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Si todo se transforma… ¿Por qué las pensiones son del siglo pasado?

Pensar bandera pensionesen pequeño para generar grandes cambios. Esta es la bandera de Pensumo, un sistema de ahorro revolucionario creado por el aragonés José Luis Oros, que rompe con la clásica teoría de Keynes que asegura que el ahorro es igual a la renta menos el consumo.
Pensumo aporta una solución a la pérdida de poder adquisitivo del ciudadano debido a los cambios demográficos y a la inestabilidad económica que afectan a las pensiones. De este modo, este proyecto innovador crea un nuevo pilar en los sistemas de pensiones tradicionales, permitiendo que los comercios premien a los consumidores con microaportaciones que se destinan a productos de ahorro a largo plazo como pueden ser los planes de jubilación y así implementar también un sistema novedoso de fidelización para los establecimientos adscritos. “Pensumo ha conectado el consumo diario y las pensiones a través de una ‘app’”, señala Orós.
Actualmente el proyecto, compuesto por una plantilla de once personas, está en fase II del programa Horizonte 2020 y desarrolló su proyecto piloto en la localidad aragonesa de Borja en el 2014. La idea partió de una pregunta muy sencilla: ¿Si todo cambia, por qué no lo hace el sistema de pensiones?
Esta start up disruptiva trastoca pues los patrones de consumo, una circunstancia que requiere de un “cambio cultural”. “No solo el trabajo debe configurar las pensiones. También debería hacerlo la calidad y transcendencia del trabajo y la calidad y responsabilidad del consumo”, afirma Orós.
Pensumo introduce en su filosofía un fuerte componente social. “No podemos pensar que el factor trabajo es el único que tenemos que sopesar para que una pensión sea de una determinada cuantía”, argumenta Orós. Por lo que esta iniciativa empresarial mide también otros baremos que tienen que ver con el comportamiento responsable y sostenible. De esta manera, el reciclaje, el consumo responsable de energía, la formación y el voluntariado también
suman para aumentar la pensión futura. “Hoy en día la tecnología permite medir todo eso”, concluye José Luis Orós.

Alicia Gracia – El Periódico de Aragón

El mercado se rinde a las nuevas fórmulas de Ahorro

(Artículo en el suplemento “Seguros” de El Economista – Virginia M. Zamarreño)

Ahorrar o consumir. Como si de la duda de Hamlet se tratara, los españoles, especialmente los más jóvenes, se devanan los sesos entre un salario que casi no alcanza para llegar a fin de mes y la certeza de que necesitarán ahorrar para poder complementar su futura pensión pública de jubilación.

Pero, a diferencia de una de las obras maestras de la literatura universal, poder ahorrar para el futuro no es un drama. O, al menos, no debería serlo, porque el mercado ofrece cada vez alternativas más flexibles y originales para poder comenzar a ahorrar poco a poco, sin tener que renunciar a -casi- nada.
Seguro que estará harto de leer que la tasa de ahorro financiero de las familias españolas está por debajo de la media de los países que nos rodean; que ese ahorro está dedicado a otros activos menos eficientes -porque resulta más complicado hacerlos líquidos cuando se necesita echar mano de un capital adicional- como la vivienda, que debemos ahorrar más y mejor. Aunque se trata de cuestiones veraces e importantes, la culpa de la falta de ahorro no recae solo en el ahorrador. El sector financiero -y la regulación- tienen también algo de culpa. El primero, porque no consigue diseñar productos sencillos y atractivos que consigan enamorar al ahorrador; la segunda, por su necesaria rigidez.
Pero en los últimos meses se está abriendo hueco la flexibilidad en los productos de ahorro. Y no solo por la entrada en vigor del reglamento de planes y fondos de pensiones que abre la recuperación del capital invertido en este tipo de productos a los diez años de su constitución.
La irrupción de las compañías fintech -insurtech en el caso del sector asegurador- ha abierto la vía a soluciones alternativas al ahorro de siempre. Algunas, incluso, logran romper con la ancestral dicotomía ahorro-consumo. Se trata de Pensumo, una startup que permite a sus usuarios ahorrar para su jubilación a la vez que consumen. José Luis Orós, CEO de Pensumo y miembro de la Asociación Española de Fintech e Insurtech (Aefi), explica que Pensumo es la marca que da nombre al modelo de ahorro Pensión por Consumo. “Se trata de un ahorro no voluntario que proviene de los micropagos que las empresas y comercios hacen a los usuarios en un producto de ahorro individual, como premio económico -un cashback a futuro- por fidelidad cuando compran en sus establecimientos y también como premio económico cuando
realizan acciones sostenibles como el reciclaje, el consumo cultural, el voluntariado…”.
Fue al propio Orós a quien se le ocurrió la idea mientras trabajaba en el departamento de marketing y comunicación de unos grandes almacenes, tras preguntarse “¿Qué es lo máximo que podemos dar a nuestro cliente?: seguridad en el futuro”.
Pensumo parte de una idea poco convencional: “Partimos de la premisa que el dinero no es un bien en sí mismo; es un -antiguo- invento social para hacer practicable la economía”. En este contexto,

José Luis Orós recuerda que la sociedad española y la europea cambian de forma vertiginosa, y lo hacen porque “disponemos de una tecnología cada vez más sofisticada y accesible al total de la ciudadanía, pero también porque contemplamos la economía con otra perspectiva, los modelos de negocio basados en la economía colaborativa van a proliferar cada vez más”.
El CEO de Pensumo está convencido de que el ahorro se podría hacer más atractivo “incorporando paulatinamente nuevos patrones de medición de la riqueza: no sólo el trabajo y el salario, también las acciones responsables, la formación continua, la solidaridad, los valores… las criptomonedas deben ser el puente hacia ese ahorro de valor que es una auténtica moneda social”.

Alternativa al ahorro tradicional
El objetivo de Pensumo es que los consumidores de hoy puedan aprovechar sus compras para ir constituyendo un ahorro a largo plazo a través de una póliza convencional. Este es un ejemplo de la colaboración entre las compañías de seguros tradicionales con las insurtech, que seguirá dando buenos frutos en los próximos años.
“Al final, el ahorrador de Pensumo tiene la misma póliza convencional que el ahorrador tradicional. La diferencia es lo que hace cada uno para conseguirlo. El tradicional realiza pagos periódicos desde su cuenta corriente a su póliza. El pensumista consume, recicla, lee, corre, ayuda, etc., para convertir esas acciones en saldo a su favor. El valor dinero puede ser el mismo, pero el origen es totalmente distinto”, explica José Luis Orós.
Hasta ahora la insurtech cuenta con cerca de 3.000 pensumistas activos: “Son la prueba firme para la implantación de nuestro sistema en empresas con un alto número de usuarios consolidados a los que se les ofrecerá participar en el mismo”, explica Orós, que añade que “también hay una línea muy importante en la que son los colectivos de trabajadores quienes recibirán prima en póliza a cambio de sus acciones voluntarias, medidas a través de la app”.
El modelo de negocio de Pensumo, además, ha sido respaldado por la Comisión Europea (H2020SME) dentro del topic Nuevos modelos de negocio para sociedades inclusivas y reflexivas, “lo que hace que el valor de la propuesta sea sólida y con gran futuro”, concluye José Luis Orós, fundador y CEO de Pensumo.IMG-20141029-WA0017

Pensiones públicas y privadas en 2017 en España: análisis de la escasez

El País analiza los últimos nueves meses de los planes de pensiones privados con los últimos datos de la Asociación de Instituciones de Inversión colectiva (Inverco) y concluye que

“Los partícipes de estos planes de pensiones (llamados individuales) han retirado a su vez más de 1.768 millones de euros durante este tiempo. El resultado es claro: ha salido más dinero del que ha entrado: -131,5 millones de euros“.

Y destaca que:

“Los productos que más dinero captan este año tienen una rentabilidad inferior a la media”

Según el columnista Luis Ferruz, en  Expansión, “El tema de los planes de pensiones privados o individuales en contexto de aumento de la cultura financiera empieza a tomar tintes críticos (…) necesitan crecer un 600% para estar simplemente en la media de la O.C.D.E”.

También escribe Ferruz del real Decreto que prepara el Gobierno sobre estos planes -rebaja de comisiones- aunque afirma que ya quedará para el año que viene. Acerca de este Decreto nonato destaca que contempla un “efecto llamada” a los jóvenes y la posibilidad de dar más liquidez a los planes para que se pueda retirar el fondo a los diez años, algo que existe ahora pero que no funciona porque no ha sido desarrollada la ley con un reglamento ordinario.

También hace referencia Ferruz a “la cada vez más inaplazable complementariedad de las pensiones con otras fuentes de ingresos adicionales a la pensión, donde las empresas y sindicatos pueden y deben jugar un papel importante”. Sin duda, uno de los proyectos complementarios más innovadores y prácticos es el de Pensumo, ahorro por consumo, distinguido con el Sello de Excelencia por la Unión Europea, que lo ha dotado con una subvención. La idea de Pensumo se está aplicando en México con respaldo oficial del Estado y con una variante: en Pensumo el comerciante aporta un porcentaje de la compra diaria para el fondo de ahorro de su cliente, al que fideliza. En México, el plan Millas para el Retiro contempla que sea el propio usuario quien destine una parte de sus compras a su pensión.

Sistema de Seguridad Social en 2017 

También el digital Público recoge los datos de los primeros nueve meses de 2017 del sistema de pensiones, y bajo el títuloLas cotizaciones sociales no dan ni para pagar las pensiones contributivas“, destaca:

Durante los nueve primeros meses de 2017, los ingresos totales de la Seguridad Social ascendieron a 103.227 millones de euros, un 9,49% más que en el mismo periodo del ejercicio anterior. Dicha cantidad procedía básicamente de las cotizaciones pagadas por empresarios y trabajadores: 81.398 millones.

“Los gastos se situaron, mientras tanto, en 103.237 millones de euros, con una subida del 2,79% respecto a los nueve primeros meses de 2016. La mayor parte se destinó a abonar las pensiones contributivas en vigor (jubilación, viudedad, orfandad, invalidez y a favor de familiares), que costaron 82.419 millones.

Eso significa que, tres años después de que el Gobierno proclamara el inicio de la “recuperación”, los ingresos derivados de las cotizaciones todavía no permiten sufragar íntegramente ni siquiera la prestación por excelencia de la Seguridad Social, debido a las bonificaciones de que disfrutan los empresarios y a la mala calidad del empleo que se está creando. (…)”

 

 

 

 

 

La irresistible tentación del gigantismo

El proyecto de la Pensión por Consumo, nació en España en 2010, con una idea clara: premiar a los ciudadanos con aportaciones para su pensión, en función a los consumos que realicen durante su vida. La aportación económica al producto de ahorro, la realiza el comercio minorista al producto de ahorro del cliente. De esta forma, los comercios y otros negocios, disponen de una herramienta poderosa para fidelizar y los consumidores de una herramienta de ahorro en un entorno global de crisis.

Desde el principio, nos dimos cuenta, que el factor clave para implementar de manera óptima nuestro proyecto, era el uso de la teconología, concretamente de la tecnología asociada al móvil. De esta forma, en muy pocos pasos, al estilo de cualquier startup, podemos derivar un flujo constante de micropagos del comercio al usuario a través del móvil, con la lógica prevención de que el producto de ahorro esté siempre garantizado por una aseguradora consolidada.

Recientemente, hemos tenido noticia, que en Costa Rica se pretende poner en marcha y un sistema de ahorro para la pensión de nombre casi idéntico, con un objetivo similar (ahorro para la jubilación a través del consumo), pero con un procedimiento muy al uso de los gobiernos y administraciones públicas. Así, en lugar de un proceso semi-automático garantizado, pasa a ser un proceso intervenido por el Ministerio de Hacienda, con participación de los bancos, las aseguradoras, Registros centrales gubernamentales, gestoras de fondos… En fin, una superestructura, que sin duda hará inviable que un céntimo pueda ser traspasado del comercio al usuario sin gasto alguno. Las microaportaciones (que son mínimas pero constantes), son mermadas por las comisiones bancarias y fiscalizadas por la Hacienda Pública. Un sistema de pensiones superestructurado, con ejércitos de administrativos que lógicamente tienen que cobrar sus salarios (y también su pensión), gestores, brockers, directivos…

La crisis de 2008 además de penurias en todo el mundo, nos ha dado lecciones que no se pueden ignorar: la banca tal y como la conocemos va a desaparecer, y ya lo está haciendo de hecho. Los mejores chaflanes de las ciudades españolas estaban ocupadas por bancos (algunos aún persisten), pero nos hemos dado cuenta que no necesitamos un banco a pie de calle, en todo caso puede estar perfectamente en el tercer piso… pero sobre todo: cualquier operación financiera que no se puede realizar online, debería ser prohibida.

La economía colaborativa, que efectivamente está transformando a muchos sectores tan importantes como el transporte y el comercio, tiene que llegar (todavía más) al sector financiero. Pero al final, reflexionen, llegará a la Administración Pública: los funcionarios no serán vitalicios (eso suena medieval), y los políticos serán mayormente algoritmos de decisión, en asuntos controvertidos.comparativo sistemas

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Pensumo y China

El día 10 de mayo de 2017, Pensumo firmó un acuerdo colaborativo con la Asociación de Cooperación Comercial de España y China, representada por su presidente el señor Xinte Wang.

La firma tuvo lugar a las doce horas en el edificio CIEM de Zaragoza. Dicha asociación con el apoyo de de la empresa que gestiona dicho edificio, InitLand, prepararon el evento de presentación del espacio en la cual va a residir la entidad facilitadora. Todo se realizó con gran detalle: banderas chinas, de la Comisión Europea, de España y de la ciudad de Zaragoza adornaban el área de “La Colmena” del CIEM, donde lucía también una hermosa alfombra roja de grandes ocasiones.

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Como invitados especiales se encontraba: Francisco Javier Andrés Álvez (gerente de Aragón Exterior) , Mari Cruz Soriano y Don José Ignacio Notivoli Mur (Concejal del Ayuntamiento de Zaragoza), además de otras personalidades de la política local y Delegación del Gobierno de España.

El señor Wang presentó su oficina como una entidad que ya lleva trabajando más de 5 años en España, pero que desde hace solo 3 meses empezaron en Zaragoza. Su propuesta es impulsar el comercio entre China y España con productos y servicios de alta calidad. La primera empresa con la que van a empezar a negociar para que este proyecto tan ambicioso sea posible es Pensumo, del cual dicen que es una empresa que anima al beneficio y al desarrollo sostenible para ambos países.

La Asociación hispano-china se compromete al desarrollo continuo comercial de ambos países apoyando la innovación y el beneficio mutuo y esperan que los inversores chinos vean en Aragón una potencia económica de innovación en empresas como Pensumo, dónde esperan que este acuerdo beneficie a ambas partes.

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La ceremonia clausuró con el anuncio de colaboración con el periódico OuHua, el único medio de información independiente chino establecido en España y con la firma de colaboración de Pensumo con la oficina de comercio entre España y China. Lo rubricaron Xinte Wang presidente de la Asociación bilateral y Jesús Sanz Carbó director TIC de Pensumo.

La agencia oficial de noticias china XINHUA recogió la noticia, y hoy aparecen en distintos medios asiáticos, todas estas referencias respecto al sistema PENSUMO:

 

Alicia Orós Francia -Historiadora del Arte, especialista en Civilización China-

Corresponsales Pensumo

Buscamos corresponsales voluntarios de Pensumo, para poner en marcha el nuevo pilar del sistema de pensiones GRATUITO a través del consumo en el comercio de cercanía.

Si eres usuario del tejido comercial de su barrio, pueblo o ciudad, con uso habitual de redes sociales y correo electrónico, es suficiente. Sólo te pediremos que lleves el móvil contigo y en ocasiones, que seas eco de las acciones de economía colaborativa en su zona. Si la red de Pensumo se consolida, ocuparás una posición activa en la nueva “Red Nacional de Puntos de Ahorro” que nuestro proyecto pretende conseguir.

Si estás interesad@,  descarga la APP “Pensumo España” y entra en Ciudadanía/Seleccionar/Quiero_ser_prescriptor_Pensumo

Pensumo ha obtenido de la Comisión Europea financiación para la Fase II del Proyecto “Savings Loyalty System Based on Micro-Contributions from retailers” que tiene como objeto llevar al mercado un sistema de ahorro gratuito en el que a través de las compras y otras acciones medidas por el móvil, cada ciudadano ingresa pequeñas cantidades económicas que se acumulan para el futuro o la pensión.

http://www.heraldo.es/noticias/aragon/2017/03/23/los-clientes-que-ahorran-para-pension-hacer-compras-aumentan-cada-ano-1165829-300.html

 http://www.elconfidencial.com/tecnologia/2017-04-12/fintech-pensiones-ahorro_1358416/

¿Pagará Amazon nuestras pensiones?

Amazon lanza la primera tienda física en la que no hay cajeros, sólo hay que bajarse antes la APP correspondiente, tomas lo que deseas y te lo llevas a casa. Por supuesto que no es gratis, pero no tienes que hacer cola. Así tienes más tiempo para “otras cosas”… Quizá para comprar más…

No sé qué pensarán de esto las miles de empresas tecnológicas que en la última década han estado innovando en los sistemas de pago: “paga rápido”, “paga fácil”, “paga desde cualquier lugar”… (Cómo si pagar hubiera sido alguna vez complicado). También sería bueno saber si están inquietas las grandes entidades financieras que invirtieron en mil y una tecnologías de vanguardia. Todo se ha resuelto: estás en el súper, tomas lo que deseas y te vas a casa: el Gran Hermano ya sabe lo que has hecho y como cobrarte de tu cuenta corriente. Surgen algunas preguntas para los marketinianos: ¿Qué pasa con la experiencia de cliente?… ¿O quizá esto sea la experiencia de cliente más estremecedora?

hucha recicla

A mí me gusta más pensar en las posibilidades del proceso inverso. No en el pago, si no en el ahorro: entras al súper y el Gran Hermano recompensa tu presencia, tu fidelidad, con una micro-aportación para tu futura pensión, que se repetirá cada día. Pero es solo el principio; esa misma tecnología, te premiará con otra aportación cuando recicles el vidrio, leas un libro, ayudes a una ONG, participes en una carrera o recojas las cacas del perro. Porque la única salida razonable a nuestra civilización es que los valores éticos y la RSC, se conviertan en el respaldo de un nuevo sistema económico: ni el dólar, ni el patrón oro, ni el bitcoin, lo más valioso  son nuestros escasos recursos planetarios y los comportamientos sostenibles. Si los podemos medir -vemos que Amazon ya está midiendo cosas más complejas-, la riqueza económica será sinónimo de justicia social. Trabajemos en ello.

José Luis Orós

Economía Circular y pensiones

El concepto de Economía Circular hace referencia hasta ahora a aspectos relacionados con los productos y el consumo en el sentido de reducir, reusar y reciclarlos al máximo. Los residuos se convierten en recursos, se elaboran nuevos productos con ellos, tienen una segunda o tercera vida, cuando su vida útil finaliza se aprovechan energéticamente…  diez son estos principios esenciales.

Todos los partidos políticos en sus programas electorales, lo incluyen o hacen referencia en mayor o menor medida a estas propuestas sostenibles que en buena parte se rigen por las decisiones de la Comisión Europea en esta materia en 2014 y 1015.

Pero el enfoque que tenemos de estos ciclos circulares ha sido hasta ahora muy rígido y monotemático; hablamos de materiales pero la Economía es muchísimo más. A mi me gustaría por ejemplo, traducir a economía circular en tema (y gran problema) de las Pensiones.

  • Principio del retorno económico: Cada compra-venta en el Mercado que realice, puede tener una micro-aportación en la pensión del comprador (e incluso del vendedor).
  • En una economía circular pura, se premian las acciones sostenibles medibles: el reciclaje, el consumo cultural, el ahorro energético, la seguridad vial, la práctica deportiva… porque la RSC de las corporaciones consiste en premiar los comportamientos sostenibles.
  • Los capitales que se van generando tras miles de compras y acciones sostenibles se invierten en Fondos Responsables, desde empresas rentables con los más altos estándares de RSC hasta microempresas de reinserción laboral, etc.
  • Derecho al Ahorro: las administraciones públicas, dotarán a los ciudadanos de la tecnología necesaria para realizar la medición de su actividad y acceder a las microaportaciones económicas por parte del entorno.

A muchos empresarios les entra la risa floja con el discurso buenoide que hacemos los expertos y promotores de la RSC. Por ello, es conveniente ir más allá de reciclar materiales y pensar también en hacer circular y sostenible el circuito del dinero… haciendo pensioning por ejemplo…

Jose Luis Orós  -Creador de Pensumo-

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Impresionante innovación bancaria!!

El día 5 de octubre, las mentes pensantes de los bancos han inventado el Día Nacional de la Educación Financieramedioglobal, porque sale mucho más barato hacer una nota de prensa y convocar un concurso infantil, que dedicarse a educar en las finanzas de forma efectiva a la población o lo que sería la obligación del sector: adecuar los productos y conceptos financieros obsoletos a la realidad social y económica actual. En este preclaro día, las Obras Sociales y las Fundaciones Bancarias, acapararán espacios en los medios de comunicación bajo la apariencia de una buena causa. Ya estoy viendo la foto de los directivos bancarios el día 6, sonriendo al lado de unos niños guapísimos que han ganado el concurso de redacción y unas palabras huecas que engordarán  la memoria anual de RSC: “Devolvemos a la sociedad, lo que nos ha confiado a nosotros…”.  Daría risa si no fuera tan lamentable.

Esta forma de actuar dentro de la inoperancia, tiene una razón de ser. Es la manera que sector financiero mantenga su situación privilegiada y de control de la economía y de la sociedad: intocables pero no precisamente porque sean parias. Y no me refiero tanto a la corrupción, como al acomodo del Mercado a la batuta que pauta la Banca: una banca que no innova desde los cajeros automáticos y que viendo peligrar los circuitos del dinero por la aparición de competidores tecnológicos, tutela los grandes proyectos que van en el sentido de los Sistemas de Pago, condenando al ostracismo a los que desarrollan Métodos de Ahorro. Anulando e impidiendo que se extiendan en el mercado los escasos productos innovadores financieros que se puede considerar que producen beneficio social, porque cualquier servicio bancario “normal” es mucho más rentable para el banco que uno socialmente responsable. Porque para conseguir los 2 euros con una sola comisión del cajero automático, una empresa como Pensumo tiene que intervenir en decenas de operaciones de venta, ya que el 75% de la facturación es para el Plan de Ahorro del consumidor: En Pensumo (y hay más casos pero no llegan a germinar por apoyo del sector financiero) queremos poner las bases de un nuevo pilar del sistema de pensiones y ello es imposible de llevar adelante si no se cuenta con un apoyo político o institucional, porque para cuando los chicos de la foto que ganan hoy el concurso de redacción auspiciado por la banca, terminen sus estudios universitarios, será demasiado tarde.

Es más barato para las obras sociales practicar la caridad y pregonarlo a los cuatro vientos, que innovar de forma efectiva en el sector financiero.

Lo pregunté hace varios meses desde esta misma tribuna y nadie contestó: ¿…Hay alguien ahí?

José Luis Orós    (Director de Pensumo)