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El próximo Estado del Bienestar… ¿Pensioning?

En Europa y el resto de los países del  primer mundo en el que gozamos de un relativo Estado del Bienestar, tendemos a confundir las Necesidades Básicas con otro tipo de necesidades, demandas o incluso deseos.

La Educación es una necesidad básica, pero la Cultura aun siendo una demanda social totalmente recomendable y que otorga calidad de vida a una persona, una comunidad y un país, fisiológicamente no es una “necesidad básica”.

El derecho a la información es una demanda y un derecho social exigible, reclamable y recomendable, pero no es una Necesidad Básica, como si lo son, la vivienda, la sanidad, el agua…

De satisfacer las Necesidades Básicas se deben ocupar los estados y gobiernos, bien directamente, bien regulando a los agentes privados que los presten en última instancia a los ciudadanos.  De las Demandas y Deseos se ocupa el Mercado: empresas que ofrecen sus productos y servicios a los ciudadanos, que en este caso denominamos clientes.

El marketing es utilizado por las empresas para despertar deseos en los clientes. Es incorrecto decir que una campaña de marketing provoca necesidades en los clientes, ya que lo que venden las empresas son productos y servicios para satisfacer las demandas y los deseos, nunca necesidades.

¿Pero qué ocurre si una empresa que satisface deseos da con el mecanismo para al tiempo satisfacer una Necesidad? Habríamos encontrado la piedra filosofal del marketing, la RSC en estado puro.

indicadores de Bienestar social2

En la infografía que estamos viendo, Pensumo ha dado con la forma de lanzar una flecha desde la parte inferior derecha (Mercado), a la parte superior izquierda (Necesidades Básicas).  Si usted quiere pensar que el pensioning es marketing, nos parece perfecto, ahora bien, sepa que dentro de muy poco las pensiones sólo satisfarán las necesidades básicas, pero no sus demandas y mucho menos sus deseos.

Cómo contarlo: a usted la idea de Pensumo le puede parecer pintoresca y hasta interesante, pero si viese un anuncio de Pensumo a las 10 de la noche en Antena 3 o Tele5, patrocinado por una aseguradora, tendría serias dudas sobre un producto gratuito para usted y que le proporciona un complemento a la pensión… y es que ciertas propuestas e iniciativas deben lanzarlas los gobiernos, y como todos sabemos, de eso en España no tenemos.

José Luis Orós – CEO de Pensumo

Las pensiones: “El que venga detrás, que arree”

 

Acabamos de medir el nivel de eficacia de algunos poderes de nuestra sociedad (la española), el resultado es el que ustedes sospechan. Una cosa es de lo que presumimos y otra lo que realmente hacemos.

La Comisión Europea ha emitido con fecha 8 de septiembre de 2016 (ayer) un Informe Público en el que se da información exhaustiva sobre la iniciativa para un Marco Único Europeo de los Sistemas de Pensiones.

Nadie se ha hecho eco en su web. De acuerdo que es un estudio sobre el impacto de lanzamiento, no es una Ley, es modificable, etc, etc,  pero teniendo en cuenta el problemón que tenemos a la vista con las pensiones en España, parece mentira que:

  • Ningún medio de comunicación a esta hora se haya hecho eco de la información. Curiosamente ayer decenas de medios sí que dedicaban amplios espacios a un estudio, -muy notable y trabajado, pero a fin de cuentas promovido por la iniciativa privada- en el que se hacía hincapié sobre lo negro del panorama.

http://economia.elpais.com/economia/2016/09/08/actualidad/1473335697_806130.html

  • Ningún político de ningún partido haya hecho una valoración sobre las medidas que se proponen, o al menos si el informe le parece oportuno, o si le parece escaso… imposible porque ninguno se lo habrá leído, a diferencia de la alineación de su equipo para el partido del domingo. En eso si que tiene una opinión formada.

Ninguna entidad gestora de fondos de pensiones haya hecho publicidad del texto, siendo que a ellas se les está pidiendo opinión para elaborar nuevas políticas…

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Por nuestra parte incidir que que lo más importante que hemos encontrado es:

“Los encuestados consideraron innovar en productos de pensiones personales nuevos, simples y rentables con un alto grado de normativa protectora hacia el consumidor podrían ayudar a los ahorros de largo plazo y a los activos menos líquidos. En sus respuestas a la consulta… los representantes de la industria de gestión de activos recomendaban poner en marcha un régimen voluntario para las pensiones privadas”.

“Se desarrollarán los componentes básicos de un marco de pensiones personales en la  UE, teniendo en cuenta la retroalimentación recibida de los individuos, las partes interesadas y los Estados miembros en respuesta a una consulta pública complementada por una audiencia pública y un estudio de viabilidad externa en aspectos fiscales e implementación”

“El marco de la UE en materia de pensiones personales tratará de conseguir (y, por lo tanto , deben preveerse los conflictos ) los siguiente objetivos :

– Que las personas puedan tener acceso a productos de pensiones personales sencillos, asequibles y transparentes mediante el apoyo al desarrollo de un mercado único de la UE en esta materia;

– La creación de mejores condiciones para una categoría más amplia de proveedores que ofrecen productos de pensiones personales con el fin de aumentar la oferta ;- Fomentar la disposición transfronteriza de productos de pensiones personales, de modo que los consumidores  puedan beneficiarse de mejores precios;

– Permitir a los proveedores de pensiones personales actuales aumentar las economías de escala mediante acceso a una mayor oferta minorista en el mercado”.

Y ahora, por favor, si hay algún político, algún medio de comunicación o alguna institución financiera que realmente le preocupe este tema, que por favor lea el estudio, lo comenté y sobre todo ofrezca alternativas. Gracias.

José Luis Orós, fundador de PENSUMO

 

 

El consumidor imperfecto en busca del Estado perfecto

Homero nos cuenta en su obra La Odisea,  que para evitar la tentación de los cantos de las sirenas, el héroe Ulises ordenó tapar con cera los oídos de sus remeros y se hizo atar al mástil de la nave en la que viajaban.

Hoy tenemos otras grandes tentaciones, quizá no son las sirenas. Es el alcohol, el tabaco, las hamburguesas, la televisión, el wasap… Ahora también nos controlamos de otra manera. Nos atamos al mástil de otra forma para evitar las tentaciones y poder parar de descargar vídeos en Youtube o dejar de darle al “Me gusta” en Facebook.

Sin embargo, en el ámbito del ahorro para la jubilación no tenemos mástil al que atarnos. Es imposible ahorrar, y cuando parece que tenemos un puñado de euros en la cuenta, desaparece para comprar un móvil, unas botas de futbol para el niño o en el gasto de la boda del sobrino. Los salarios son miserables y no hay capacidad de ahorro. Permitimos  la “multa” (impuesto) que el Estado nos impone por trabajar hasta que lleguemos a la jubilación y así somos menos responsables de nuestro futuro. Es el gobierno el culpable, y deberá ser así para todo el mundo. No hay otra opción. Nuestro sistema de ahorro es así: “solidario”, con las cotizaciones de hoy se paga a los jubilados de hoy. La cantidad de dinero es tan formidable, que incluso cuando hablamos de sacar 8.000.000.000 Euros un mes de la mal-llamada Hucha de las Pensiones, nos parece inaceptable pero lo toleramos. Porque… ¿Ningún gobierno se atreverá a no pagar la extra a los jubilados dentro de un par de años?  ¿O sí? Mejor no pensar en ello…

Del pensionista al pensumista

Pensioning

Pero, ¿Por qué no imaginar un sistema complementario? (Ojo complementario y no alternativo). Un lugar en el que se les dice a todos que deben de tener una Cuenta de Ahorro desde el nacimiento. Una cuenta “tonta”, que sólo sepa sumar, que fundamentalmente se llene por los ingresos que realiza el entorno del individuo: por comprar; por reciclar; por correr en una carrera determinada; por tener un vehículo eléctrico; por voluntariado social; por no tener siniestros en la conducción diaria… Ingresos en el Ahorro Personal por el comportamiento responsable. Una elección personal de comportamiento beneficioso para la sociedad y que beneficie al individuo que lo elija.

Pero esto de las elecciones personales, solo vale para algunos temas, para otros el Estado debe elegir por nosotros…Olviden lo que han leído, y escuchemos a nuestros estupendos políticos la solución que propondrán cuando salga el nuevo gobierno (sea cuando sea y sea cual sea): Reunirá al Pacto de Toledo y alcanzará un gran acuerdo…. Se creen que somos tontos … ¿Quién puede estar en contra de que todo el mundo disponga de una pensión digna? ¿Qué experto no va a estar de acuerdo con que se pacten subidas y revisiones? El problema está en que no hay Caja que contenga todo el dinero necesario para pagar las pensiones de dentro de unos años.

¿Qué hará el Gobierno -cuando haya-? Tomará la decisión de Ulises, y nos atará las manos “por nuestro bien”. Quizá es lo que todos deseemos, pero esa es la táctica del avestruz.

José Luis Orós, CEO de Pensumo