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Estudio de AFI para UNESPA: «Las pensiones en España y el papel de las rentas vitalicias»

UNESPA, patronal de las pensiones, ha presentado el estudio realizado por Asociación de Analistas Financieros. Esta es la nota de prensa en la que se resumen los principales puntos:

Analistas Financieros Internacionales (Afi) ha presentado en la sede de UNESPA su informe Soluciones para la jubilación. Naturaleza, ventajas, defensa y fomento de las rentas vitalicias en España. En este estudio, que ha sido encargado por la Asociación Empresarial del Seguro, se analiza la situación de las pensiones en el país y se describe el papel que pueden desempeñar las rentas vitalicias ante los retos demográficos y socioeconómicos a los que se encuentra expuesto el sistema público de pensiones de jubilación.

La rueda de prensa ha sido inaugurada por Dª Pilar González de Frutos, presidenta de UNESPA. D. José Antonio Herce, profesor de Afi Escuela de Finanzas y codirector del estudio, ha dado a conocer el contenido del informe. Los principales puntos a destacar del mismo son los siguientes:

• El estudio de Afi muestra que las reformas de 2011 y 2013 provocarán una caída media del poder adquisitivo de alrededor de 350 euros al mes a una persona que se retire hoy a lo largo de su vida como jubilado.

• Las rentas vitalicias son un instrumento idóneo para complementar la pensión pública de jubilación, alivian las presiones que existen sobre el sistema público de pensiones y contribuyen a su sostenibilidad.

• En el estudio de Afi se estima que unos 63.000 euros son suficientes para afrontar la constitución de una renta vitalicia que compense la pérdida de poder adquisitivo citada de 350 euros al mes. Esos 63.000 euros equivalen a una tercera parte del patrimonio medio actual de los hogares encabezados por personas mayores de 65 años.

• Las rentas vitalicias son eficientes porque permiten ajustar el consumo de los jubilados durante toda su vida a la cantidad de ahorro disponible, sin dejar de atender el deseo de los titulares de hacer legados a sus herederos.

• Las rentas vitalicias son la solución asegurada para evitar que una persona sobreviva a sus ahorros. Son rentas “para toda la vida” constituidas a partir del ahorro previsional realizado gradualmente durante la vida laboral o a partir de un patrimonio también acumulado previamente.

• Las rentas vitalicias garantizan un nivel de vida a quienes las perciben porque están aseguradas, se viva el tiempo que se viva. De esta forma, las rentas vitalicias evitan que una persona sobreviva a sus ahorros, lo que sería una muy mala noticia; o que haya un exceso de ahorro acumulado cuando aquella fallece, lo que sería ineficiente porque implicaría que esa persona ha tenido una calidad de vida inferior de la que se podía haber permitido.

• Los datos del informe demuestran que no es necesario ahorrar más para complementar las rentas durante la jubilación. La clave reside en ahorrar mejor.

• Esta clave para el ahorro individual y familiar es determinante en el debate actual: los recursos ya están disponibles en una sociedad que ha cambiado sus estructuras familiares y en la que la creciente longevidad exige un mayor esfuerzo previsional por parte de todos.

• Los recursos que se pueden destinar a constituir una renta vitalicia pueden ser muy variados: ahorro financiero convencional (depósitos, fondos, acciones…), viviendas (principales o secundarias), derechos diversos (traspasos de negocios, licencias…), etc. Las rentas vitalicias permiten convertir el patrimonio en una renta que complemente mes a mes la pensión pública.

• Además, según la normativa del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF), las ganancias patrimoniales (plusvalías) realizadas en la transmisión de elementos patrimoniales (hasta un valor de 240.000 euros) están exentas siempre que se dediquen íntegramente a la adquisición de una renta vitalicia, el titular de dicho patrimonio tenga 65 o más años y dicha renta se adquiera en su favor. Además, el tratamiento fiscal de la renta al empezar a percibirse es beneficioso.

• El estudio de Afi estima que la reducción del poder adquisitivo de las pensiones públicas podría provocar un descenso anual medio del empleo del 1,5% entre 2017 y 2035 (unos 330.000 empleos equivalentes a tiempo completo); y un descenso similar del producto interior bruto (PIB). Las rentas vitalicias pueden contrarrestar estos efectos macroeconómicos negativos al generar una demanda interna que proteja el empleo y el crecimiento económico.

• Las rentas vitalicias tienen una gran flexibilidad para satisfacer las necesidades de sus titulares, por diferentes que estas sean: se pueden constituir en distintos momentos, la prima a pagar la decide el titular, es posible rescatar parte o todo el capital asegurado, es posible hacer un uso compartido con otra persona del capital asegurado, y también se pueden modular la edad de inicio de su disfrute, así como las prestaciones a lo largo del ciclo de jubilación.

• Las rentas vitalicias son claramente más ventajosas que las rentas financieras porque mutualizan el riesgo de longevidad en beneficio de sus titulares (el riesgo de mortalidad del colectivo cubierto se distribuye entre todos los rentistas) y porque basan su rentabilidad en activos a muy largo plazo que conllevan una prima de rentabilidad por dicho mayor plazo. Estas ventajas se acrecientan con el tamaño del colectivo cubierto en beneficio de los titulares, a la vez que esta circunstancia las hace más baratas y eficientes en todos los sentidos.

• Las rentas vitalicias comparten con las pensiones de la Seguridad Social su carácter de rentas de jubilación “para toda la vida”, son sostenibles por definición debido a la técnica actuarial en la que se basan y están garantizadas por una aseguradora, que se rige por unos estándares de solvencia muy elevados.

Más arriba se puede descargar en PDF la nota de prensa, el informe completo así como la presentación proyectada durante la rueda de prensa.

Nota al editor

UNESPA es la Asociación Empresarial del Seguro. Representa a más de 200 entidades aseguradoras y reaseguradoras que reúnen cerca del 96% del volumen de negocio asegurador en el mercado español. Desde 1977, defiende los intereses de sus asociados frente a todo tipo de organismos e instituciones nacionales e internacionales.

Afi es una compañía española líder en asesoramiento, consultoría y formación independiente en economía y finanzas. La empresa fue fundada en 1987 por un grupo de destacados académicos y, desde entonces, se ha convertido en un referente en el ámbito financiero. Su equipo está formado por más de 100 profesionales altamente cualificados, entre los que se incluye su veintena de socios. Su modelo de consultoría se basa en el rigor técnico, combinado con una fuerte orientación al cliente, al servicio y a la innovación. Afi cuenta además con la Escuela de Finanzas, un centro de formación especializada que dispone de una amplia oferta de programas para profesionales y recién licenciados.

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Los titulares que se reflejan este estudio, resumidos en dos medios:

Los jubilados perderán 350 euros de media al mes por las reformas de las pensiones

https://www.elboletin.com/noticia/159441/economia/los-jubilados-perderan-350-euros-de-media-al-mes-por-las-reformas-de-las-pensiones.html

Los nuevos pensionistas perderán unos 350 euros al mes de poder adquisitivo tras las últimas reformas

http://www.expansion.com/economia/2018/02/15/5a85758fca4741f42c8b4606.html

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El estudio anterior: SOLUCIONES PARA LA JUBILACIÓN Naturaleza, ventajas, defensa y fomento de las rentas vitalicias en España 14 de noviembre de 2017:

http://www.grupoaseguranza.com/adjuntos/fichero_24236_20180215.pdf

El Gobierno reduce las comisiones y eleva la liquidez de los Planes y Fondos de Pensiones y las aseguradoras critican la reforma

La nota de prensa del Gobierno:

09 de febrero de 2018

El Gobierno reduce las comisiones y eleva la liquidez de los Planes y Fondos de Pensiones

  • La comisión media de gestión se reduce del 1,50% al 1,25%, mientras que la comisión de depósito pasa del 0,25% al 0,20%
  • Los partícipes podrán retirar a partir de 2025 las aportaciones con una antigüedad de al menos diez años  

El Consejo de Ministros ha aprobado el Real Decreto (RD) de Modificación del Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones en Materia de Liquidez y Reducción de Comisiones, con el que se pretende aumentar la competencia en este segmento y elevar el atractivo de estos productos de ahorro. Por un lado, se revisan a la baja las comisiones máximas de gestión en función de la política de inversión del fondo y, a su vez, se eleva la liquidez de esta alternativa de ahorro al permitir a los partícipes retirar a partir de 2025, sin limitación, las aportaciones con una antigüedad de al menos diez años. Estas medidas van a beneficiar a más de ocho millones de ahorradores españoles que son en la actualidad partícipes de planes de pensiones.

El RD diferencia las comisiones de gestión según tres tipos de fondos de pensiones. Se aplica un máximo del 0,85% para fondos de renta fija, lo que supone una disminución de 65 puntos básicos frente al límite actual; un tope del 1,30% para fondos mixtos, 20 puntos básicos menos; y del 1,50% para fondos de renta variable (el mismo límite que ahora). Con los nuevos porcentajes, la comisión media calculada según la distribución del patrimonio entre los diferentes tipos de fondos baja del 1,50% al 1,25%. A su vez, se reduce la comisión máxima de depósito del 0,25% al 0,20%. Esta bajada de comisiones máximas se suma a la ya realizada en 2014, que supuso entonces una caída del 30%. La reducción de los costes de gestión y depósito tendrá un efecto positivo en la rentabilidad neta que obtienen los partícipes por sus ahorros, especialmente en los fondos de pensiones de renta fija, que se han visto afectados por los bajos tipos de interés.

La nueva norma regula la liquidez de los fondos y planes de pensiones. Así, se podrá disponer, sin limitaciones, de las aportaciones con una antigüedad de al menos diez años a partir del 1 de enero de 2025, lo que  supondrá un estímulo para los ahorradores, en especial, para los más jóvenes. De esta forma, todas las aportaciones realizadas con anterioridad a 2015 se podrán hacer liquidas a partir de 2025 y las realizadas con posterioridad deberán dejar transcurrir los diez años correspondientes.

Adicionalmente, se actualiza la regulación de las inversiones de los fondos de pensiones con el objeto de poner al día las referencias que el Reglamento de planes y fondos de pensiones hace a otra normativa financiera nacional y comunitaria en vigor. Así, se incorporan las referencias necesarias a la Ley 22/2014, de 12 de noviembre, por la que se regulan las entidades de capital-riesgo, otras entidades de inversión colectiva de tipo cerrado y las sociedades gestoras de entidades de inversión colectiva de tipo cerrado; asimismo, se incluyen expresamente como activos aptos para los fondos de pensiones las participaciones en los Fondos de Capital Riesgo Europeos (FCRE) y los Fondos de Emprendimiento Social Europeo (FESE).

El Real Decreto entra en vigor al día siguiente al de su publicación en el Boletín Oficial del Estado, excepto la aplicación de los nuevos límites de las comisiones de gestión y depósito, que lo hará a los dos meses desde la fecha de su publicación en el BOE.

 

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Las aseguradoras critican la reforma de los planes de pensiones privados

La nota es de Reuters: «Los cambios aprobados el viernes por el Gobierno español para abaratar las comisiones y dar más liquidez a los planes y fondos de pensiones no fueron recibidos precisamente con aplausos por las aseguradoras, que criticaron una medida con la que el Ejecutivo pretende incentivar el ahorro y complementar el deficitario sistema público de pensiones.

La patronal de las aseguradoras UNESPA receló de la reforma -que permitirá rescatar total o parcialmente las aportaciones a los planes de pensiones con una antigüedad de 10 años-, por considerar que desvirtúa un producto pensado para utilizarse exclusivamente durante la jubilación y abogó en su lugar por mayores estímulos fiscales y fomentar los planes de pensiones desde el ámbito empresarial.

“Lo ideal es que la liquidez estuviera limitada a unos 10.000 euros al año, equivalente al salario mínimo. Si le das liquidez absoluta al producto, pasa a ser igual que cualquier otro de inversión o de ahorro estándar, ya no está pensado como una bolsa de ahorro para jubilación”, dijo una fuente de UNESPA.» (…)

“Los planes de pensiones no tienen desgravación fiscal, sino diferimiento fiscal. Una de las cosas que defendemos es que se distinga entre lo aportado y su rentabilidad, el capital se tiene que distinguir del principal”, dijo la fuente de UNESPA.

En el mismo sentido que UNESPA se pronunció el economista José Antonio Herce, de Analistas Financieros Internacionales (AFI), que consideró que los cambios aprobados por el Gobierno ayudarían a ahorrar a medio plazo, pero no a ahorrar para la jubilación.

“No beneficia a la naturaleza de un sistema de ahorro previsional a largo plazo, creo que es un error. Equivale a convertir un plan de pensiones en una imposición a plazo fijo, aunque más ventajosa fiscalmente que las que ya existen”.

Leer el artículo completo en  Reuters.

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En Nueva Tribuna recogen la opinión de Gestha

El decreto sobre pensiones aprobado por el Gobierno se limita a desarrollar una ley ya vigente, según Gestha

Los Técnicos del Ministerio de Hacienda recuerda que el recate de los planes de pensiones privados a los 10 años no es ninguna novedad.

Los Técnicos del Ministerio de Hacienda (Gestha) recuerdan que la opción de rescatar los planes de pensiones privados a los 10 años no supone ninguna novedad, por mucho que el presidente del Gobierno la anunciara como tal cuando avanzó que el Consejo de Ministros aprobaría un real decreto que, básicamente, se limitará a desarrollar la Ley de reforma fiscal de 2014.

De hecho, los técnicos sostienen que precisamente esta norma ya modificó el texto de la Ley de Regulación de los Planes y Fondos de Pensiones añadiendo a las dos posibilidades de recuperar el dinero invertido que existían en 2014 -desempleo de larga duración y enfermedad grave- una nueva a partir de 2015: la antigüedad mayor de 10 años de las aportaciones. Asimismo, existió un cuarto supuesto “temporal y excepcional”, por el que desde el 15 de mayo de 2013 hasta el 15 de mayo de 2017, las personas incursas en un proceso de ejecución sobre su vivienda habitual que tuvieran dinero en un Plan de pensiones podrían disponer anticipadamente del ahorro acumulado si esa era la única posibilidad de mantener el inmueble. (…)

 

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En El Confidencial:

 

¿Abrirte un plan de pensiones? El 90% es menos rentable que la deuda española

La rentabilidad media de los planes de pensiones con 15 años de vida es del 3% anual, por debajo del 4,6% de la deuda española y del 8,2% del Ibex 35 en el mismo periodo

ÓSCAR GIMÉNEZ

Los intentos del Gobierno por incrementar el brillo de los planes de pensiones contrastan con sus resultados. Al menos, de forma generalizada, ya que la rentabilidad media de estos productos durante los últimos 15 años es del 3% anual, frente a rendimientos del 8,2% por parte del Ibex 35 y del 4,6% de los bonos españoles a 10 años.

Es decir, un ahorrador hubiera obtenido mejores rendimientos desde 2012 con su dinero si lo hubiera invertido en bonos o en el Ibex 35 a través de algún producto indexado que en la mayoría de planes de pensiones. Así lo muestra la investigación ‘Rentabilidad de los fondos de pensiones en España. 2002-2017‘, de Pablo Fernández López, profesor del IESE, Isabel Fernández, de la Universidad de Navarra, y el investigador independiente Pablo Fernández Acín.

La brecha de estas rentabilidades se amplía con el tiempo por el interés compuesto. Un ejemplo para ver esto es la regla del 72, según la cual una inversión se duplica en el número de años resultante de dividir este número por el retorno anual. La rentabilidad del 8,2% del Ibex permite doblar el dinero en menos de nueve años. El 4,6% de los bonos, en 15 años y medio. Mientras que con el 3% que logran los planes, se necesitan 24 años.

Enlace para leer el artículo completo en El Conficencial

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Alertan sobre presiones para obligar a abrir planes de pensiones por ley

Bruno Pérez fima en La Información un interesante artículo en el que que advierte de la «Ofensiva del sector financiero para hacer obligatorio abrirse un plan de pensiones«.

Destacamos este párrafo en el que cita algunas de estas «sugerencias»:

«La presidenta de la patronal aseguradora, Unespa, Pilar González de Frutos, ha hablado de una Ley de Previsión Colectiva que establezca un sistema de adscripción casi obligatorio; Ángel Martínez Aldama, presidente de la patronal de instituciones de inversión colectiva (Inverco), ha abogado por el fomento de modelos de capitalización, mediante las aportaciones de empresas y trabajadores a planes de pensiones; y las fuentes bancarias consultadas sobre el particular -amparadas en la prudencia del anonimato- se expresan en un sentido similar. «Con la peculiar cultura del ahorro que hay en España esto solo se puede hacer de dos formas: o haciéndolo obligatorio o estableciendo importantes ayudas fiscales».»

El subtítulo del texto es también muy expresivo: «Bancos, aseguradoras y gestoras redoblan su campaña a favor del impulso de los planes de empresa ante las nuevas recomendaciones del Pacto de Toledo«.

Como complemento a este artículo es interesante leer el debate en Menéame que ha suscitado el mismo,

 

Pensiones públicas y privadas en 2017 en España: análisis de la escasez

El País analiza los últimos nueves meses de los planes de pensiones privados con los últimos datos de la Asociación de Instituciones de Inversión colectiva (Inverco) y concluye que

«Los partícipes de estos planes de pensiones (llamados individuales) han retirado a su vez más de 1.768 millones de euros durante este tiempo. El resultado es claro: ha salido más dinero del que ha entrado: -131,5 millones de euros«.

Y destaca que:

«Los productos que más dinero captan este año tienen una rentabilidad inferior a la media»

Según el columnista Luis Ferruz, en  Expansión, «El tema de los planes de pensiones privados o individuales en contexto de aumento de la cultura financiera empieza a tomar tintes críticos (…) necesitan crecer un 600% para estar simplemente en la media de la O.C.D.E».

También escribe Ferruz del real Decreto que prepara el Gobierno sobre estos planes -rebaja de comisiones- aunque afirma que ya quedará para el año que viene. Acerca de este Decreto nonato destaca que contempla un «efecto llamada» a los jóvenes y la posibilidad de dar más liquidez a los planes para que se pueda retirar el fondo a los diez años, algo que existe ahora pero que no funciona porque no ha sido desarrollada la ley con un reglamento ordinario.

También hace referencia Ferruz a «la cada vez más inaplazable complementariedad de las pensiones con otras fuentes de ingresos adicionales a la pensión, donde las empresas y sindicatos pueden y deben jugar un papel importante». Sin duda, uno de los proyectos complementarios más innovadores y prácticos es el de Pensumo, ahorro por consumo, distinguido con el Sello de Excelencia por la Unión Europea, que lo ha dotado con una subvención. La idea de Pensumo se está aplicando en México con respaldo oficial del Estado y con una variante: en Pensumo el comerciante aporta un porcentaje de la compra diaria para el fondo de ahorro de su cliente, al que fideliza. En México, el plan Millas para el Retiro contempla que sea el propio usuario quien destine una parte de sus compras a su pensión.

Sistema de Seguridad Social en 2017 

También el digital Público recoge los datos de los primeros nueve meses de 2017 del sistema de pensiones, y bajo el título «Las cotizaciones sociales no dan ni para pagar las pensiones contributivas«, destaca:

Durante los nueve primeros meses de 2017, los ingresos totales de la Seguridad Social ascendieron a 103.227 millones de euros, un 9,49% más que en el mismo periodo del ejercicio anterior. Dicha cantidad procedía básicamente de las cotizaciones pagadas por empresarios y trabajadores: 81.398 millones.

«Los gastos se situaron, mientras tanto, en 103.237 millones de euros, con una subida del 2,79% respecto a los nueve primeros meses de 2016. La mayor parte se destinó a abonar las pensiones contributivas en vigor (jubilación, viudedad, orfandad, invalidez y a favor de familiares), que costaron 82.419 millones.

Eso significa que, tres años después de que el Gobierno proclamara el inicio de la «recuperación», los ingresos derivados de las cotizaciones todavía no permiten sufragar íntegramente ni siquiera la prestación por excelencia de la Seguridad Social, debido a las bonificaciones de que disfrutan los empresarios y a la mala calidad del empleo que se está creando. (…)»

 

 

 

 

 

Pensumo y China

El día 10 de mayo de 2017, Pensumo firmó un acuerdo colaborativo con la Asociación de Cooperación Comercial de España y China, representada por su presidente el señor Xinte Wang.

La firma tuvo lugar a las doce horas en el edificio CIEM de Zaragoza. Dicha asociación con el apoyo de de la empresa que gestiona dicho edificio, InitLand, prepararon el evento de presentación del espacio en la cual va a residir la entidad facilitadora. Todo se realizó con gran detalle: banderas chinas, de la Comisión Europea, de España y de la ciudad de Zaragoza adornaban el área de «La Colmena» del CIEM, donde lucía también una hermosa alfombra roja de grandes ocasiones.

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Como invitados especiales se encontraba: Francisco Javier Andrés Álvez (gerente de Aragón Exterior) , Mari Cruz Soriano y Don José Ignacio Notivoli Mur (Concejal del Ayuntamiento de Zaragoza), además de otras personalidades de la política local y Delegación del Gobierno de España.

El señor Wang presentó su oficina como una entidad que ya lleva trabajando más de 5 años en España, pero que desde hace solo 3 meses empezaron en Zaragoza. Su propuesta es impulsar el comercio entre China y España con productos y servicios de alta calidad. La primera empresa con la que van a empezar a negociar para que este proyecto tan ambicioso sea posible es Pensumo, del cual dicen que es una empresa que anima al beneficio y al desarrollo sostenible para ambos países.

La Asociación hispano-china se compromete al desarrollo continuo comercial de ambos países apoyando la innovación y el beneficio mutuo y esperan que los inversores chinos vean en Aragón una potencia económica de innovación en empresas como Pensumo, dónde esperan que este acuerdo beneficie a ambas partes.

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La ceremonia clausuró con el anuncio de colaboración con el periódico OuHua, el único medio de información independiente chino establecido en España y con la firma de colaboración de Pensumo con la oficina de comercio entre España y China. Lo rubricaron Xinte Wang presidente de la Asociación bilateral y Jesús Sanz Carbó director TIC de Pensumo.

La agencia oficial de noticias china XINHUA recogió la noticia, y hoy aparecen en distintos medios asiáticos, todas estas referencias respecto al sistema PENSUMO:

 

Alicia Orós Francia -Historiadora del Arte, especialista en Civilización China-

¿Pagará Amazon nuestras pensiones?

Amazon lanza la primera tienda física en la que no hay cajeros, sólo hay que bajarse antes la APP correspondiente, tomas lo que deseas y te lo llevas a casa. Por supuesto que no es gratis, pero no tienes que hacer cola. Así tienes más tiempo para “otras cosas”… Quizá para comprar más…

No sé qué pensarán de esto las miles de empresas tecnológicas que en la última década han estado innovando en los sistemas de pago: “paga rápido”, “paga fácil”, “paga desde cualquier lugar”… (Cómo si pagar hubiera sido alguna vez complicado). También sería bueno saber si están inquietas las grandes entidades financieras que invirtieron en mil y una tecnologías de vanguardia. Todo se ha resuelto: estás en el súper, tomas lo que deseas y te vas a casa: el Gran Hermano ya sabe lo que has hecho y como cobrarte de tu cuenta corriente. Surgen algunas preguntas para los marketinianos: ¿Qué pasa con la experiencia de cliente?… ¿O quizá esto sea la experiencia de cliente más estremecedora?

hucha recicla

A mí me gusta más pensar en las posibilidades del proceso inverso. No en el pago, si no en el ahorro: entras al súper y el Gran Hermano recompensa tu presencia, tu fidelidad, con una micro-aportación para tu futura pensión, que se repetirá cada día. Pero es solo el principio; esa misma tecnología, te premiará con otra aportación cuando recicles el vidrio, leas un libro, ayudes a una ONG, participes en una carrera o recojas las cacas del perro. Porque la única salida razonable a nuestra civilización es que los valores éticos y la RSC, se conviertan en el respaldo de un nuevo sistema económico: ni el dólar, ni el patrón oro, ni el bitcoin, lo más valioso  son nuestros escasos recursos planetarios y los comportamientos sostenibles. Si los podemos medir -vemos que Amazon ya está midiendo cosas más complejas-, la riqueza económica será sinónimo de justicia social. Trabajemos en ello.

José Luis Orós

Economía Circular y pensiones

El concepto de Economía Circular hace referencia hasta ahora a aspectos relacionados con los productos y el consumo en el sentido de reducir, reusar y reciclarlos al máximo. Los residuos se convierten en recursos, se elaboran nuevos productos con ellos, tienen una segunda o tercera vida, cuando su vida útil finaliza se aprovechan energéticamente…  diez son estos principios esenciales.

Todos los partidos políticos en sus programas electorales, lo incluyen o hacen referencia en mayor o menor medida a estas propuestas sostenibles que en buena parte se rigen por las decisiones de la Comisión Europea en esta materia en 2014 y 1015.

Pero el enfoque que tenemos de estos ciclos circulares ha sido hasta ahora muy rígido y monotemático; hablamos de materiales pero la Economía es muchísimo más. A mi me gustaría por ejemplo, traducir a economía circular en tema (y gran problema) de las Pensiones.

  • Principio del retorno económico: Cada compra-venta en el Mercado que realice, puede tener una micro-aportación en la pensión del comprador (e incluso del vendedor).
  • En una economía circular pura, se premian las acciones sostenibles medibles: el reciclaje, el consumo cultural, el ahorro energético, la seguridad vial, la práctica deportiva… porque la RSC de las corporaciones consiste en premiar los comportamientos sostenibles.
  • Los capitales que se van generando tras miles de compras y acciones sostenibles se invierten en Fondos Responsables, desde empresas rentables con los más altos estándares de RSC hasta microempresas de reinserción laboral, etc.
  • Derecho al Ahorro: las administraciones públicas, dotarán a los ciudadanos de la tecnología necesaria para realizar la medición de su actividad y acceder a las microaportaciones económicas por parte del entorno.

A muchos empresarios les entra la risa floja con el discurso buenoide que hacemos los expertos y promotores de la RSC. Por ello, es conveniente ir más allá de reciclar materiales y pensar también en hacer circular y sostenible el circuito del dinero… haciendo pensioning por ejemplo…

Jose Luis Orós  -Creador de Pensumo-

economia circular pensumo

Ahorrar con plan de pensiones sólo vale para sueldos de 60.000 € anuales

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Párrafos de El Economista.es: «¿Cuánto hay que cobrar para que valga la pena invertir en planes de pensiones y no en otros productos de ahorro? Según el consejo de Inversión a Fondo, la elección del plan de pensiones como instrumento de ahorro a largo plazo sólo resulta rentable para quien cuente a partir de 2015 con tramos impositivos superiores a los 60.000 euros y tipos del 47%.

«Para los que cotizan en el tramo alto es la única salida que les queda para reducir su fiscalidad pero los planes de pensiones no son atractivos ni desde el punto de vista financiero ni desde el punto de vista de comisiones, que siguen siendo poco competitivas», afirma Víctor Alvargónzalez, director de inversiones de Tressis.

Además, desde Fidelity Investments, insisten en que aunque a priori puedan ser productos rentables para las rentas altas «hay que ver la situación de cada persona, ya que no es recomendable comprar planes de pensiones si tienes otros activos ilíquidos porque además hay grandes incógnitas sobre cómo estará la fiscalidad en los próximos diez años».

Seguir leyendo en El Economista.es

España elimina la desgravación del rescate de los planes de pensiones

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El Gobierno ha puesto punto y final al beneficio fiscal que mantiene el patrimonio acumulado antes de 2007 en estos productos. Las gestoras temen que se puedan producir importantes retiradas de los partícipes jubilados para aplicarse el beneficio fiscal, según publica Expansión.

La reforma fiscal del Gobierno de Zapatero eliminó la exención fiscal de la tributación del 40% del importe rescatado de las aportaciones de planes de pensiones en forma de capital, pero la mantuvo para las aportaciones realizadas antes del 31 de diciembre de 2006.

«Ahora, –prosigue el artículo de Expansión– la reforma del IRPF que entrará en vigor en 2015 ha cambiado las reglas del juego. A partir de ese momento, para conservar el beneficio fiscal, estos rescates tendrán que realizarse en un máximo de dos años por quienes se jubilen después del 1 de enero de 2015.

Para quienes se hayan jubilado antes de 2010 y mantengan su ahorro, acumulado antes de 2007, la norma ha fijado un plazo máximo de ocho años a contar desde el 31 de diciembre de ese año de forma que terminará para todos los afectados en 2018.

Los partícipes de planes de pensiones que se retiren de la vida laboral entre 2011 y 2014 dispondrán de ocho años, a contar desde el momento de su jubilación. Este calendario supone que el 31 de diciembre de 2022 terminará definitivamente el plazo transitorio abierto por la reforma fiscal de 2007. Los rescates que se realicen después de esta fecha tope no contarán con la deducción fiscal del 40%.

Los planes de pensiones acumulan ahora un patrimonio de 96.000 millones y 9,87 millones de partícipes. De este total, el 84%, 81.000 millones y 9,85 millones partícipes, ya estaba en la hucha de estos productos a finales de 2006.»

Cinco Días titula: «La banca canalizará pensiones privadas hacia los planes Ahorro 5»: «Así de seguro se muestra uno de los directivos españoles más veteranos en el ámbito de los planes de pensiones y el ahorro previsión, cuando se refiere al nuevo producto financiero creado por el Gobierno con la reforma fiscal.»

Expansión, en el texto citado, se hace eco de las las gestoras de planes de pensiones y afirma que «temen que los partícipes puedan optar por recuperar su ahorro cuanto antes mejor para asegurarse de que no pierden el beneficio fiscal, lo que ‘podría suponer una salida muy importante de patrimonio en los próximos años’.»

Los británicos podrán usar sus planes de pensiones como cuentas de ahorro

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Según La Información, el Gobierno de Gran Bretaña va a permitir que los ahorros depositados en planes de pensiones se puedan utilizar como dispongan los propietarios.

Hasta ahora podían retirar dinero de sus fondos de pensiones, pero con limitaciones. Con la nueva norma podrán hacerlo como en una cuenta de ahorro normal y no tendrán que pagar impuestos sobre el primer 25% de sus ahorros.
Según George Osborne, Ministro de Hacienda, con el plan de reforma de pensiones del gobierno, los ciudadanos podrán usar su dinero invertido en planes de pensiones para «acceder lo mucho o lo poco que quieran» de sus ahorros.

Podrán dejar sus fondos a los herederos sin abonar la tasa de 55% que sigue vigente.

Según los nuevos planes del gobierno, los ciudadanos del Reino Unido mayores de 55 años podrán hacer uso de sus fondos de pensiones «como quieran».
El gobierno británico ha declarado que sería necesario incrementar la edad de jubilación, y que, para el año 2020, la edad a partir de la cual los británicos reciben pensiones -65 años- subiría hasta los 70 años.

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New rules on pensions tax: the flowchart that explains everything

http://www.telegraph.co.uk/finance/personalfinance/pensions/11145918/New-rules-on-pensions-tax-the-flowchart-that-explains-everything.html

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http://www.theguardian.com/money/2014/oct/14/george-osborne-pension-measures-published

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Pension reforms: survey shows people are confused

Research shows only 29% of UK adults think pension reforms will benefit them financially

http://www.everyinvestor.co.uk/news/2014/09/24/pension-reforms-survey-shows-people-confused-2-9708/

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La reforma del Sistema
de pensiones en el Reino Unido:
desafíos y experiencias
DAVID STANTON