a mes la pensión pública.

• Además, según la normativa del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF), las ganancias patrimoniales (plusvalías) realizadas en la transmisión de elementos patrimoniales (hasta un valor de 240.000 euros) están exentas siempre que se dediquen íntegramente a la adquisición de una renta vitalicia, el titular de dicho patrimonio tenga 65 o más años y dicha renta se adquiera en su favor. Además, el tratamiento fiscal de la renta al empezar a percibirse es beneficioso.

• El estudio de Afi estima que la reducción del poder adquisitivo de las pensiones públicas podría provocar un descenso anual medio del empleo del 1,5% entre 2017 y 2035 (unos 330.000 empleos equivalentes a tiempo completo); y un descenso similar del producto interior bruto (PIB). Las rentas vitalicias pueden contrarrestar estos efectos macroeconómicos negativos al generar una demanda interna que proteja el empleo y el crecimiento económico.

• Las rentas vitalicias tienen una gran flexibilidad para satisfacer las necesidades de sus titulares, por diferentes que estas sean: se pueden constituir en distintos momentos, la prima a pagar la decide el titular, es posible rescatar parte o todo el capital asegurado, es posible hacer un uso compartido con otra persona del capital asegurado, y también se pueden modular la edad de inicio de su disfrute, así como las prestaciones a lo largo del ciclo de jubilación.

• Las rentas vitalicias son claramente más ventajosas que las rentas financieras porque mutualizan el riesgo de longevidad en beneficio de sus titulares (el riesgo de mortalidad del colectivo cubierto se distribuye entre todos los rentistas) y porque basan su rentabilidad en activos a muy largo plazo que conllevan una prima de rentabilidad por dicho mayor plazo. Estas ventajas se acrecientan con el tamaño del colectivo cubierto en beneficio de los titulares, a la vez que esta circunstancia las hace más baratas y eficientes en todos los sentidos.

• Las rentas vitalicias comparten con las pensiones de la Seguridad Social su carácter de rentas de jubilación “para toda la vida”, son sostenibles por definición debido a la técnica actuarial en la que se basan y están garantizadas por una aseguradora, que se rige por unos estándares de solvencia muy elevados.

Más arriba se puede descargar en PDF la nota de prensa, el informe completo así como la presentación proyectada durante la rueda de prensa.

Nota al editor

UNESPA es la Asociación Empresarial del Seguro. Representa a más de 200 entidades aseguradoras y reaseguradoras que reúnen cerca del 96% del volumen de negocio asegurador en el mercado español. Desde 1977, defiende los intereses de sus asociados frente a todo tipo de organismos e instituciones nacionales e internacionales.

Afi es una compañía española líder en asesoramiento, consultoría y formación independiente en economía y finanzas. La empresa fue fundada en 1987 por un grupo de destacados académicos y, desde entonces, se ha convertido en un referente en el ámbito financiero. Su equipo está formado por más de 100 profesionales altamente cualificados, entre los que se incluye su veintena de socios. Su modelo de consultoría se basa en el rigor técnico, combinado con una fuerte orientación al cliente, al servicio y a la innovación. Afi cuenta además con la Escuela de Finanzas, un centro de formación especializada que dispone de una amplia oferta de programas para profesionales y recién licenciados.

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Los titulares que se reflejan este estudio, resumidos en dos medios:

Los jubilados perderán 350 euros de media al mes por las reformas de las pensiones

https://www.elboletin.com/noticia/159441/economia/los-jubilados-perderan-350-euros-de-media-al-mes-por-las-reformas-de-las-pensiones.html

Los nuevos pensionistas perderán unos 350 euros al mes de poder adquisitivo tras las últimas reformas

http://www.expansion.com/economia/2018/02/15/5a85758fca4741f42c8b4606.html

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El estudio anterior: SOLUCIONES PARA LA JUBILACIÓN Naturaleza, ventajas, defensa y fomento de las rentas vitalicias en España 14 de noviembre de 2017:

http://www.grupoaseguranza.com/adjuntos/fichero_24236_20180215.pdf

El Gobierno reduce las comisiones y eleva la liquidez de los Planes y Fondos de Pensiones y las aseguradoras critican la reforma

La nota de prensa del Gobierno:

09 de febrero de 2018

El Gobierno reduce las comisiones y eleva la liquidez de los Planes y Fondos de Pensiones

  • La comisión media de gestión se reduce del 1,50% al 1,25%, mientras que la comisión de depósito pasa del 0,25% al 0,20%
  • Los partícipes podrán retirar a partir de 2025 las aportaciones con una antigüedad de al menos diez años  

El Consejo de Ministros ha aprobado el Real Decreto (RD) de Modificación del Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones en Materia de Liquidez y Reducción de Comisiones, con el que se pretende aumentar la competencia en este segmento y elevar el atractivo de estos productos de ahorro. Por un lado, se revisan a la baja las comisiones máximas de gestión en función de la política de inversión del fondo y, a su vez, se eleva la liquidez de esta alternativa de ahorro al permitir a los partícipes retirar a partir de 2025, sin limitación, las aportaciones con una antigüedad de al menos diez años. Estas medidas van a beneficiar a más de ocho millones de ahorradores españoles que son en la actualidad partícipes de planes de pensiones.

El RD diferencia las comisiones de gestión según tres tipos de fondos de pensiones. Se aplica un máximo del 0,85% para fondos de renta fija, lo que supone una disminución de 65 puntos básicos frente al límite actual; un tope del 1,30% para fondos mixtos, 20 puntos básicos menos; y del 1,50% para fondos de renta variable (el mismo límite que ahora). Con los nuevos porcentajes, la comisión media calculada según la distribución del patrimonio entre los diferentes tipos de fondos baja del 1,50% al 1,25%. A su vez, se reduce la comisión máxima de depósito del 0,25% al 0,20%. Esta bajada de comisiones máximas se suma a la ya realizada en 2014, que supuso entonces una caída del 30%. La reducción de los costes de gestión y depósito tendrá un efecto positivo en la rentabilidad neta que obtienen los partícipes por sus ahorros, especialmente en los fondos de pensiones de renta fija, que se han visto afectados por los bajos tipos de interés.

La nueva norma regula la liquidez de los fondos y planes de pensiones. Así, se podrá disponer, sin limitaciones, de las aportaciones con una antigüedad de al menos diez años a partir del 1 de enero de 2025, lo que  supondrá un estímulo para los ahorradores, en especial, para los más jóvenes. De esta forma, todas las aportaciones realizadas con anterioridad a 2015 se podrán hacer liquidas a partir de 2025 y las realizadas con posterioridad deberán dejar transcurrir los diez años correspondientes.

Adicionalmente, se actualiza la regulación de las inversiones de los fondos de pensiones con el objeto de poner al día las referencias que el Reglamento de planes y fondos de pensiones hace a otra normativa financiera nacional y comunitaria en vigor. Así, se incorporan las referencias necesarias a la Ley 22/2014, de 12 de noviembre, por la que se regulan las entidades de capital-riesgo, otras entidades de inversión colectiva de tipo cerrado y las sociedades gestoras de entidades de inversión colectiva de tipo cerrado; asimismo, se incluyen expresamente como activos aptos para los fondos de pensiones las participaciones en los Fondos de Capital Riesgo Europeos (FCRE) y los Fondos de Emprendimiento Social Europeo (FESE).

El Real Decreto entra en vigor al día siguiente al de su publicación en el Boletín Oficial del Estado, excepto la aplicación de los nuevos límites de las comisiones de gestión y depósito, que lo hará a los dos meses desde la fecha de su publicación en el BOE.

 

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Las aseguradoras critican la reforma de los planes de pensiones privados

La nota es de Reuters: “Los cambios aprobados el viernes por el Gobierno español para abaratar las comisiones y dar más liquidez a los planes y fondos de pensiones no fueron recibidos precisamente con aplausos por las aseguradoras, que criticaron una medida con la que el Ejecutivo pretende incentivar el ahorro y complementar el deficitario sistema público de pensiones.

La patronal de las aseguradoras UNESPA receló de la reforma -que permitirá rescatar total o parcialmente las aportaciones a los planes de pensiones con una antigüedad de 10 años-, por considerar que desvirtúa un producto pensado para utilizarse exclusivamente durante la jubilación y abogó en su lugar por mayores estímulos fiscales y fomentar los planes de pensiones desde el ámbito empresarial.

“Lo ideal es que la liquidez estuviera limitada a unos 10.000 euros al año, equivalente al salario mínimo. Si le das liquidez absoluta al producto, pasa a ser igual que cualquier otro de inversión o de ahorro estándar, ya no está pensado como una bolsa de ahorro para jubilación”, dijo una fuente de UNESPA.” (…)

“Los planes de pensiones no tienen desgravación fiscal, sino diferimiento fiscal. Una de las cosas que defendemos es que se distinga entre lo aportado y su rentabilidad, el capital se tiene que distinguir del principal”, dijo la fuente de UNESPA.

En el mismo sentido que UNESPA se pronunció el economista José Antonio Herce, de Analistas Financieros Internacionales (AFI), que consideró que los cambios aprobados por el Gobierno ayudarían a ahorrar a medio plazo, pero no a ahorrar para la jubilación.

“No beneficia a la naturaleza de un sistema de ahorro previsional a largo plazo, creo que es un error. Equivale a convertir un plan de pensiones en una imposición a plazo fijo, aunque más ventajosa fiscalmente que las que ya existen”.

Leer el artículo completo en  Reuters.

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En Nueva Tribuna recogen la opinión de Gestha

El decreto sobre pensiones aprobado por el Gobierno se limita a desarrollar una ley ya vigente, según Gestha

Los Técnicos del Ministerio de Hacienda recuerda que el recate de los planes de pensiones privados a los 10 años no es ninguna novedad.

Los Técnicos del Ministerio de Hacienda (Gestha) recuerdan que la opción de rescatar los planes de pensiones privados a los 10 años no supone ninguna novedad, por mucho que el presidente del Gobierno la anunciara como tal cuando avanzó que el Consejo de Ministros aprobaría un real decreto que, básicamente, se limitará a desarrollar la Ley de reforma fiscal de 2014.

De hecho, los técnicos sostienen que precisamente esta norma ya modificó el texto de la Ley de Regulación de los Planes y Fondos de Pensiones añadiendo a las dos posibilidades de recuperar el dinero invertido que existían en 2014 -desempleo de larga duración y enfermedad grave- una nueva a partir de 2015: la antigüedad mayor de 10 años de las aportaciones. Asimismo, existió un cuarto supuesto “temporal y excepcional”, por el que desde el 15 de mayo de 2013 hasta el 15 de mayo de 2017, las personas incursas en un proceso de ejecución sobre su vivienda habitual que tuvieran dinero en un Plan de pensiones podrían disponer anticipadamente del ahorro acumulado si esa era la única posibilidad de mantener el inmueble. (…)

 

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En El Confidencial:

 

¿Abrirte un plan de pensiones? El 90% es menos rentable que la deuda española

La rentabilidad media de los planes de pensiones con 15 años de vida es del 3% anual, por debajo del 4,6% de la deuda española y del 8,2% del Ibex 35 en el mismo periodo

Los intentos del Gobierno por incrementar el brillo de los planes de pensiones contrastan con sus resultados. Al menos, de forma generalizada, ya que la rentabilidad media de estos productos durante los últimos 15 años es del 3% anual, frente a rendimientos del 8,2% por parte del Ibex 35 y del 4,6% de los bonos españoles a 10 años.

Es decir, un ahorrador hubiera obtenido mejores rendimientos desde 2012 con su dinero si lo hubiera invertido en bonos o en el Ibex 35 a través de algún producto indexado que en la mayoría de planes de pensiones. Así lo muestra la investigación ‘Rentabilidad de los fondos de pensiones en España. 2002-2017‘, de Pablo Fernández López, profesor del IESE, Isabel Fernández, de la Universidad de Navarra, y el investigador independiente Pablo Fernández Acín.

La brecha de estas rentabilidades se amplía con el tiempo por el interés compuesto. Un ejemplo para ver esto es la regla del 72, según la cual una inversión se duplica en el número de años resultante de dividir este número por el retorno anual. La rentabilidad del 8,2% del Ibex permite doblar el dinero en menos de nueve años. El 4,6% de los bonos, en 15 años y medio. Mientras que con el 3% que logran los planes, se necesitan 24 años.

Enlace para leer el artículo completo en El Conficencial

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Pensiones: hay debate (en Menéame)

El artículo Un crimen a cámara lenta o cómo acabar de una vez por todas con las pensiones públicas Bancos y aseguradoras trabajan para transferir los ingentes ahorros de la población española al sector privado, ha propiciado un interesante debate en Menéame en el que se expresan casi todas las opciones de este, de momento, irresoluble asunto.

Todas las tradicionales. No mencionan -de momento- la propuesta de Pensumo.

También El Periódico dedica varios artículos a las pensiones:

El Gobierno fomenta los planes de pensiones privados

Que empieza así: “En un momento en el que los pensionistas ven como por quinto año consecutivo sus prestaciones apenas crecen, el panorama para los futuros jubilados no es mucho mejor a la espera de reformas para garantizar la sostenibilidad del sistema. Por ello el Gobierno pretende fomentar los planes de pensiones mediante una reducción de sus comisiones que, muchas veces, se comen su rentabilidad.”

 

Se endurecen las condiciones para la jubilación a partir del 1 de enero

El artículo de J.V. Merino en El Norte de Castilla explica con claridad que la reforma del sistema de pensiones que ya comenzó bajo el gobierno de Zapataero significa para este año “trabajar más y cobrar menos. A partir del 1 de enero, la edad ordinaria de retiro aumentará hasta 65 años y seis meses –un mes más que hasta ahora–, pero podrán seguir jubilándose a los 65 quienes hayan cotizado al menos durante 36 años y seis meses, tres meses más que en la actualidad (…)”

Es un artículo muy completo que recomendamos vivamente.

http://www.elnortedecastilla.es/economia/endurecen-condiciones-jubilacion-20171225182040-nt.html 

Alertan sobre presiones para obligar a abrir planes de pensiones por ley

Bruno Pérez fima en La Información un interesante artículo en el que que advierte de la Ofensiva del sector financiero para hacer obligatorio abrirse un plan de pensiones.

Destacamos este párrafo en el que cita algunas de estas “sugerencias”:

“La presidenta de la patronal aseguradora, Unespa, Pilar González de Frutos, ha hablado de una Ley de Previsión Colectiva que establezca un sistema de adscripción casi obligatorio; Ángel Martínez Aldama, presidente de la patronal de instituciones de inversión colectiva (Inverco), ha abogado por el fomento de modelos de capitalización, mediante las aportaciones de empresas y trabajadores a planes de pensiones; y las fuentes bancarias consultadas sobre el particular -amparadas en la prudencia del anonimato- se expresan en un sentido similar. “Con la peculiar cultura del ahorro que hay en España esto solo se puede hacer de dos formas: o haciéndolo obligatorio o estableciendo importantes ayudas fiscales”.”

El subtítulo del texto es también muy expresivo: “Bancos, aseguradoras y gestoras redoblan su campaña a favor del impulso de los planes de empresa ante las nuevas recomendaciones del Pacto de Toledo“.

Como complemento a este artículo es interesante leer el debate en Menéame que ha suscitado el mismo,

 

Pensiones públicas y privadas en 2017 en España: análisis de la escasez

El País analiza los últimos nueves meses de los planes de pensiones privados con los últimos datos de la Asociación de Instituciones de Inversión colectiva (Inverco) y concluye que

“Los partícipes de estos planes de pensiones (llamados individuales) han retirado a su vez más de 1.768 millones de euros durante este tiempo. El resultado es claro: ha salido más dinero del que ha entrado: -131,5 millones de euros“.

Y destaca que:

“Los productos que más dinero captan este año tienen una rentabilidad inferior a la media”

Según el columnista Luis Ferruz, en  Expansión, “El tema de los planes de pensiones privados o individuales en contexto de aumento de la cultura financiera empieza a tomar tintes críticos (…) necesitan crecer un 600% para estar simplemente en la media de la O.C.D.E”.

También escribe Ferruz del real Decreto que prepara el Gobierno sobre estos planes -rebaja de comisiones- aunque afirma que ya quedará para el año que viene. Acerca de este Decreto nonato destaca que contempla un “efecto llamada” a los jóvenes y la posibilidad de dar más liquidez a los planes para que se pueda retirar el fondo a los diez años, algo que existe ahora pero que no funciona porque no ha sido desarrollada la ley con un reglamento ordinario.

También hace referencia Ferruz a “la cada vez más inaplazable complementariedad de las pensiones con otras fuentes de ingresos adicionales a la pensión, donde las empresas y sindicatos pueden y deben jugar un papel importante”. Sin duda, uno de los proyectos complementarios más innovadores y prácticos es el de Pensumo, ahorro por consumo, distinguido con el Sello de Excelencia por la Unión Europea, que lo ha dotado con una subvención. La idea de Pensumo se está aplicando en México con respaldo oficial del Estado y con una variante: en Pensumo el comerciante aporta un porcentaje de la compra diaria para el fondo de ahorro de su cliente, al que fideliza. En México, el plan Millas para el Retiro contempla que sea el propio usuario quien destine una parte de sus compras a su pensión.

Sistema de Seguridad Social en 2017 

También el digital Público recoge los datos de los primeros nueve meses de 2017 del sistema de pensiones, y bajo el títuloLas cotizaciones sociales no dan ni para pagar las pensiones contributivas“, destaca:

Durante los nueve primeros meses de 2017, los ingresos totales de la Seguridad Social ascendieron a 103.227 millones de euros, un 9,49% más que en el mismo periodo del ejercicio anterior. Dicha cantidad procedía básicamente de las cotizaciones pagadas por empresarios y trabajadores: 81.398 millones.

“Los gastos se situaron, mientras tanto, en 103.237 millones de euros, con una subida del 2,79% respecto a los nueve primeros meses de 2016. La mayor parte se destinó a abonar las pensiones contributivas en vigor (jubilación, viudedad, orfandad, invalidez y a favor de familiares), que costaron 82.419 millones.

Eso significa que, tres años después de que el Gobierno proclamara el inicio de la “recuperación”, los ingresos derivados de las cotizaciones todavía no permiten sufragar íntegramente ni siquiera la prestación por excelencia de la Seguridad Social, debido a las bonificaciones de que disfrutan los empresarios y a la mala calidad del empleo que se está creando. (…)”

 

 

 

 

 

Las transferencias bancarias serán más rápidas y gratuitas dentro de la UE

A partir del 21 de noviembre, el Banco Central Europeo pondrá en marcha el sistema TIPS que ayudará a que las transferencias bancarias se realicen en menos de 24h. Este plan se desarrolla dentro de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) que busca la integración de la zona del euro al homogeneizar las operaciones internacionales internas. (Público).

The new TARGET instant payment settlement (TIPS) service

The Eurosystem has decided to develop a new service for the settlement of instant payments. The TARGET instant payment settlement (TIPS) service will enable payment service providers to offer fund transfers in real time and around the clock, 365 days a year. This article provides some background information on the emergence of instant payments and their challenges in Europe and describes the main features of TIPS. https://www.ecb.europa.eu/(…)

Comentarios en Menéame.

 

 

La irresistible tentación del gigantismo

El proyecto de la Pensión por Consumo, nació en España en 2010, con una idea clara: premiar a los ciudadanos con aportaciones para su pensión, en función a los consumos que realicen durante su vida. La aportación económica al producto de ahorro, la realiza el comercio minorista al producto de ahorro del cliente. De esta forma, los comercios y otros negocios, disponen de una herramienta poderosa para fidelizar y los consumidores de una herramienta de ahorro en un entorno global de crisis.

Desde el principio, nos dimos cuenta, que el factor clave para implementar de manera óptima nuestro proyecto, era el uso de la teconología, concretamente de la tecnología asociada al móvil. De esta forma, en muy pocos pasos, al estilo de cualquier startup, podemos derivar un flujo constante de micropagos del comercio al usuario a través del móvil, con la lógica prevención de que el producto de ahorro esté siempre garantizado por una aseguradora consolidada.

Recientemente, hemos tenido noticia, que en Costa Rica se pretende poner en marcha y un sistema de ahorro para la pensión de nombre casi idéntico, con un objetivo similar (ahorro para la jubilación a través del consumo), pero con un procedimiento muy al uso de los gobiernos y administraciones públicas. Así, en lugar de un proceso semi-automático garantizado, pasa a ser un proceso intervenido por el Ministerio de Hacienda, con participación de los bancos, las aseguradoras, Registros centrales gubernamentales, gestoras de fondos… En fin, una superestructura, que sin duda hará inviable que un céntimo pueda ser traspasado del comercio al usuario sin gasto alguno. Las microaportaciones (que son mínimas pero constantes), son mermadas por las comisiones bancarias y fiscalizadas por la Hacienda Pública. Un sistema de pensiones superestructurado, con ejércitos de administrativos que lógicamente tienen que cobrar sus salarios (y también su pensión), gestores, brockers, directivos…

La crisis de 2008 además de penurias en todo el mundo, nos ha dado lecciones que no se pueden ignorar: la banca tal y como la conocemos va a desaparecer, y ya lo está haciendo de hecho. Los mejores chaflanes de las ciudades españolas estaban ocupadas por bancos (algunos aún persisten), pero nos hemos dado cuenta que no necesitamos un banco a pie de calle, en todo caso puede estar perfectamente en el tercer piso… pero sobre todo: cualquier operación financiera que no se puede realizar online, debería ser prohibida.

La economía colaborativa, que efectivamente está transformando a muchos sectores tan importantes como el transporte y el comercio, tiene que llegar (todavía más) al sector financiero. Pero al final, reflexionen, llegará a la Administración Pública: los funcionarios no serán vitalicios (eso suena medieval), y los políticos serán mayormente algoritmos de decisión, en asuntos controvertidos.comparativo sistemas